刷卡手續費下調至1.25% 各大銀行"攬客"再戰江湖

　　調整后的刷卡手續費與之前相比，總體下調幅度在23%至24%。申銀萬國測算，刷卡費率平均下調27.8%，影響上市銀行淨手續費收入約2%，影響淨利潤0.86%。在此背景下，有銀行打算利用調整刷卡費率的契機“招攬”更多客戶，一場客戶爭奪戰將在銀行之間打響。



　　調整后的刷卡手續費與之前相比，總體下調幅度在23%至24%。申銀萬國測算，刷卡費率平均下調27.8%，影響上市銀行淨手續費收入約2%，影響淨利潤0.86%。

　　在此背景下，有銀行打算利用調整刷卡費率的契機“招攬”更多客戶，一場客戶爭奪戰將在銀行之間打響。

　　發改委1月21日發布通知，今年2月25日起優化調整銀行卡刷卡手續費，餐娛類（含餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術品、房地產及汽車銷售）整體費率由原來的2%下調至1.25%。分析認為，新標准考慮了小微企業的照顧扶持，有利於整個刷卡結算環境的改善。《金融投資報》記者了解到，不少銀行打算利用調整刷卡費率的契機“招攬”更多客戶。一場客戶爭奪戰將在銀行之間打響。

　　1.小商戶受益結構性調整

　　因為刷卡手續費的限制，成都很多商戶一直拒絕刷卡消費。以數碼廣場為例，一名百腦匯電腦城銷售人員告訴記者：“我們賣電腦每單交易基本都在3000元以上，如果刷卡就起碼要交幾十塊的手續費。現在數碼產品的利潤都很低，如果再加上這部分成本，就沒有什麼賺頭了。”

　　餐娛類手續費降幅最大成為支持刷卡結算的中小商戶的福音。隨著原材料、人工成本的不斷上漲，加上高額的租金負擔，餐飲娛樂行業一直面臨較大的經營壓力。業內人士表示，目前四川地區餐飲業的平均利潤率不足10%，若再以現行標准扣除2%的刷卡手續費，利潤被進一步攤薄。因此，降低刷卡手續費標准，顯得十分有必要。

　　對於大型餐娛零售企業來說，本次銀行卡刷卡費用下調利好程度有限。光大証券（601788）零售行業分析師唐佳睿認為，對上市公司來說，羊毛出在羊身上，企業早就把刷卡成本轉嫁給了上游供應商，對於淨利潤的增厚幅度有限。

　　值得注意的是，在收費標准普遍下降的同時，部分行業的銷售封頂卻有不同程度的提高。由於房地產、汽車與批發類商戶單筆刷卡金額較大，絕大多數情況下，其手續費是按照封頂金額收取，手續費實質上是“明降暗升”。



　　調整后的刷卡手續費與之前相比，總體下調幅度在23%至24%。申銀萬國測算，刷卡費率平均下調27.8%，影響上市銀行淨手續費收入約2%，影響淨利潤0.86%。在此背景下，有銀行打算利用調整刷卡費率的契機“招攬”更多客戶，一場客戶爭奪戰將在銀行之間打響。

　　2.銀聯、銀行同步讓利

　　根據公開信息，截至2012年三季度末，全國共有銀行卡跨行支付系統聯網商戶438.92萬戶﹔銀行卡消費業務23.09億筆，金額5.56萬億元。僅以中國工商銀行（601398）四川省分行為例，截至2012年末，該行特約商戶數量已達到2.6萬戶，POS保有量已達3.7萬台。行業覆蓋范圍包括滿足居民吃、穿、用、住、行、娛樂、休閑等日常生活消費需求的商戶，也包括滿足當前不斷增長的居民改善型消費需求的品牌商戶。可以說，隨著銀行卡業務增長，手續費收入也快速增加。

　　按照目前的商業模式，使用POS機所支付的刷卡手續費由發卡行、收單行、銀聯按照7:2:1進行分配。此前，有媒體消息，發改委有關人士透露，新方案將每年減輕商戶負擔約40億元。也就是說，銀聯、銀行總共讓利幅度高達40億元。

　　據申銀萬國統計研究的結果，以2012年中期銀行收入結構為例，靜態測算，刷卡費率平均下調27.8%，影響上市銀行淨手續費收入約2%，影響淨利潤0.86%。淨利潤的具體受影響程度由各行的銀行卡利潤佔比決定，如平安銀行（000001）、光大銀行（601818）、民生銀行（600016）、交通銀行（601328）和招商銀行（600036），所受影響較大，估計波動幅度在1%到1.5%之間，其他銀行的淨利潤影響在1%以下。



　　調整后的刷卡手續費與之前相比，總體下調幅度在23%至24%。申銀萬國測算，刷卡費率平均下調27.8%，影響上市銀行淨手續費收入約2%，影響淨利潤0.86%。在此背景下，有銀行打算利用調整刷卡費率的契機“招攬”更多客戶，一場客戶爭奪戰將在銀行之間打響。

　　3.銀行謀劃以量補價

　　“目前我們正在對刷卡費率系統做調整，在2月25日前做好刷卡費率降低的准備。”招行成都分行相關負責人表示，針對新的刷卡費率，銀行方面已經對員工做出培訓，這些工作人員將在近期上門對使用銀行POS機的商戶進行費率調整工作。

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示：“相比國外高額的刷卡手續費，國內將原本很低的刷卡手續費率調低，信用卡業務盈利水平將受到較大沖擊，各家銀行將不得不付出巨大的資金成本。”而另一股份制銀行信用卡中心負責人也表示，刷卡費率的調整對銀行發卡收入影響頗大，發卡端收入將會明顯減少。“通過初步測算，包括發卡和收單在內的信用卡收入會下降20%左右。”

　　據介紹，刷卡手續費是銀行中間業務的重要組成部分，中間業務收入佔比超過10%的銀行，寄希望通過增加刷卡商戶數量來彌補損失。記者了解到，也有銀行打算利用調整刷卡費率的契機“招攬”更多客戶。一場客戶爭奪戰將在銀行之間打響。



　　調整后的刷卡手續費與之前相比，總體下調幅度在23%至24%。申銀萬國測算，刷卡費率平均下調27.8%，影響上市銀行淨手續費收入約2%，影響淨利潤0.86%。在此背景下，有銀行打算利用調整刷卡費率的契機“招攬”更多客戶，一場客戶爭奪戰將在銀行之間打響。

　　專家說法：拉動消費 多方共贏

　　“降低刷卡手續費，相當於從銀行身上切下一塊肉，但銀行業應當爭取以收費降低為契機，把壞事變成好事，把市場蛋糕做大。”中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，“對餐飲商家來說，刷卡費率降低就相當於是一次減稅，經營成本能夠直接得到降低。伴隨著商家經營成本的降低，會把這些利好傳遞到消費者身上去，對於擴大消費也有幫助。”郭田勇表示，銀行一方面要大力鼓勵消費者多刷卡，另一方面也可以通過做大發卡量做實更多功能，例如捆綁手機銀行、第三方支付等支付手段，把消費總量做大，達到以量補價的效果。”

　　數據顯示，去年第三季度，全國刷卡交易額達到5.56萬億元，人均銀行卡消費金額為4151.97元，銀行卡滲透率達到46.3%。但與歐美發達國達到70%-80%的銀行卡滲透率相比，我國用戶刷卡消費還有很大上升空間。隨著刷卡手續費的降低和刷卡環境的改善，刷卡交易額將迎來新一輪突飛猛進的增長。