出險5次遭保險公司拒保 是商業選擇還是違規行為

　　紅網長沙3月14日訊（時刻新聞記者 朱湘平）長沙張女士最近比較煩，她的車上一年出險5次，續保時被多家保險公司“拒之門外”，眼看著自己的愛車即將淪為“流浪車”，無奈之下她隻好選擇外省保險公司“求援”。對於出險5次以上的高風險客戶，拒保或者大幅提高保費已是近年來保險公司的慣用手法。這究竟是保險行業的“商業自主選擇”，還是“違規行為”？3·15來臨之際，紅網時刻新聞記者對此展開了調查。

　　調查：出險5次，部分保險公司打出“拒保”牌

　　“如果車主上一年出險5次以上，來年續保會很難受。”湖南某財險公司車險負責人指出，為規避經營風險，在商業險方面，保險公司對於出險次數多的高風險客戶，普遍採取大幅提高保費或是“拒保”的做法，這是近年來保險行業通用的“法則”。

　　“通過‘車險信息庫平台’，湖南車主的出險次數、理賠金額、以及在哪家公司理賠等信息，各家保險公司一查便知。”該負責人介紹，“車險信息庫平台”是保險公司的共享平台。車輛續保時，保險公司隻需從該平台中調取數據便知該車的投保情況及出險記錄。

　　“曾經有一位女車主上一年出險8次，幾乎沒有一家保險公司願意承保。”該負責人透露。

　　近日，記者電話人保、平安、大地、太平洋財險等多家財險公司客服發現，如上一年出險5次，多數保險公司態度謹慎。其中，部分公司打出了“拒保”的招牌，如提出出險3次以上，一般不能辦理續保﹔或出險5次即不符合電銷承保條件，需聯系當地理賠部門辦理等。此外，部分保險公司開出了高昂的附加條件，如人保財險客服表示，出險5-7次，來年保費需上浮30%﹔中華聯合產險則上浮20%以上。

　　業內：商業險“拒保”屬商業行為

　　的士司機“拒載”將遭受懲罰，保險公司“拒保”屬於違規麼？湖南多位財險公司車險業務負責人在接受記者採訪時表示，根據保險法規定，商業險可以由保險公司和投保人雙方自由選擇。各保險公司有權根據自身情況制定承保政策。保險公司和車主都有權決定是否簽訂保單。

　　“如果保險公司認定該投保客戶風險大、有可能賠本，就可以不做這筆買賣。”湖南某財險公司負責人表示，保險公司作為一種商業機構，對風險高的客戶採取“拒保”，並沒有觸犯法律規定，這完全是一種商業行為。

　　同時，湖南保險行業協會陽繼澤指出，目前，湖南財險公司多達20余家，車主如果遭遇部分保險公司拒保，可在市場上，自行選擇其他的保險公司進行承保。

　　湖南保監局：交強險拒保屬違規

　　湖南省保監局產險監管處陳朴表示，《中華人民共和國保險法》第十一條規定：訂立保險合同，應當協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自願訂立。所以，並不能冒然地斷定保險公司“拒保”商業車險就一定違規。但交強險是國家法定險種，保險公司不能拒保。如果保險公司拒保交強險則屬於違規行為，一旦發現，將嚴格查處。

　　律師：保險公司應對商業險“拒保”情形明確告之

　　那麼，保險公司“拒保”，是否屬於“霸王條款”？紅網聯動律師、湖南環海律師事務所律師顏忠軍指出，保險公司從事商業保險業務享有自願訂立合同的權利，但是從事法律、行政法規規定必須保險的業務（比如：交強險）沒有拒絕承保的權利。

　　所謂“霸王條款”，主要是指經營者單方面制定的逃避法定義務，減免自身責任，違反公平，誠信等民法基本原則的條款。“上一年出險5次，保險公司予以拒保”是否屬於霸王條款，這不能一概而論。該條款如果用在“交強險”領域，明顯屬於霸王條款﹔但是，這個條款如果用在“商業險”領域，則屬於保險公司的經營自主權范疇。

　　此外，湖南金州律師事務所明星律師韓穎認為，為保障保障車主的知情權，保險公司應在保險合同條款中對拒保條件予以明確告之，並按照車主的要求，給予其詳細的說明、解釋。“如果保險公司盡到了省慎義務，在合同中進行了明確的說明、解釋並且提醒，那麼就不屬於霸王條款。”韓穎律師強調。

　　她指出，如果消費者認為自己的合法權益遭受損害，可以先和保險公司協商，協商不成可以向保險行業協會反映，或者撥打全國保險消費投訴維權熱線，最后，還可以通過民事訴訟的方式維護自己的合法權益。

　　建議：小刮擦盡量少出險

　　湖南某財險公司車險負責人提醒，交強險總保額為12.2萬元，其中，死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額1萬元，財產損失賠償限額2000元。一旦車主發生追尾等事故，財產損失賠償金額2000元往往不夠。他認為，對於出險次數較多的車主，除投保交強險之外，應適當補充商業保險。

　　“一般來說，出險3次，來年續保的保費會大幅提高，建議車輛的小刮擦盡量少出險。”該負責人提醒，為避免被保險公司“拒保”，對於小事故，車主應盡量少出險。