人身险给付高峰将至 监管细数险企“七宗罪”

彼时银保渠道的销售火爆，引致近年来人身险行业进入集中给付高峰，考验着人身险公司、尤其是中小公司的现金流储备及后续服务能力。

上证报记者从权威渠道了解到，为摸底各保险公司的防范与接招能力，保监部门历时三个月进行了全国地毯式抽查。然而抽查结果却不尽人满意，部分保险公司在给付与退保风险排查中流于形式或不深入、不到位。在近日内部通报中，监管部门列数相关险企“七宗罪”。

监管列数“七宗罪”

2014年是保险业风险防范工作面临重大挑战的一年，其中在给付与退保方面，令监管层担忧的是，一方面，是否所有保险公司都具备应急处置能力；另一方面，保险公司与银行、邮局等代理机构的对接机制是否完善。

为此，监管部门在内部会议上多次强调，人身险公司要成立一把手挂帅的工作领导小组，认真排查风险隐患，加强对主要退保险种、渠道及退保原因的分析。为落实险企风险排查情况，“2013年8月底至11月中旬，保监会组织各保监局对人身保险公司防范化解满期给付和退保风险工作开展现场检查。这次抽查内容很细化，共抽查了265家人身保险公司分支机构，涉及19家总公司的102家省级分公司。”一位接近保监部门的知情人士透露称。

该人士称，监管部门在内部通报时列数了相关保险公司“七宗罪”，包括：风险防范处置工作领导小组流于形式、风险排查预警不深入、应急处置不到位、内部追责不严格、客户服务水平需进一步加强、与银（行）邮（局）代理机构对接机制不完善等。

中小险企被重点关注

“事实上，对于大公司在给付高峰期的应对能力，监管部门并不担忧，且大公司的给付最高峰已经过去。反而是盘子较小的中小公司，是监管重点关注的对象，尤其是过去两年在银保、网络等渠道销售过不少短期保险产品的中小公司，可能会面临一定的满期给付或退保压力。”一位接近监管部门的业内人士说。

令监管层担忧的是，这些公司能否确保“人员到位、资金到位、措施到位”。一方面，中小保险公司是否有足够的现金流储备应对给付高峰；另一方面，因为与银行之间的合作关系相对没有那么稳定，难免会出现银行方面不愿代办给付业务的个案，这样一来，保险公司将独自面对大量的集中给付压力，中小险企网点不足的短板将暴露无遗。而在前几波给付高峰期时，已有个别寿险公司尝到了这样的苦头。

那么，除加强自身排查和监管加强抽查之外，保险公司如何缓解集中给付和退保的压力？

从记者调查采访的细节来看，已经历多次给付高峰潮的一些保险公司，早在内部制定了减压的应对套路，有守亦有攻。

守，即意味着在销售、运营、财务等相关环节之间建立通畅高效的资金给付服务，提高给付资金到账速度。

攻，则在险企内部被称为“二次开发”，就是巧借推出新产品等方式进行二次营销，以提高满期业务的续保率，以截留现金流出。一家寿险公司相关人士称，“其实，只要老保户不急于用钱，经过工作人员的耐心宣传和讲解，很多保户都乐意把这部分到期给付金留在保险公司。”

业内人士认为，对各公司较为有利的一个外部环境是，目前资本市场未来走势尚不明朗，而自保险投资系列新政出炉后，保险公司与非标资产项目挂钩的相关保险产品的预期收益率普遍高于银行定存，这对劝说老保户继续将资金留在保险公司有积极影响。

事实上，监管部门也在一定程度上赞同这种“二次开发”的良性方法。一位地方监管人士称，关键是要针对满期客户开发适合的新产品，重点发展长期型业务，提高满期业务的续保率。（记者 黄蕾）