刷卡手續費率下調 四大行一年或減收60億元

　　“與商戶重簽協議的工作已經在緊鑼密鼓地進行。”銀行卡刷卡手續費率下調的傳言終成現實，昨日，來自多家商業銀行的信息顯示，銀行方面已經開始著手與商戶重簽刷卡費率協議，為執行刷卡手續費率標准調整做好准備。

　　繼本報在本月22日刊出《刷卡手續費或將降4成》的報道之后，近日銀行業內確認，央行已經正式下發通知，銀行卡刷卡手續費率標准調整方案將於2013年2月25日起全面執行。銀行業人士表示，這一方案在令商戶“減負”的同時，或對銀行業收入造成較大影響。

　　信用卡中心忙於重簽協議

　　“我們確實收到了央行下發的刷卡手續費率調整方案，目前正在迅速下發到行內各個機構。”昨日下午，一家大型商業銀行相關負責人表示，銀行已通過預通知的方式下發POS機刷卡手續費率調整方案，包括信用卡中心等銀行內的涉及部門已經開始籌備，依據新的刷卡手續費率進行一系列更改。

　　這位負責人表示：“根據銀聯方面的初步時間表，目前計劃在2013年2月25日統一切換系統，按照新的計價方式來分類，因此銀行需要在這一時間點之前完成更改。”

　　在下發新的刷卡費率的同時，銀行也已經開始著手與商戶簽署新的協議。“我們的信用卡中心已經開始聯系部分商戶，約時間簽署新的刷卡費率協議。”一家國有銀行信用卡中心負責人表示，從目前的情況看，商戶普遍對於重簽協議積極響應。

　　商戶的熱烈響應事出有因，實際上，對於降低刷卡費率呼聲最高的一直是餐飲行業。

　　“在平均純利潤不足8%的餐飲業，每筆交易的刷卡手續費率高達2%，遠高於超市、百貨等業態0.5%的費率。”中國烹飪協會發布的數據顯示，這導致不少中小規模的餐館不願意安裝POS機，更願意讓消費者用現金結賬，從而使刷卡消費不暢。

　　而此次刷卡費率下調，恰恰也是餐飲娛樂類下調幅度最高，達37.5%。

　　記者了解到，刷卡手續費調整后，餐飲、賓館、娛樂、珠寶首飾、工藝美術品等商戶的發卡行服務費為0.9%，銀行卡清算機構網絡服務費為0.13%，收單服務費基准價為0.22%，共計1.25%，直觀上比以前2%的費率下降0.75%。

　　收單機構盈利空間擴大

　　刷卡手續費下調之后，銀行會受到多大的影響？

　　據一位國有大型銀行人士介紹，一般銀行卡收入主要包括刷卡交易費、分期付款手續費、卡年費等。目前分期付款手續費是佔比最大的收入類型，而刷卡交易費佔比已經滑落至一半以下，有的銀行甚至更低。

　　中報顯示，工行、中行、農行、建行四大行在上半年的銀行卡收入共計300.37億元，以刷卡交易費約佔手續費收入一半粗略計算，其刷卡手續費約為150億元，此次平均下調20%的費率，意味著四大行半年時間銀行卡收入就將減少30億元，一年減收60億元。

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，相比國外高額的刷卡手續費，國內將本來已很低的刷卡手續費率調低，信用卡業務盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本。

　　此外，原本在刷卡消費中拿“小頭”的收單機構則將獲得補貼。央行規定，目前商戶要使用POS機就需要支付刷卡手續費，而刷卡手續費則是發卡行、收單行、銀聯按照7：2：1進行分配。比如，消費者拿著工行的卡到農行的POS機上刷卡，產生了10元的手續費收入，工行拿走7元，農行拿走2元，銀聯賺走剩下的1元。

　　新方案則給收單機構留下一定空間，“收單服務費標准為基准價，實際執行中可以以此為基准上下浮動10%。”央行文件規定。

　　買車買房手續費明降暗升

　　雖然刷卡手續費下調對消費者來說是整體利好，但也有業內人士指出，部分行業的刷卡手續費“明降暗升”。

　　“此次刷卡手續費調整，並非外界理解的全部下調，而是有升有降。”一家商業銀行人士表示，對於房產、汽車銷售以及批發類商戶，刷卡手續費實際是上調了。

　　記者了解到，按照現行規定，對於幾類特殊行業或商戶，採取單筆刷卡手續費封頂的辦法，其中房地產、汽車銷售類商戶刷卡手續費最高50元封頂。

　　新規調整后，雖然這兩個行業的刷卡費率有所下調，不過，封頂金額卻由50元提高到了80元。由於房地產、汽車消費類商戶，單筆刷卡金額通常比較大，絕大多數情況，手續費是按照封頂金額收取的，因此刷卡手續費是“明降暗升”。

　　批發類商戶刷卡手續費也是類似的情況。調整后，刷卡手續費由此前的1%下調至0.78%，單筆刷卡手續費封頂金額卻由20元調整至26元。批發類商戶的交易金額通常比較大，封頂金額調高后，更多情況下刷卡手續費反而有所提高。

　　消費者最終成獲益方

　　“成本降低后，商家利潤空間加大，打折空間也更大一些。”中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇表示，餐飲百貨民生類的企業多數是中小企業，降低刷卡手續費相當於對中小企業的減稅，最終消費者也能從中受益。

　　郭田勇同時指出，目前我國銀行卡產業，佣金是主要收入來源，降低刷卡手續費會沖擊這塊業務的盈利能力。銀行要在信用卡內涵上做文章，要把銀行卡做大做強，達到以量補價的效果。

　　“國外成熟的銀行業在信用卡盈利結構中和我們有些不同，我們主要還是通過手續費方式來進行獲利，而其他很多國家是通過差異化服務和對風險管理來實現的。”復旦大學經濟學院副院長孫立堅表示，通過手續費用的下降，可以促使銀行能夠提高自身的盈利結構、盈利模式和盈利的能力。

　　算筆細賬 

　　小餐廳每月省出

　　6000元手續費

　　在刷卡費率下調的背景下，首先受益的就是中小商戶。北京一家餐廳的財務人員給記者算了一筆賬：該餐廳的刷卡消費比例一般為79%，100萬元的營業額中有79萬元為刷卡消費，按照2%的費率計算的話，每月要付出的刷卡手續費為1.58萬元。而如果費率下調到1.25%，要付出的刷卡手續費就下降為9875元，也就是說每月能節省6000元左右的費用。

　　商戶“減負”之后，消費者刷卡消費的道路也將更加順暢。“如果手續費率降低將近4成，我們也更願意讓消費者刷卡結賬。”廣安門附近一家餐廳負責人表示。（記者 楊汛）