少儿投保勿陷高收益误区

　　随着“六一”儿童节的来临，少儿市场又成为保险公司追逐的对象，目前市场上各类少儿理财计划纷纷推出，为少儿不同阶段积累教育资金，这也正是家长目前最为热心的话题，而忽略了少儿成长期的意外风险和健康风险。保险专家指出，家长为孩子投保不宜陷入追逐高收益的误区，应当以提供风险保障为主，尤其应注重身体健康风险。

　　少儿保险指用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。其中少儿教育金保险成为热销的产品。例如，近日合众人寿首款少儿保险“高材生”旨在护航少儿在健康成长的过程中能为未来各阶段积累教育金。工银安盛人寿推出的“鑫宝贝保障计划”的基本保险金额以每年3%年复利增长帮助父母提前锁定财富收益，在孩子年满18周岁后根据孩子的教育或是婚嫁、创业等其他需求灵活支取。

　　对此，保险专家提醒，家长为孩子投保，一方面应当提前谋划未来的教育，但更多地应当考虑眼前的健康成长，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些则是专门保障其中一类。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。也就是在购买保险组合产品时，更应当关注对孩子的风险保障。

　　例如，合众人寿推出的“高材生”除了为孩子提供最长达七年的高等教育，用于本科和硕士或出国深造，做到专款专用外，还为孩子提供重大疾病、住院医疗保险，以及附加豁免保障功能，在家长丧失缴费能力时，无需再缴费，孩子的保障继续有效。不过，这些保障计划更适合中高端家庭。

　　“对于普通家庭而言，在提供保障服务方面，单纯的保障产品性价比更高。”一位保险专家指出。例如，招商信诺的一款“少儿重疾险”就是一款纯保障型产品，合同期内享受意外、70种疾病与身故保障，满期无理赔超额退还已缴保费。缴费方式分为交10年保障20年，交15年保障至70周岁，交20年保障至100周岁三个等级，价格最低5万元，最高达到25万元。

　　除了这种长期型保险，市面上还有很多一年期短期型保险。例如，中国平安的一款少儿重大疾病保险保险期就只有一年，适用年龄在30天-18周岁，保险项目分为少儿重大疾病、一般住院津贴、癌症住院津贴、住院手术津贴等。此外，各家保险公司还针对家长的各种需求推出一些定制服务，如少儿特需专家门诊预约、电话医疗咨询服务等，专家提醒，父母在投保前要考虑实际需要，尤其是要考虑是否为重复购买。

　　据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

　　具体来看，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%，专家建议应多买住院医疗补偿型的险种。

　　北京商报记者 崔启斌 许晨辉