王兵：商业银行要深刻认识金融发展新趋势 顺势而为

人民网北京5月24日电 （记者 陈键）广发银行副行长王兵今天在“2015清华五道口全球金融论坛”上指出，商业银行要在准确把握经济发展新常态的基础上，深刻认识互联网金融崛起为银行业发展带来的新趋势，扎实做好商业银行业务的创新和转型。王兵演讲内容摘编如下：

随着我国经济进入三期叠加时期的新常态，金融领域开始呈现出新的发展势头，尤其是飞速发展的互联网金融对商业银行经营带来巨大影响，李克强总理在今年政府工作报告中提出“互联网+”概念，更为金融业发展开阔了新的视野。商业银行要在准确把握经济发展新常态的基础上，深刻认识互联网金融崛起，为银行业发展带来的新趋势，扎实做好商业银行业务的创新和转型。我今天发言的题目是“深刻认识金融发展新趋势，扎实推进商业银行业务创新与转型”。

首先，深刻认识互联网金融新趋势。金融媒介职能从银行包办到多方合办，过去的传统商业银行金融服务几乎都是由商业银行一手包办，如今互联网公司，电商平台、网络贷款平台等外部机构向商业银行传统领域进行渗透，不但积累海量社会资源，而且逐步替代银行支付工具，屏蔽客户信息，分流销售渠道，加速银行业的金融脱媒，对零售银行的业务冲击非常明显。目前第三方支付公司全面介入互联网支付、移动支付领域，在移动支付市场表现尤为抢眼。在银行金融服务产业链当中，能封闭在银行体系内全面完成业务服务的正在逐步减少，互联网金融发展致使银行业分工进一步细化，对整个金融行业服务效率提升有力，商业银行唯有顺势而为。

市场竞争格局出现线上与线下的结合，也就是O2O，随着互联网与金融业逐步深入融合，市场竞争优势所依赖的核心资源正在发生显著变化。近年来，互联网理财产品异军突起，一定程度上表明传统银行体系物理网点优势正在削弱，而互联网入口资源所发挥得作用日益凸显，带来更加激烈的行业竞争。截止目前，国内有20多家银行推出了互联网金融业务，广发也在其中积极布局在线入口，探索线上线下服务相结合的新模式。

用户金融行为偏好由线下向线上转移，满意度标准向互联网金融产品看齐。2014年中国手机网民数量首次超过PC网民数量，移动互联网快速迈向4G时代，国内86%城市消费者已经成为互联网用户，互联网已经深度渗透到人们的生活和工作的方方面面，带动金融消费与投资行为的全面网络化、移动化，伴随客户行为的网络化，人们对银行的产品体验服务满意度的评价标准逐步向互联网公司看齐。根据咨询公司2014年开展零售银行客户满意度调查表明，61%中国零售银行客户已持有互联网金融理财产品，84%的持有客户打算保有或增持该类产品，与之形成鲜明对比的是消费者和媒体对传统商业银行服务的负面评价和负面报道屡屡出现。流程简单、效率高，门槛低、收费低，更新快、体验好是人们对互联网金融的一种新要求。

第二，商业银行业务创新与转型的新方向。从互联网金融到互联网+，越来越多传统行业开始尝试与互联网融合，这意味着商业银行将面对一大批渴望通过“互联网+”实现创新升级客户，以及各种基于互联网应用场景的需求。商业银行应在深刻认识互联网金融发展新趋势基础上，推进商业银行业务创新与转型，充分利用互联网技术和思维提升银行的金融服务质量，达到客户更加满意程度。

一是持续推进普惠金融业务发展。互联网金融产品可以为长尾人群提供网络支付、网络借贷以及理财等丰富多样的低门槛、低成本、简单快捷的金融服务，移动金融作为普惠金融高效载体，可以借助发达移动互联网，将信息化、数字化金融服务随时随地、低成本的提供给需要的人群。今年1月人民银行印发《关于移动金融技术创新健康发展指导意见》，从安全可控、便民利民、继承创新、融合发展四方面进一步加强产业指引和业务监督，为防止移动金融业态野蛮生长，促进移动金融业态的繁荣发展创造条件，对我们银行而言要大力发展移动金融的时机应该说已经成熟。

二是要找准市场定位，适时转变角色。在互联网金融新趋势下，在金融脱媒浪潮中，商业银行市场定位需要与互联网公司等其他非传统金融机构的竞合中找到平衡，在所属产业链中找到发力点，有所为，有所不为。在比较优势相对较弱的环节，选择合作共赢，在优势比较明显的核心环节要坚守底线，创新进取。金融脱媒是一个趋势，但不一定是未来，银行的未来不是彻底的脱媒，而是通过创新，创新出一种新方式来继续做媒。

三是以场景为基础，实现业务创新。发展互联网金融的核心问题就是要解决场景化的问题，没有场景就没有用户，互联网金融产品的创新不能无地放失，乱枪打鸟，而是要基于某种日常应用场景，有广泛用户需求。对需求进一步细分，即生活化的演绎，衍生出更多产品，比如储蓄、债券、理财产品、余额宝等，产品化创新才能提升金融服务质量，进而客户才能跟随。