民資可依托社區銀行展開錯位競爭

　　在當前我國銀行業搶奪大企業客戶、高端客戶日趨白熱化的背景下，社區銀行以業務經營錯位競爭的優勢成為金融業未來發展的一個重要新形態。

　　隨著十八屆三中全會明確允許民間資本籌建銀行，國內市場再一次掀起“民營銀行熱”的潮流。據媒體最新統計，截至目前滬深兩市已有30家上市公司相繼公告參股或籌建民營銀行，獲得國家工商總局預核准的民營銀行名稱僅在本月就有12家。在各類資本涉足民營銀行的熱情持續高漲之際，筆者不禁要問，民營銀行真的是穩賺不賠的買賣？

　　近兩年來，關於銀行業“暴利”的新聞可謂鋪天蓋地。但社會各界對銀行高利潤是否合理的討論尚未得出結果，我國銀行業盈利增速的拐點似乎就已經來臨。

　　從今年各家銀行公布的三季度財務報告看，淨利潤增速進一步下降已經成為不爭的事實。隨著利率市場化加快推進，過去以存貸利差為主要盈利來源的銀行經營模式將不可持續。不僅佔據市場份額絕對優勢的國有大銀行將面臨挑戰，中小銀行的經營風險會更高。倘若民營銀行也以同質競爭的方式，加入到銀行金融機構的隊伍，不僅難有作為，而且失敗的概率可能比較大。

　　錯位競爭，是目前社會各界在探討民營銀行發展問題上達成的共識。民營銀行隻有辦出特色，提供更好的服務，才能在市場上競爭。可如何才能實現錯位競爭呢？社區銀行是一個不錯的選擇。不同於傳統商業銀行設立的簡單儲蓄網點，社區銀行雖然設立的成本也相對較低，但往往通過在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期業務關系。在當前我國銀行業搶奪大企業客戶、高端客戶日趨白熱化的背景下，社區銀行以業務經營錯位競爭的優勢成為金融業未來發展的一個重要新形態。

　　一般而言，社區銀行可分三類：一是完全獨立注冊的社區小銀行，在美國就有許多這樣的例子﹔二是既有的商業銀行將全功能的網點開進社區﹔三是目前國內討論比較熱烈的所謂“自主功能”便利店，以“打擦邊球”的方式規避監管持牌要求，實現低成本快速擴張。

　　第三種模式的社區銀行今年曾一度成為中小銀行搶佔市場的利器，各家銀行都在積極布點和籌備，民生銀行甚至提出三年內開1萬家金融便利店的目標。但最新發布的《中國銀監會辦公廳關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，從規范經營、防范風險的角度對社區銀行持牌經營提出了明確要求，商業銀行需履行設立支行的相關行政審批程序。這一政策使商業銀行通過低成本快速擴張的願望落空，但卻給民營銀行提供了機會。

　　不同於已在各個城市開設分支機構的既有商業銀行，民營銀行作為全新的參與者，在經營機構的設計、網點布局等方面，不受已設機構、既有規劃的影響。民營銀行可以在充分調研的基礎上，選擇合適的社區設立網點、開展業務，甚至可以根據需求在社區獨立注冊。與此同時，社區銀行圍繞客戶提供個性化金融服務的經營模式，與金融業從以“股東利益為中心”轉向“以消費者為中心”的發展趨勢相適應，選擇社區銀行為發展主要形態也將為民營銀行未來的長期可持續發展奠定牢固的基礎。此外，在城市的核心商圈與主要街道已鋪滿國有大銀行及中小股份制銀行網點機構的背景下，以社區為切入點，謀求進一步發展壯大，也是民營銀行從無到有、實現穩步擴張的現實、可行的選擇。

　　□羅寧(北京 學者)