外幣咋存才劃算 銀行PK有答案

　　周靖宇/制圖

　　在“地球村”的大背景下，普通國人手中持有的外幣越來越多，但往往因為工作比較繁忙無力打理，存銀行活期或者定期經常是第一選擇。究竟如何存錢最為劃算，其中核心因素是對比利率。

　　筆者就對比了6家中資銀行和4家外資行發現，外資行在外幣存款方面更有優勢，尤其是優惠利率，不過中資行因網點眾多更為便利。在對比利率的同時，投資者最好按照自己的資金需求選擇不同的存期。

　　中資銀行差異小

　　部分品種有優勢

　　筆者對比中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行發現，目前每家銀行給出的外幣存款利率差異較小。相比起外資銀行，英鎊、歐元、港幣等部分幣種有優勢。

　　數據顯示，目前一般商業銀行都有美元、英鎊、歐元、日元、港幣、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元等幣種活期和定期存款服務，交通銀行還有韓元、新西蘭元、馬來西亞林吉特的活期或者定期存款服務，投資者可以關注，最好選擇比較便利的銀行。

　　這六家銀行來看，工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等利率有優勢。具體來看，目前定期和活期存款利率最高的品種是澳元，要明顯高於其他幣種。活期和7天通知存款上，基本上所有中資銀行都採取了0.2375%和0.2625%的利率，而定期看，1個月、3個月、6個月、1年、2年的利率分別為1.24%、1.3125%、1.325%、1.5%、1.5%，隻有少數銀行有0.1個百分點的差異。

　　從投資者持有較多的美元利率比較來看，差異不大，活期存款和7天通知存款上，這6家銀行均採取了0.05%和0.05%的利率，而1個月、3個月和6個月中，交通銀行給出的利率較高，分別達到0.25%、0.35%和0.55%。而1年期和2年期比較有優勢的工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等銀行，給出利率均為0.8%。

　　港幣上，這六家銀行的差異更小，活期和七天通知存款均為0.01%和0.01%，1個月、3個月、6個月和1年均為0.1%、0.25%、0.5%、0.7%，而2年則有工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行給出0.75%，其他多為0.7%。

　　不過，總體來看，中資行差異都不大，最大差異也隻有0.1個百分點，投資者可以根據自己資金量來選擇。如果資金量小可以便利度為第一考慮。

　　外資銀行優勢明顯

　　重視優惠活動

　　外幣活期和定期存款利率，外資銀行的優勢更明顯，尤其是在澳元、新西蘭元等強勢品種上。此外，美元、港幣等存款優惠利率也值得關注。

　　筆者對比渣打銀行、大華銀行、匯豐銀行、恆生銀行發現，外資銀行活期和定期存款利率差異較大。一般來說，外資行的外幣活期和定期存款業務上，提供美元、港幣、歐元、日元、澳元、英鎊、加元、新西蘭元、新加坡元、瑞士法郎等幣種的服務，各大銀行各有優勢。

　　仍以目前比較熱門的澳元為例，目前活期存款和7天通知存款上較有優勢的是渣打銀行，給出利率分別達到1.2%和1.6%，媲美中資行的6個月存期的利率。定期存款上，大華銀行更有優勢，2周、1個月、3個月、6個月、12個月、13個月分別給出2.5%、2.8%、2.6%、3%、3%、3.4%的利率，非常可觀。而渣打銀行和恆生銀行澳元1年期利率也達到2.5%。

　　美元上，外資行的優勢沒有澳元明顯。具體來看，活期和7天通知存款基本在0.05%的水平，渣打銀行7天通知存款為0.1%，定期存款上有優勢的也是渣打銀行，1個月、3個月、6個月、1年、2年定期分別為0.2%、0.45%、0.9%、1.2%、1.35%。

　　而港幣活期和定期存款利率上，中資行和外資行差異不大。活期存款有優勢的是渣打銀行，給出0.05%的利率，而定期存款有優勢的是大華銀行，尤其是3個月、6個月、1年和13個月，給出了0.5%、0.6%、1%和1.6%的利率。

　　除了普通客戶，外資銀行對於VIP客戶還提供存款利率上浮0.05至0.1個百分點的特別服務。如渣打銀行目前有13個月的定期存款，美元和港幣的年利率達到1%，非常有吸引力。因為外幣活期和定期利率變動較大，投資者一定要貨比三家，選擇最有優勢的品種。

　　三個操作實用技巧

　　對比較11家銀行的利率之后，還有三個操作實用技巧值得關注。

　　首先是選擇幣種，投資者手中握有外幣，且短期不用兌換成人民幣的背景下，需要從外幣國利率和外幣匯率兩角度去分析，一方面應選擇高利率幣種，以取得更多的利息收入，另一方面應選擇硬通貨，也就是選擇預期匯率將上升的幣種。在二者不能兼顧時，投資者應靈活判斷，相機抉擇。如目前澳元定期存款收益率最好，值得關注。

　　第二，選擇存期也有技巧。理財專家表示，外幣定期存續一般分為1個月、3個月、6個月、1年和2年。如果目前利率水平處於高點時，應選擇兩年期的長期外匯儲蓄，利率水平相對穩定時可選擇一年期的中期儲蓄，而利率水平異常波動或變化趨勢不明顯時，最好選擇3個月或者半年期的短期儲蓄以觀望。值得注意的是，對於有些活期和定期收益率差異較小的品種，最好選擇存活期，性價比更高。此外，投資者也可根據自己的經驗，判斷當時國內外金融形勢以及利率水平的高低，選擇外幣存儲的期限長短。

　　第三，投資者最好在第一次定期儲蓄外幣時，與銀行約定辦理好自動轉存手續，即外幣定期儲蓄存款到期后，銀行將自動把原來的外幣定期儲蓄存款本息合計金額按原存款單上約定的定期期限，根據轉存日的銀行挂牌外幣利率，轉存為新的定期外幣存款，這樣更為便利。不過，外幣儲蓄利率變化也比較快，最好靈活把握節奏。

　　此外，投資者還需要注意對比中資銀行、外資銀行定期活期門檻的區別，外資行一般門檻會偏高一些，尤其是一些高利率的活動。另外，投資者在存外幣之前，要注意詢問下是否有其他費用，這是影響實際收益的重要一環。“如果是小額外幣定期或者活期存款，最好是選擇最為便利的渠道，不必為了些微的利率差而專門開通某一銀行卡。”據一位理財專家表示。