去香港買保險真的便宜嗎？隱形風險需防范

　　赴港買保險正成為一種新的時尚，香港保險業監理處數據顯示，今年一季度向內地訪客所發出的新保單保費為49億港元，佔首季個人業務的新造保單保費（272億港元）的18.2%。而2012年，這個比例為12.8%，2008年僅為5.4%。

　　升級版“港淘”

　　人們無論在哪裡購買保險產品，都是希望為自己購買一份保障，如果保險公司信譽好、專業水平高，而出售的保險產品又有嚴格的監管，自然會對消費者產生更大的吸引力。香港在19世紀40年代就已有保險業，經過100多年的發展，香港已經是世界保險巨頭雲集之地。

　　拿2012年的數據類比，香港保險市場每賣出100港元的新造保單，就有10港元的貢獻來自內地投保人。在香港保險業個人業務新造保單保費增速放緩的同時，內地投保人的新造保單保費卻以每年50%的速度增長。與此同時，內地保險業2012年全年保費收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險業務增長速度首次降至個位數，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。

　　“目前，香港保險產品開發較為充分，選擇比內地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀。”首都經濟貿易大學金融系教授庹國柱表示，其賠付涵蓋范圍也更廣，比如在香港買意外險會包含門急診和住院醫療，重大疾病險會包含癌症，而內地沒有投保渠道的植物人、嚴重哮喘之類香港也能投保。

　　以重大疾病險為例，國內一般在35種左右，香港則在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉症、原位癌、植物人等疾病內地保險公司無一承保，即使是交了保費也沒有辦法領取賠付，但卻在香港保險公司的承保范圍之內。

　　此外，在香港醫療賠付不剔除社保。香港醫療險設定理賠標准世界通用，不會抵消各地的單獨保險福利。而對應的，內地是補償型醫療險，也就是剔除社保賠付之后的補償。

　　真的便宜嗎？

　　香港保險行業發展歷史長，無論是產品的豐富程度還是行業的服務水平都較內地有很大優勢，不過說到底，人們去香港買保險的根本原因還在於其保費更便宜、回報更高。相似的險種，在香港投保一般比內地便宜三分之一，甚至一半，也就是說，同樣100萬元保額的壽險保障，在內地如果需2萬元保費，在香港就隻需1萬至1.5萬元。

　　香港保險之所以“便宜”，與其保費構成有關。比如，人壽保險的保費基本取決於3個數據：死亡率（生命表）、費用率以及保單預定利率，其實際保費=風險保費+附加費用+儲蓄保費。

　　在風險保費上，內地大部分保險公司更傾向於使用較保守的生命表，死亡率相對較高，而境外保險公司大多使用較新的生命表，死亡率相對較低。再加上產品設計時多以香港人的平均壽命為准，其本身就比內地人的平均壽命要高，這樣精算之后的風險保費就變低了。

　　至於費用率部分，一些跨國保險公司因服務全球客戶，巨大的客戶量使得產品的體量足夠大，管理和服務費用的成本平攤下來也就便宜了。而且，香港的保險公司數量眾多，競爭遠比內地激烈，各保險公司也競相降低保費吸引客戶。

　　“對於內地居民來說，關鍵在於怎麼選擇保險服務公司。”業內人士認為，一方面，香港的保單需繳付的保費較低，並且可享有的保額較大（其費率主要以香港地區的風險來厘定）﹔另一方面，香港的保險公司可投資的項目、地區更多，保單回報可觀﹔另外，香港的保險公司進行全球性的運營，這種分散投資可為公司及客戶爭取最佳的回報。

　　近幾年，香港的投資型保險分紅多在4%至5%，甚至高達8%至10%，相比之下，內地多款分紅險投資收益不佳，且內地壽險產品有2.5%的預定利率之限。另外，內地保險公司在投資高收益、高風險金融產品的渠道上也受限，再加上投資能力有限，與香港保險公司形成了較大的差距。

　　隱形風險需防范

　　香港保險“便宜”，但也並非毫無風險，其中之一就是，由於港幣直接與美元挂鉤，內地居民需要考慮人民幣升值可能出現的匯率風險。

　　1997年香港回歸時的1元港幣按照官方匯率可兌換人民幣1.06元，此后8年間也始終保持這一水平。但近年來，美元對人民幣大幅貶值使得港元也對人民幣貶值，最終導致內地人赴港購買保險的收益不如預期。“這會影響香港保險的吸引力。”市場人士表示，但如果未來人民幣相對港元不再升值甚至貶值，那麼用人民幣兌換港元購買香港保險還可以規避匯率風險。

　　另外，內地居民還應當心非法在境內銷售的“地下保單”。香港保險業監理處規定，內地居民來香港購買保險，需要保險公司備存恰當及足夠的記錄，比如完整及經核証無誤的入境記錄副本，証明保險公司向內地客戶所售出的保單確實是在香港承保的。如果是在內地出售的所謂“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。

　　需要注意的是，出險理賠時適用香港法律，如果發生理賠糾紛，內地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。（記者 姚 進）