杨文升：利差收窄 银行传统盈利模式撑不住了

人民网北京5月23日电 （刘然） 2015清华五道口全球金融论坛23日-24日在京举行。中国建设银行副行长杨文升在演讲中表示，中国经济进入新常态对银行的影响很大，利差收窄，传统银行盈利模式撑不住了。

他认为，银行应通过转型创新，建立新的商业模式提升自己的竞争力和竞争地位。转型创新应该有三个主线——立足服务实体经济，真正以客户为中心，用互联网思维对银行进行再造。

演讲实录如下：

 各位来宾，各位老师，各位校友，大家下午好！非常高兴参加清华五道口金融论坛，交流沟通有关银行业变革和思考。

这两年银行业变革是很热的话题，银行业的发展环境很大的变化，银行业发展受到强烈冲击。银行的人现在很少有谁研究讨论是不是要变革了，变革的意义在哪里，银行更多的是在研究如何应对这些变化，如何及时转型，而且已经开始行动了。事实上现在讲变革，银行已经在变革的路上。

银行业发展至少面临着四个方面大的变化。第一，中国经济进入新常态。第二，利率市场化已经到来。第三，互联网技术和思维对银行传统商业模式的改变。第四，以“一带一路”和亚投行设立为标志的“走出去”国家发展战略省市。

中国经济进入新常态对银行的影响很大，首先它的增长速度从两位数以上的高速增长转向7%左右中高速增长。大家不要小看数字的下降，对银行来讲，一方面意味着传统靠规模扩张的商业模式走不通了，过去大家知道，经济增长的快，贷款增加的快，资本充实也有条件，现在经济不行了，这个模式走不通了，要求你必须走内涵式发展道路，速度下降，过剩产能的矛盾更突出了，风险暴露，压力加大，对银行经营也是一个非常严峻的考验。另一方面经济结构的调整和经济发展动力的转变对银行来讲也是一个考验。银行去对传统的产业、传统的行业有一定的经验，现在传统行业增长速度下来了，增长动力要靠新的行业、新的产业新兴业态。银行对新的产业和新兴业态没有经验。

对银行来讲，一方面要跟上经济结构调整的步伐，你不跟上，你的增长就没有动力了，经济增长靠新的增长点，你不跟上没有动力，另一方面它也要研究，研究这些新业态的商业模式、风险特点，以便能够为这些新业态提供好金融服务，同时也把控好风险。这的确不是一个简单的话题，即便刚才说到的传统产业，实际上也在发生变化。我们知道上周“制造业2025”也出台了，实际上互联网+将改变大部分传统产业的商业模式，实际上即便对银行有经验的传统产业，它的服务能力和风险控制也同样对它提出新的要求。

5月10号利率政策的调整，实际上已经宣布利率市场化到来了，不用等上限放开了。因为上一次利率调整上限上浮到30%的时候，大家能注意到，还有相当一部分银行也是一浮到顶，这次到1.5，你们能看到几家银行真正同时一浮到顶，我看到的极少。事实上1.5倍只是一个形式，上限已经打开了。

利率市场化给银行带来直接影响，大家非常清楚，利差一定是收窄了，我们看这几次不对称降息不讲了，即便是对称降息，同样降低25个点，大家会看到贷款利率基本上是照着25个点来的，没人跟你谈，原来谈基准利率降息，还跟你说基准利率怎么调，没有了，还是基准利率，存款不是这样了，存款跟你谈，利差一定是收窄。关键是现在银行的资产结构加剧了利差收窄，银行相当一部分资产是有政府信用的，或者是担保很好的。这部分资产利率市场化之后价格会一直往下走，负债成本往上升，利差趋势至少在一段时间内还是收窄的趋势。

刚才讲到速度下来了，利差又收窄了，可见传统银行盈利模式撑不住了，今年一季度的情况几个行的利润没有超过2%，利润增长做到百分之一点几也很不容易了。互联网技术和思维对传统商业模式影响不多说了，这个事儿热议一年多了，大家都清楚，大家都是专家。中国经济走出去发展战略对银行业是一个很好的发展机遇，过去经济增长三驾马车投资考虑主要是国内市场，传统国内市场基本饱和，全球仍有需要比较优势，无论是技术水平还是价格。高铁价格比欧美成本至少低1/3，我们还是有这个优势，产能输出使产能结构优化，对政府也是有利了。许多国内过剩产业在全球看，实际并不过剩，中国放在全球考虑投资，潜力还是很大的，银行也要及时做布局，融资、交易、评估等等做好相应的服务，面临这些变化如何作出改变，上面讲到这些变化，实际上机遇和挑战都是共存的。

事实上这种变化为银行业各家银行重新划定了一条起跑线，大家通过转型创新，建立新的商业模式提升自己的竞争力和竞争地位，无论怎么改革创新、变革创新，对银行业来讲三条主线一定清楚。一是立足服务实体经济，这是根本的，是银行业发展的基础，离开服务实体经济谈银行的发展是无源之水，难以持续，短期会吹出一个打泡，然后灭掉。二是真正以客户为中心，我们讲了20年了，做的并不理想。举例，我最近在网上看到一个例子，小企业客户在银行贷款1000万，银行给它一个方案安排，我给你2000万，你把1000万存到我这儿，这样我的存款增加了，贷款也增加了，贷款利息拿出来做中间业务收入，大家看看这个企业客户的感受。三是用互联网思维对银行进行再造，很多人说互联网要建立直销银行，总理提出互联网+的理念很准确，银行也是这样，我们真正需要做的是互联网思维对传统银行进行再造，而不是再造一个互联网银行。

谢谢各位。