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信用卡套现频发 高手续费诱发黑色产业链蔓延

2014年04月23日08:13    来源:金融投资报    手机看新闻
原标题:信用卡套现频发 高手续费诱发黑色产业链蔓延

  记者走访调查发现,消费者只要缴纳1%-3%不等的“手续费”,信用卡内的钱仍可轻松“刷”出来。

  同时,利用信用卡免息期套现投资理财、“借新还旧”、获取流动资金、诈骗银行资金等五花八门行为也依然存在,提升监管难度。

  由于国内发生多起利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件,部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。央行3月发布“79号文”规定,从4月1日起,包括汇付天下、易宝支付在内的8家第三方支付平台全国范围内停止接入新商户。

  然而,目前非法信用卡套现行为在各地层出不穷,欺诈犯罪案件高发。有业内人士指出,信用卡套现在造成百姓财产、信用损失的同时,加剧了银行系统的坏账风险。而其屡禁不止的原因正是其背后潜藏的黑色利益链。

  实际上,围绕着信用卡套现,从大额信用卡交易到违规POS机售卖再到非法套现服务,一条完整产业链已经形成,银行员工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牵涉其中。因此,呼吁银行等在加强自查的同时,加强征信管理,提高违法成本,使恶意套现者“一处失信,处处受制”。

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  黑色产业链逐步形成

  没有营业执照,但第三方支付公司大多对这些材料审核不严,很多代办POS机的商家都是照着真的营业执照,在电脑上合成一个假的蒙混过关。这样,就能立马让信用卡套现。“我定了一些产品,网上注明可用POS机刷卡,结果送货的人告诉我,POS机升级,必须付现金。结果这些快递员往往都是自己用信用卡套现,然后收取客户现金。我已经遇到过好几次了。”谭先生告诉记者,现在“信用卡套现”、“信用卡代还款”、“不需消费可直接刷卡取钱”等广告充斥网络和手机短信,让人觉得很苦恼。

  所谓“信用卡套现”是指POS机特约商户以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式,向信用卡持卡人直接支付现金并收取手续费的行为,这在我国属于非法行为。

  2009年早已规定,从事信用卡套现,情节严重的以非法经营罪处罚。然而,信用卡套现却屡禁不止且呈现高发态势。

  记者走访一些拥有POS机的商户发现,只要向商户缴纳1%至3%不等的“手续费”,就可以轻松将信用卡内的钱“刷”出来,个别商户表示可以“随便刷,手续费200元封顶”,就连一些正规单位的工作人员也借机暗箱操作。“除传统的利用POS机套现外,近期还出现了利用第三方支付机构预授权交易大规模套现的方式。”某业内人士指出。“没有营业执照,我们想办法帮你包装——第三方支付公司大多对这些材料审核不严,很多代办POS机的商家都是照着真的营业执照,在电脑上合成一个假的蒙混过关。”记者以个体工商户身份,从某专门办理第三方支付POS机的工作人员了解到,包括申办材料中所需的公章等都可以“包装”完成。“为了在POS机市场上‘跑马圈地’,第三方支付公司的POS机申办流程肯定没银行那么严格,我们做的那些材料根本没人审核是真是假。”一第三方支付工作人员告诉记者,在他这里办机器的都是些中小商户,“这些客户到银行去根本办不出来,找我们的话只需要简单材料,而且速度又快,更重要的是这些POS机还有其他用处”。

  记者了解到除POS机套现、利用预授权套现外,近年来诸如通过信用卡购买虚拟购物卡套现、购买投资金条再赎回套现等套现方式花样百出,给发卡行和收单机构带来较大的金融风险。“银行对这些被套取的钱无法监管,一旦还不上就将成为银行的坏账。”上述业内人士透露。

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  花样百出 监管难度加剧

  POS机申领门槛很低,而为了抢占市场,个别银行与收单机构在发放POS机的审核过程中简化程序,造成持大量虚假资料的商户成功通过审核。

  记者了解到,目前许多行业刷卡费率相对较低,许多情况下还有手续费上限,导致利用信用卡免息期套现投资理财、“借新还旧”、获取流动资金、诈骗银行资金等五花八门的需求被大量激发。

  数据显示,截至2013年末,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元,同比增加105.34亿元,增幅超七成。

  据了解,信用卡持有人虽可通过ATM机正常取现,但因银行控制风险,用户最多只能提取信用卡信用额度的50%,取现者除要付出一定手续费外,还需按日支付不菲的利息。目前许多行业刷卡费率相对较低,如超市刷卡费率为0.38%,百货刷卡费率为0.78%,许多情况下还有手续费上限。在此情况下,利用信用卡免息期套取现金的需求被大量激发。“按照中国银联相关规定,商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用,剩下的差价就是这些公司收入。”有专家士表示,高额收入使得从事信用卡套现业务公司数量越来越多,规模越来越大,甚至形成专业化一条龙服务,如帮商户申请营业执照、编造名目申领POS机向“大客户”提供套现手续费折扣、为维持信用按期还款“以卡养卡”等各个环节收取相应的费用。“POS机申领门槛很低,利用POS机套现已经成为一门生意。”上述专家坦言,为了抢占市场,个别银行与收单机构在发放POS机的审核过程中简化程序,造成持大量虚假资料的商户成功通过审核。“虽然异地使用POS机需要报银联备案,但不少第三方支付公司都会发放一些依托移动网络使用的POS机,这些机器只要在有手机信号的地方就能使用,根本不受任何地域限制。”

  部分人士表示,信用卡套现案件频发与信用卡滥发严重、部分银行和收单机构对POS机监管缺位以及小微企业融资难等有密切关联。“实际上,作为重要利益增值点,各大银行在信用卡业务上无序竞争,滥发信用卡、抢占市场份额为套现创造了环境。”

  业内人士建议,商业银行应建立并严格执行本行的信用卡交易监测预警制度,针对各类疑似套现特征设计相关指标 (如单笔或单日刷卡透支金额与信用卡核定额度的占比、交易时间与还款时间的相邻天数等),一旦出现可疑交易行为,应立即调查核实,必要时采取止付措施。对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人,还应将相关信息录入征信系统和银行间已建立的“黑名单”。

(责编:罗知之、刘阳)


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