众安“轮胎险”打破车险业行规？

　　昨日，国内首家互联网保险公司众安保险宣布，将携手途虎养车网、新焦点汽车维修服务有限公司推出国内首款轮胎意外保障服务。这也是众安保险5月15日被保监会批准进入汽车保险市场后的第一个动作。随后，众安保险明确表示，这不是一款汽车保险，应属于责任险的承保范围。

　　车险行规：轮胎单独破损不赔

　　目前，在我国轮胎意外不赔不保已几乎是保险业行规。如果是车胎和车身一起遭受意外，可按照车损险进行赔付；但如果是轮胎单独破损，则不属于保险责任范围以内。也就是说即使从车到车主全都买了保险，轮胎依旧是没有保障的。

　　众安保险负责该项目的产品经理Kuhn介绍说，通过调研发现，目前市场上仅有的几款涵盖轮胎保障的都是质量保险产品，意外保障一直是缺位状态。由于较高风险，轮胎意外险如果基于传统模式运营，保险公司很可能会“入不敷出”。

　　众安保险：推出国内首款“轮胎意外保服务”

　　众安和途虎、新焦点推出的轮胎意外保障服务的模式是：轮胎销售商向消费者提供一项增值服务，承诺消费者在其平台购买的轮胎，如在一年内的使用过程中发生意外损坏，如鼓包、爆胎等，轮胎销售商将会给予消费者一定比例内的补偿，帮助客户购买一条新轮胎。

　　例如，客户从上述两家众安保险合作的平台下单购买轮胎并成功到店安装后，即可享受平台赠送的轮胎意外保障，保障期限为一年。一旦行车途中意外遭遇爆胎或鼓包导致轮胎无法继续使用，客户可通过众安保险客服电话或微信公众号报案，微信上传破损轮胎照片并提供驾驶人、车辆信息等理赔材料，待众安保险审核通过，客户账户即可收到平台发放的相应额度用券，用于购置新胎。若前6个月内（含）报案并理赔成功，可获得原轮胎价格的80%额度的抵用券赔偿；后6个月报案并理赔成功，则可相应获得60%额度的抵用券。

　　销售商就该服务的风险向众安保险投保责任保险。保险标的是被保险人的合同责任，属于责任险的承保范围。

　　行业观点：跳出传统车险的思维

　　最惠保创始人、CEO陈文志认为：车险市场早已是红海，但轮胎单独保险却是一个空白。众安保险这款产品，不仅解决用户实际的保障需求，更为保险公司产品创新作出了示范。今后，如果每辆车都购买了轮胎保险，那么也会新增数十亿的保费市场。更重要的是，这一产品与互联网结合，在场景中就能实现保险全流程的作业，使得保险公司的销售和理赔成本大幅降低。

　　传统上，轮胎不太好纳入保险理赔的范围，一是因为轮胎属于消耗品，随着时间推移轮胎会老化；二是因为不同轮胎质量参差不齐，从而出险概率会有较大差异；三是因为轮胎上不太好做标记，从而保险欺诈风险较大。

　　众安这次的做法，其实是跳出传统车险的思维来做轮胎险。传统车险的思维就是，人们总觉得轮胎险得和车辆损失险、第三者责任险一起购买。而众安的做法是，轮胎险可以单独购买，与车险无关。

　　专家点评：并非真正“轮胎意外险”

　　北京青年报记者了解到，之所以叫“轮胎保服务”没叫“轮胎险”，是因为消费者无法为自家轮胎直接投保，只能通过途虎养车网、新焦点汽车维修服务有限公司等购买的轮胎在一年内获得相应保障。这并非一款真正意义上的“轮胎意外险”产品。

　　中国人民大学保险系副主任胡波接受北青报记者采访时表示，通过与汽车服务平台合作，众安得以对轮胎产品的新旧程度和质量水平有一个评估，更重要的是，众安主要是通过评估合作平台来控制道德风险。只保新胎一年，其实风险还是很低的。总体来看，这次的模式，可以低成本高效率提供保险服务（如果不算他们为数据共享而承担的业务开发系统成本的话）。但这个险，更像是产品质量责任保险，而不是传统的车险。

　　众安真的是想做轮胎单独保险吗？胡波说：“我更倾向于认为，这次更多的也许是一次市场炒作行为，让更多人了解到众安，并期待其未来的车险业务。”