央行界定强弱实名电子账户 鼓励直销银行金融创新

    人民网北京3月19日电（傅小康）记者从相关渠道获悉，3月18日，央行支付清算司召集12家银行电子银行部相关负责人赴京开会，研讨关于银行业金融机构开设个人人民币电子账户的规范。此次赴京开会讨论12家银行，包括五大国有行、招行、民生等全国性股份行和北京银行在内的数家城商行。

央行鼓励银行业互联网金融创新

    据了解，央行正在征求意见的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）（下称《通知》）已于3月14日下发到各银行。

    近期，北京银行、民生银行相继内测、上线直销银行，不少其它商业银行也正加紧研发，直销银行将成2014年国内银行业的关键词之一。央行的前述《通知》，则成为各大银行翘首以盼的政策“尚方宝剑”。

    记者了解到，央行态度倾向于鼓励银行业的互联网金融创新，认可民生等的直销银行模式，但强调要加强银行账户实名制的管理。

    央行对电子账户的定义为，银行通过官方网站、手机银行、电话银行等非柜面渠道为个人开立的，经银行实名身份认证之后，依托于网上银行、手机银行、电子银行等电子渠道办理业务的人民币银行账户。

    央行对开立电子账户的要求为，只能由个人携其本人身份证亲自办理，不得代理。其次，银行为给个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户，该账户必须为该人通过银行柜面开立的银行结算账户，不得为第三方支付机构开立的支付账户，也不得为其它银行开立的电子账户。同时，姓名实行实名制，必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。

    为嫁接互联网基因，直销银行主打“简单”，将虚拟账户开立、汇付的便利性体验作为吸引客户的主要卖点。开设在直销银行上的虚拟账户，可存款、汇款、投资，功能相当于一个结算账户。但该虚拟账户均使用非现场开户，即客户通过直销银行网站远程填写材料注册并激活。

央行界定强弱实名电子账户

    此番央行《通知》讨论稿，则给予了其合法性的部分肯定，但并未完全放开相关规定。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。

     央行要求，开立电子账户时，银行需要核实的首先是通过联网核查身份信息系统，核对个人提供的居民身份证信息的真伪。同时，认证其绑定银行账户，比如从绑定账户划入电子账户一定金额，确认个人对绑定账户具有控制权且开户人为同一人，留存手机号码也与绑定账户留存的一致。如有需要，银行还可以对其驾驶证、社保卡、居住证等其它辅助身份证件进行核实，或者上门认证、柜台认证、视频认证等。

    此次政策的灵活性体现在，央行将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。

    如上所述，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品。账户中的留存资金，按活期存款计息。资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

    而对于银行与其它银行合作进行了身份认证，或通过柜台认证，以及电子账户和绑定银行结算账户的开户行为同一银行的，为强实名电子账户。

    强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。

    央行规定，银行为个人开立的电子账户不得发放任何实体支付介质，包括银行卡、存折（单）等。同时，银行还需要为其明确具体的开户银行网点，该网点承担电子账户实名制审核及相关管理的法律责任。并且，银行在为个人开立电子账户后必须向央行当地分支机构进行备案。

    为保证安全，在个人使用其电子账户进行交易时，银行至少要同时通过登录密码、账户交易密码和手机验证码三种及以上的安全认证手段。

    如果银行开立的电子账户被不法分子用于违法犯罪活动，而且被公安机关确认的，银行要立即暂停新开立电子账户业务，经整改并经人民银行分支机构验收后，才可恢复办理。同时，央行可对涉及开匿名或者假名账户的相关银行进行行政处罚。