一旦银行破产 赔付上限或为50万元

　　随着首批民营银行试点方案确定，存款保险制度的出台显得更加迫切。近日，有央行人士透露，其实存款保险制度的设计早已完成，针对相关细节也多次召开座谈会研讨，最快可能会在今年上半年推出。业内人士表示，一旦存款保险制度实施，国家就将不再为破产的银行“埋单”，“为自己的资金安全着想，市民选择存款时首选‘经营稳健’的银行，并将存款适度分散。”

　　赔付：

　　或设最高50万元限额

　　近日监管层的密集吹风，似乎都在为银行破产铺路。银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。

　　市场多数人士的意见是，作为当前金融改革的重要环节，备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”，今年上半年择机推出将是大概率事件。

　　目前，有知情人士透露，与欧美存款保险制度成立之初就设立单独的管理机构不同，我国存款保险制度或计划先成立一只保险基金，待逐渐成熟之后再发展成独立的机构。上述人士透露，央行设计先将此基金放在金融稳定局下管理。

　　人民银行将建立公共资金回收机制，为存款保险机制提供后援支持。在出现系统性风险时，仍需发挥中央银行的“最后贷款人”的角色，维护金融体系的整体稳定。

　　从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，对每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币。万一出现银行破产等风险，单笔存款超过50万元的部分，可能得不到赔偿。

　　钱报智库专家、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，上限50万元的赔付，原则上要覆盖中低端客户，95%以上的客户要覆盖到，这样可能更大限度地保护中小储户的利益。

　　担忧：

　　以后存款不安全了吗

　　允许银行倒闭，意味着银行不再安全了吗？浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑说，设立存款保险制度，并不是说现有的这些商业银行倒闭的可能性加大了。这些配套政策的推出，是为了更好地推进金融机构市场化改革，比如大家关心的利率市场化改革。

　　存款保险制度被誉为利率市场化进程中的“最后一跃”。包括交通银行首席经济学家连平在内的国内专家均认为，存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提。

　　目前国内的利率政策已经开始逐步市场化，商业银行可以在央行基准利率的基础上上浮10%，很多老百姓会选择那些给出更高利息的银行。郭剑认为，如果将来利率完全市场化，银行会开展差异化的竞争，存贷利差将减少，这意味着银行面临的经营风险会加大。

　　董希淼说，在利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行从业者和存款人其实将面临更大的风险。存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。

　　应对：

　　将存款适度分散在不同银行

　　在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。不过， 一旦实施存款保险制度后，国家将不再为银行兜底。

　　此间，农行浙江省分行高级经济师吕志强提醒，随着金融机构市场化改革的进程，老百姓也要改变传统的观念，银行可能不再是储蓄存款“安全港”，不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适用于百姓储蓄存款。而大额储蓄存款应尽量多选几家银行，这不仅是因为把鸡蛋放在同一个篮子里，风险过大，过于集中，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制。此外，存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。

　　此间，杭城某股份制商业银行相关理财师也表示，最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。“假设存款保险的最高限额为50万元，如果你100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。而在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述人士表示。