商業車險定價機制還需改進 建議引入車型風險定價模式

人民網北京3月9日電 （張文婷）相對於我國起步較晚的國內車險市場而言，國外車險市場具有起步早、制度全的優勢。那麼，國外車險怎麼“玩”的呢？在3月9日的由中國保險行業協會舉辦的“車險定價國際研討會”上，來自美國律商聯訊公司的保險業務高級副總裁Peter Orlay介紹了美國車險費率市場化進程，指出在車險費率市場化改革的背景下，通過全面深度地使用保險行業共享數據，細分管理風險，加強產品創新，能夠幫助保險行業降低成本、提高效率，更好地為保險消費者服務，促進道路安全和社會公平。

據了解，發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國各保險公司提供種類訣多的細分保險頂目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。

發達國家的車險費率厘定也是由多種因素決定的，如:車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛公裡數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等。當然每個國家國情不同，側重點也不同。

來自西班牙賽斯比曼汽車技術及道路安全中心副總經理Jose Manuel Garcia Conde介紹了歐洲車險定價的發展及汽車風險分級情況，指出通過將車身結構設計、易損零件定價、維修工時標准等數據作為重要參數對汽車保險賠付風險進行分級，並在保險公司厘定費率時納入考量，可以有效控制和預防車險理賠風險，發揮好保險社會管理作用，為消費者購車提供相關參考依據，促進保險公司與汽車廠商的良性互動，推動汽車生產廠商設計“維修友好型”汽車。

那麼，我國商業車險費改的路又該怎麼走呢？

光博管理咨詢（上海）公司董事長祝光建認為，建立以風險為導向的車險定價體系是車險費率市場化的主要目標之一，車險定價應充分考慮從人、從車、從地、從渠道等風險因素。在商業車險改革中，引入車型定價、精細化無賠款優待系數、賦予保險公司自主定價權等，將更能反映不同業務之間的風險差距。在今后國內車險市場上，保險公司自主定價能力將成為其核心競爭力。

香港昊升精算顧問有限公司總經理俞聖灝指出，在中國經濟發展已經進入新常態的大背景下，現行車險費率定價機制存在一些亟需改進之處。同時，商業車險改革是一項長期工作，需要分層次、分步驟穩步實施，建議在當前保險行業數據逐漸完備的情況下，引入車型風險定價模式，進一步優化無賠款優待系數，逐步實現車險定價精細化。

中國保險行業協會副秘書長蘇耀輝在研討會上表示，目前，商業車險改革的各項准備工作已基本就緒。在費率方面，一是組織行業力量開展多輪測算，形成了目前的費率改革方案﹔二是研究發布常見車型“零整比”報告，建立包含16萬個車型的機動車車型標准數據庫，為商業車險精細化定價奠定技術基礎。