大數據挑戰保險精算科技為保險業“塑形”

　　□本報記者 李超

　　互聯網對於保險行業的影響正在越來越多地為行業內人士所關心。在保監會公布了相關規范細則后，近日多個與互聯網保險有關的研討會議密集召開，大數據成為熱點話題。中國証券報記者了解到，多位業內人士認為大數據對於保險產品的創新將產生明顯影響，並對傳統精算模型構成挑戰，更多的因素將被納入考量范圍。未來應用新技術的商業模式創新將對保險行業造成沖擊，保險業面臨的競爭來自行業之外。

　　傳統精算遇挑戰

　　泰康人壽創新事業部副總經理丁峻峰表示，移動互聯網下的保險營銷，在產品方面應注重互動和分享，以場景化和內容營銷提供個性服務。互聯網從根本上影響保險業，顛覆傳統的定價方式，大數據是互聯網產品定價的“終極武器”，保險公司與客戶之間將發生更為頻繁的交互。低成本的“人人交互”使得“互助”成為可能。

　　丁峻峰表示，互聯網將影響保險業務拓展、市場營銷、產品設計和服務運營等多個方面，保險產品不僅是精算師的產品，移動互聯網要求產品以碎片化形式呈現。分析人士認為，互聯網產品創新將面向三個方面。一是有主動需求、設計簡單、容易比價的產品更適合交易成本低的渠道。二是符合互聯網開放、平等、協助、分享精神的互助式保險有望借助社交平台有所發展。三是大數據將影響保險精算。目前，基於全社會、全行業經驗數據的精算基礎會被大數據發展改造，掌握更多數據的企業有更精准的定價機會。

　　人保財險副總裁王和認為，預測、大數據和專業等影響保險業的關鍵領域將面臨深刻變化。隨著數據從“抽樣”變成“全量”，結構數據變成非結構數據，歷史數據變成實時數據，數據採集成本將大幅降低。神經網絡、趨勢預測、地震預警、車聯網應用、無人駕駛、遙感技術、基因工程、健康管理、人工智能、社會腦等新技術會影響保險行業發展。

　　丁俊峰認為，大數據讓傳統精算模型面臨挑戰。在以往單一維度框架下，生命表、疾病表、住院發生率等指標是考慮的重點。現在更加全面的框架下，地區、信用、收入、生活作息、運動頻率等多個因素都需納入考量范圍。

　　保險業迎科技革命

　　波士頓咨詢公司人士認為，保險行業要迎來一場科技革命。互聯網技術對於改變現有的銷售和運營較為關鍵，在提升體驗、消除中介、提升運營效率方面，可以節省18%左右的費用。借助物聯網、大數據，一種顛覆性模式會改變整個保險行業。

　　科技手段與保險產品的創新融合正在推動業內人士思考保險業下一步發展思路。王和認為，傳統行業面臨著互聯網等技術的“逆襲”，“傳統”和“制度”是阻礙傳統行業創新的重要障礙，未來應用新技術的新商業模式創新將成為主流。隨著大數據等現代科技的迅猛發展，保險業未來的發展模式會受到顛覆式沖擊，面臨的競爭可能來自行業之外。保險業應“跳出保險看保險”，找出行業發展的根本解決辦法。

　　波士頓咨詢與摩根士丹利發布的聯合報告認為，從全球看，監管推動了保險行業風險管理、分銷和數據使用的變革，更加嚴格的風險管理降低了某些產品（擔保和非壽險產品）的利潤率。咨詢水平和佣金最高限額方面，監管降低了大眾市場中更為“基本”的產品（汽車、家居保險）的吸引力。法律法規的加強對機構的數據保護和隱私等方面也提出了更高要求。在購買后，保險公司提供在線服務的消費者滿意度呈下降趨勢。優化數字化體驗是重大機會，而中國面臨的市場機會更大。

　　前述波士頓咨詢公司人士認為，下一步保險業的市場機遇在於為客戶提供“移動為先”的產品設計，將購買車險時需要錄入的數據降到最少，使用戶可以通過移動器材獲得承保數據。從消費者的角度思考，可以在當前沒有持有保險的細分領域激發新的增長。而從全球保險業的發展情況來看，客戶熱衷於選擇獨立保險范疇以外的產品。車險方面，基於移動技術的可調整汽車保險正在發展，使用者利用移動APP，可根據實際需求激活並調整承保范圍﹔家財險方面，智能家居傳感器可以在提醒投保人的同時預防潛在損害﹔壽險方面，移動共享健康數據可提供健康建議、監督建議遵循情況，從而減少健康風險和保費﹔旅行意外險方面，移動APP為旅行人士提供支持，幫助其管理風險，航班、乘車提醒等。