銀行收費該有本“明白賬”要考慮消費者承受能力

銀行卡收費標准到底定在多少合適，不僅要考慮銀行的運營成本和合理的收益，關鍵還要看企業和消費者的承受能力

有媒體從商業銀行獲悉：央行近日下調銀行卡刷卡手續費標准，刷卡手續費總體下調23%—24%。其中，餐飲娛樂類企業刷卡手續費下調幅度最大，由原來交易金額的2%左右，下調至1.25%，下調幅度達到37.5%。刷卡手續費下調，對於經營利潤微薄的企業來說負擔減輕，無疑是一個好消息。同時，隨著刷卡成本的下降，消費者也將可能最終受益。

此次調整以前，銀行卡手續費收費標准參照的是2003年央行出台的規定。如今10年過去，銀行卡用卡環境和行業發展狀況已經發生了巨大的變化。當初，我國銀行卡行業剛剛起步，整個銀行體系的網絡和信息系統的建設才剛開始，相應的軟硬件投入都相對要高，而刷卡消費的人卻沒有多少，銀行收費標准高一些可以理解。如今，刷卡網絡和信息系統已基本建成，POS機等終端設備已經遍地鋪設，刷卡消費人群更是大幅增加。當刷卡消費已經成為主流支付方式，刷卡交易額成百上千倍增加的情況下，銀行再按當初的標准收費就不一定合適，理應做出適當調整，讓利於企業和消費者。

然而，也有業內人士表示，與國際上銀行卡發達市場相比，我國此前的銀行卡刷卡手續費率本就不高，如今再度下調將對銀行盈利帶來一定壓力。以信用卡為例，目前我國銀行業信用卡業務收入中，刷卡手續費收入佔到發卡行收入的1/3以上，是銀行信用卡收入的一個主要部分。如今每家銀行信用卡發卡量達到千萬張，銀行卡發卡量更是上億張，銀行卡的消費交易額達到上萬億元，此次銀行卡手續費下調定將對銀行卡業務收入帶來直接的影響。

的確，銀行為建設刷卡網絡，投入了大量的人力、物力和資金，銀行卡的運行維護成本也不算低，收取一定的費用是合理的。但是，銀行卡作為一種交易工具，為企業銷售、百姓消費提供便利，其收費標准到底定在多少合適，不僅要考慮銀行的運營成本和合理的收益，關鍵還要看企業和消費者的承受能力。當前經濟增長放緩，企業經營壓力加大，利潤水平逐步下滑。而銀行業收益水平則普遍高於社會平均利潤率。如果此時再維持較高水平的銀行卡收費標准，企業很難承受這樣的負擔和壓力，既不利於整個經濟的健康發展，也不利於銀行卡進一步擴大市場規模。

因此，銀行卡手續費是高還是低，到底應該收多少，不但要跟國際上比較，更要考慮我國的國情。此外，銀行卡還應向社會公開刷卡運營的成本和收入，比如，哪些成本和費用是逐步下降的，哪些成本是增加的，成本增加的合理不合理……都要給企業、商家和消費者一本明白賬。這樣，手續費才能收得清清楚楚，企業才能交得心服口服。

當然，下調銀行卡手續費，對銀行經營來說無疑是一大挑戰。在原有收入將要大幅降低的情況下，銀行必須找到新的盈利模式，改變現在這種過於依賴手續費收入、消費交易額規模擴大的粗放經營方式，轉而更注重於創新產品和服務、提升服務水平，增加銀行卡的附加價值，進一步拓寬銀行卡收入來源。可以預見，銀行卡手續費下調將會加劇銀行間銀行卡業務競爭，而這僅僅是銀行業競爭不斷升級的一個方面。面對激烈的行業競爭，銀行唯有不斷創新，轉變經營方式，才能最終贏得市場。