黃金時代來臨 銀行搶灘消費金融

　　林麗是一位90后的職場新人，最近想出國旅游，但苦於沒有那麼多現金。不放棄的她，注意到了不少消費金融公司提供的旅游費分期，短短3天時間貸款就申請下來了。

　　最近兩個月，與氣溫一樣火熱的還有消費金融。

　　6月22日，重慶銀行、物美控股等六家股東組成的馬上消費金融公司成立。同日，中國工商銀行的個人信用消費金融中心成立。7月9日，中信銀行公告將信用卡業務獨立布局消費信貸。7月17日杭州銀行獲准籌建杭銀消費金融公司。沒過幾天，中國平安旗下“普惠金融”業務集群宣布整合完成，號稱是目前中國最大的消費金融公司。

　　消費金融公司一夜之間遍地開花與政策的放開分不開。6月18日，國務院將消費金融公司試點城市由之前的16家擴大至全國，且將審批權下放到省級部門。

　　“現在是銀行發展消費金融的黃金時代，從宏觀環境到監管政策，以及整個社會對信用貸款的認識，都給消費金融提供了很好的環境。”一位銀行人士向記者表示。

　　各路資本逐鹿消費金融，銀行能否脫穎而出值得拭目以待。

　　銀行轉型新增長點

　　習慣做“大企業大客戶”的銀行，為何這次都盯上了消費金融？

　　根據波士頓咨詢公司(BCG)數據，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預計到2018年將增長至17.5萬億元。

　　“長期以來，我國商業銀行的服務對象主要是企事業，還沒有將注意力轉向消費者。因此，銀行自身的消費信貸業務佔比也不高、特別是純消費信貸業務。”西南財經大學金融學院執行院長張橋雲表示。

　　事實上，銀行算是消費金融領域的老玩家，信用卡業務就是消費金融產品的典型代表，除此之外還有個人抵押貸款，但這些產品依然無法完全滿足新興消費者的消費需求和消費習慣。

　　BCG合伙人兼董事總經理何大勇認為，消費貸款的增長率基本上在20%以上，目前增長這麼快的產品和業務其實已經不多了，消費金融是原有銀行信用卡業務的補充。

　　此外，張橋雲表示，隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統的依賴“大行業大企業”發展模式將受到沖擊，來自大企業的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調整服務對象，轉向零售業務乃大勢所趨，布局消費金融和社區金融是銀行的戰略選擇。

　　工行消費信貸部總經理盧海濤也表示，個人消費金融中心也是推動工商銀行在發展過程的戰略轉型。面對經濟下行的壓力加大，金融監管的深化，利率市場化加快等等一系列的趨勢，銀行隻有通過加快推動自身的經營轉型，推動資本節約型的變化，才能夠培育新的業務增長點和盈利的增長帶。

　　手握用戶和資金

　　事實上，除了銀行、產業資本之外，消費金融公司的新玩家還包括廣大互聯網金融公司，比如阿裡巴巴和京東等推出的“花唄”、“白條”以及各種分期付款產品，一些P2P公司也紛紛推出消費金融產品。

　　在眾多的競爭中，銀行做消費金融有其自身的優勢。“不僅有穩定的資金來源，消費金融跟信用卡、消費信貸都是比較相關的，所以銀行有專業的優勢。此外，銀行有基礎客戶群，可以成為潛在的消費金融客戶。”

　　以馬上消費金融公司為例，股東由銀行、保險和批發零售商組成，其中兩家零售商的會員卡用戶就超過1000萬。馬上消費金融公司首席執行官趙國慶表示，掌握大量客戶實際消費數據和金融交易數據，就能通過這些數據測算出客戶的綜合授信水平。

　　“工行有4億個人客戶，可以支持個人信用消費金融業務做大。”個人信用消費金融中心總裁欒建勝說。工行將把在信用卡領域積累的經驗和模式，移植到消費貸款中去。

　　在張橋雲看來，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創新信貸業務，包括開展消費金融的重要支撐。

　　但銀行的劣勢也顯而易見，一貫以保守文化示外的銀行，在互聯網經濟下，市場反應能力和創新能力明顯不足。

　　業內擔心過度借貸

　　越來越多的消費金融公司亮相，在共同做大消費金融這塊蛋糕的同時，也引發了另一個問題——過度借貸。

　　尤其值得注意的是，目前消費金融在年輕消費者，特別是大學生群體裡迅速升溫。不少在校大學生通過信用貸款購買手機、電腦等數碼產品，甚至是透支旅游。但他們除了家長給的生活費，並沒有太多的還款來源。

　　“消費金融公司增加后，為了爭奪市場，部分公司可能會對個人消費者過度授信，工行給了5000元的額度、京東給1萬元、阿裡給1萬元，一旦多家消費金融公司疊加的授信額度超過個人消費能力，就會存在一定的風險。”一位業內人士對記者表示。

　　積木盒子CEO董駿表示，金融不是本質的需求，如果大家過度關注金融，特別是全部人來做金融創新，其實是有問題的，金融服務流動性特別高的情況下，也會產生泡沫。 新京報記者 蘇曼麗 梁薇薇

　　隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統的依賴“大行業大企業”發展模式將受到沖擊。調整服務對象，轉向零售業務乃大勢所趨，布局消費金融和社區金融是銀行的戰略選擇。 ——西南財經大學金融學院執行院長張橋雲

　　如果大家過度關注金融，特別是全部人來做金融創新，其實是有問題的，金融服務流動性特別高的情況下，也會產生泡沫。 ——積木盒子CEO董駿

　　■ 故事

　　裝修差幾萬塊 消費貸一周批下來

　　楊先生是一位海歸博士，畢業后在國內一所高校有了份滿意的教研工作。在立業后，楊先生決定與相戀多年的女友結婚成家。在雙方父母的幫助下，楊先生和女友購置了一套房子，而房子的裝修費用楊先生和女友決定不再麻煩父母，由自己承擔。

　　由於畢業不久，以楊先生兩人的積蓄，想要完全承擔20萬元的裝修款還差幾萬元。歸國僅一年多的他發現，幾萬塊錢的數目有些尷尬，自己的信用卡額度並不足以覆蓋，但這個數目去申請銀行貸款又流程太長手續繁瑣，時間成本不值得。對比之下，楊先生決定試試一家消費金融公司在當地的分公司。

　　“我一個在外地的同學之前申請過類似的消費貸款，我和他的個人情況差不多，工作收入都比較穩定。我就打電話咨詢了一下我這邊的公司有沒有一般用途個人消費貸款。預約了之后到公司交了一些証件和工作証明、收入証明，然后不到一周后打電話跟我說貸款發下來了，利息大概每月1分2左右，說不上多低，但是速度比申請貸款要快，我當時裝修著急買材料所以可以接受。這種貸款還款周期比信用卡要長，此外還收了一些手續費用，就都是小錢了。”

　　當被問到這筆貸款需要多久還完，新婚的楊先生對記者表示：“貸款數目不大，跟媳婦每個月千把元錢慢慢還唄。”

　　用信用卡支付公司費用省去每天報賬

　　徐女士如今經營著幾家連鎖公司，公司日常經營所需要的水電費用、辦公用品消費等零碎支出，雖然數額都不大，卻非常繁瑣，徐女士每個月都靠自己的信用卡將這些費用化零為整。

　　“因為我是從事財務方面工作的人，所以接觸信用卡非常的早，大概在2000年左右就辦了，所以我現在已經升級成企業白金卡用戶，每月額度大概有20萬，差不多能覆蓋我日常的零碎支出，不用每天去財務報賬取錢，按月還款利息也比較低廉，對於我日常的經營和生活來說是非常便利的。”

　　徐女士表示，自己的孩子這兩年就要出國留學，自己在考慮是否要為孩子申請一張留學生專用的信用卡，到了國外急用錢還能多個選擇。 新京報記者 陳揚

　　B06-B11版專題統籌 蘇曼麗 蔡航