中國“直銷銀行”異軍突起

新華網長春１月１７日電（記者段續）幾十秒注冊成功、點鼠標購買理財、開賬戶存取便捷……在中國互聯網金融產品發展成為常態之時，“直銷銀行”異軍突起，。

所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實體網點，通過網絡、電話、信件等方式開展銀行業務，實現銀行業務中心與終端客戶直接往來的業務開展方式。

這個發源於歐美發達國家的金融服務模式正在中國迅速發展，方便是其最重要特征。“按網站提示注冊即可。”民生直銷銀行客服人員表示，“隻需填寫相應的身份証號碼、密碼，將直銷銀行賬戶和銀行卡綁定，通過網站、手機客戶端、微信公共賬號都能便捷操作。”

在許多直銷銀行網頁上，各類業務板塊清晰明了，客戶在櫃面辦理風險評估后即可在直銷銀行頁面買理財、辦存款。為保証安全，資金隻能在直銷銀行賬戶和綁定銀行卡間劃轉。

吉林財經大學金融學院副院長王麗穎認為，直銷銀行並不局限於銀行自有客戶資源，而是面向更多他行持卡用戶。

中國社科院金融研究所副研究員張躍文表示，利用互聯網的規模效應和范圍經濟來進行傳統金融業務的拓展，是金融脫媒（又稱金融非中介化）的重要表現。

值得注意的是，直銷銀行更加受到中國中小銀行的青睞。一邊是各類互聯網理財產品“步步緊逼”﹔一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優勢的“強力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的曙光。

通過直銷銀行能更容易參與全國范圍內的金融產品競爭，彌補自身網點少、規模小等不足。中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯認為，直銷銀行利用互聯網、移動互聯網技術以及電子自助設備，可形成覆蓋客戶全生命周期的新型服務模式。

“線上線下同步發展已成許多企業的共識。”吉林大學經濟學院副教授丁肇勇說，“渠道優勢並不顯眼的中小型銀行必須擺脫時間、空間限制，推動網絡金融模式的創新和發展。”

繁榮背后，風險猶在。王麗穎認為，直銷銀行面臨的風險主要有兩種：一是互聯網金融的技術類風險，二是傳統金融業務風險，“一些銀行將直銷銀行的技術支持外包給第三方企業，其中可能會面臨的交易風險值得注意。”

直銷銀行也對傳統金融業務安全提出挑戰，理財產品瞬間就可完成交易，有可能產生風險披露不到位等問題。此外，隨著直銷銀行的發展，貸款業務可能會逐步上線。雖然直銷銀行基於傳統銀行的信譽擔保能讓用戶享受便捷服務，但相對快速的放款流程對銀行的授信審核形成考驗。