人民財評：銀行收費應該有本“明白賬”

央行近日宣布，下調銀行卡刷卡手續費標准，刷卡手續費總體下調幅度在23%-24%。其中，餐飲娛樂類企業刷卡手續費下調幅度最大，由原來交易金額的2%左右，下調至1.25%，下調幅度達到37.5%。刷卡手續費下調，對於經營利潤微薄的企業來說負擔減輕，無疑是一個好消息。同時，隨著刷卡成本的下降，消費者也可能最終受益。

此次調整以前，銀行卡手續費收費標准參照的是2003年央行出台的規定。如今10年過去了，銀行卡用卡環境和行業發展狀況已經發生了翻天覆地的變化。當初，我國銀行卡行業剛剛起步，整個銀行體系的網絡和信息系統的建設才剛開始，相應的軟硬件投入都相對要高，而刷卡消費的人沒有多少，銀行收費標准高一些可以理解。如今，刷卡網絡和信息系統也已基本建成，POS機等終端設備已經遍地鋪設，刷卡消費人群更是大幅增加。當刷卡消費已經成為主流支付方式，刷卡交易額成百上千倍增加的情況下，銀行再按當初的標准收費就不一定合適，理應做出適當調整，讓利於企業和消費者。

然而，也有業內人士表示，與國際上信用卡發達市場相比，我國此前的銀行卡刷卡手續費率本就不高，如今再度下調將對銀行盈利帶來一定壓力。相關統計數據顯示，目前我國銀行業信用卡業務收入中，刷卡手續費收入佔到發卡行收入的1/3以上，是銀行信用卡收入的一個主要部分。如今每家銀行信用卡發卡量達到千萬張，銀行卡發卡量更是上億張，銀行卡的消費交易額達到上萬億元，此次銀行卡手續費下調定將對銀行卡業務收入帶來直接的影響。

的確，銀行為建設刷卡網絡，投入了大量的人力、物力和資金，銀行卡的運行維護成本也不算低，收取一定的費用是合理的。但是，銀行卡作為一種交易工具，為企業經營、百姓消費提供便利，其收費標准到底定在多少合適，不僅要考慮銀行的運營成本和合理的收益，關鍵還要看企業和消費者的承受能力。當前，我國經濟增長放緩，企業利潤水平逐步下滑，而銀行業收益水平則普遍高於社會平均利潤率，如果此時再維持較高水平的銀行卡收費標准，企業很難承受這樣的負擔和壓力，既不利於整個經濟的健康發展，也不利於銀行卡進一步擴大市場規模。

金融資源的行政壟斷讓銀行業賺的盆滿缽滿，不僅使得行業間利潤和收入差別過於懸殊，而且令實體產業經營面臨巨大壓力。包括銀行卡收費在內的名目繁多的銀行收費令企業和公眾不滿情緒與日俱增。

因此，銀行卡手續費是高還是低，到底應該收多少，不但要跟國際上比較，更要考慮我國的國情。此外，銀行卡還應向社會公開刷卡運營的成本和收入，還要對企業、哪些成本和費用是逐步下降，哪些成本是增加的，成本增加的合理不合理，都要給企業、商家和消費者一本明白賬。這樣，手續費才能收得清清楚楚，企業才能交得心服口服。

當然，銀行卡手續費的下調，對銀行經營來說無疑是一大挑戰。在原有收入將要大幅降低的情況下，銀行必須找到新的盈利模式，改變現在這種過於依賴手續費收入、消費交易額規模擴大的粗放經營方式，轉而更注重於創新產品和服務、提升服務水平，增加銀行卡的附加價值，進一步拓寬銀行卡收入來源。可以預見，銀行卡手續費下調將會加大銀行間銀行卡業務競爭，而這僅僅是銀行業競爭不斷加劇的一個方面。面對激烈的行業競爭，銀行唯有不斷創新，轉變經營方式，才能最終贏得市場。