POS機刷卡賬單背后藏玄機 客戶信用評分受影響

近期，人們對刷卡手續費問題的關注度不斷提高。國家發改委已下發了銀行卡刷卡手續費下調的征求意見稿，其實初衷是希望通過費率的下調讓利於商戶，進而刺激消費，拉動經濟增長。但是，刷卡手續費的下調也存在著一些爭議，它的下調必將對銀行卡業務產生一定影響。我們在調整費率的同時，是否也需要借鑒一下國外的經驗，以形成多盈的局面？本刊特推出專題策劃，對相關問題進行深入探討。

近日，一向嚴謹小心又重視信用的王女士，卻被其發卡銀行以“信用評分較低”為由拒絕調高信用卡額度。

“用信用卡已經兩年多了，這期間我都是到期按時還款，從沒有出現過一次超期未還的情況，為什麼我的信用評分會較低？”銀行的這一說法讓王女士徹底打消了調高信用額度的念頭，此時的她更想弄清楚的是“究竟誰動了我的信用？”

賬單蹊蹺

曝光商戶“節源”招式

“根據用卡記錄，您的信用卡使用存在著套現的嫌疑。”在王女士的追問之下，銀行客服經理給出的這一解釋讓王女士一時傻了眼。“這實在太蹊蹺了，即使我的收入水平不算富裕，但也稱得上小康，而且我做人一直本分分，信用卡都是用在日常生活所需，怎麼會成了套現的嫌疑犯？”

從銀行對賬單上看，王女士刷卡消費的商戶名稱比較特殊，其中建材公司、信息科技公司出現的頻率較多，此外還有一些咨詢服務類公司，且刷卡金額從幾百元到上千元不等。按照銀行客戶經理的解釋，從刷卡時間來看，往往是在下午或者晚上，普通的消費者不會經常到這些地方去刷卡消費，這成為銀行判斷刷卡人存在套現嫌疑的主要依據。

面對証據確鑿的銀行對賬單，王女士仍然一頭霧水。因為信用卡設置了刷卡短信通知，且每月核對賬單時也從未發現過消費金額的明顯出入，盜卡消費顯然不可能。經過逐筆核對，她才發現，這些存在問題的消費記錄都是“數對而名不正”，其中多數都是在餐飲酒店、娛樂會所的消費被“掉了包”。

據記者採訪了解，王女士這樣的遭遇在業內已經是屢見不鮮。銀行人士解釋稱，由於各行業的刷卡手續費存在差異，一些商戶為了盡可能地減少刷卡手續費而有意偽造POS機申請材料或者變更企業性質，造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致的。

手續費轉嫁

消費者充當“冤大頭”

對於這個結果，王女士覺得難以接受：“POS機審核和安裝都理應經過銀行的審批，銀行有義務規范POS機使用。出現這種情況銀行應該承擔責任，更何況銀行從中收取了刷卡手續費。”

王女士一語道破了天機。當消費者日益習慣於刷卡結算的支付便利，商家卻苦於為此所要支付給銀行一筆不小的刷卡手續費用。於是，與銀行的各種博弈招數層出不窮。結果是不少消費者成了為此埋單的“冤大頭”。

2004年由中國人民銀行批復的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中規定，POS機跨行交易商戶結算手續費採用固定發卡行收益和銀聯網絡服務費方式。其中，賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯網絡服務費標准為交易金額的0.2％。一般類型的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯網絡服務費的標准為交易金額的0.1％。一般而言，發卡行、收單行和銀聯在其中的分成比例為7︰2︰1。

在上述規定下，目前經營賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品的商戶，需要付出的刷卡手續費大約為交易金額的2%，一般商戶大約為1%，而對於像建材公司一類的批發行業還有最高50元的封頂政策。

從手續費率的差異情況則不難想象商戶變更企業性質的動機。以一筆2000元的會所消費為例，若按照娛樂會所的企業性質，商戶需為這筆刷卡消費以2%的比例上交40元手續費﹔而此商戶在偽造企業性質后，則手續費變為20元，整整減少了一半。

商戶為了盡可能地降低手續費而費盡心思，最終卻是以消費者的信用損失為代價。按照銀行的說法，王女士的幾筆“特殊消費記錄”不但得不到消費積分，還需要承擔由此帶來的信用損失。

矛盾激化

費用調整箭在弦上

根據中國人民銀行日前發布的最新數據顯示，今年第二季度，全國人均銀行卡消費金額為3618.73元，銀行卡滲透率達到42.7%。然而，在日益龐大的刷卡需求下，持卡人遭到商家拒絕刷卡或是被要求額外繳納刷卡手續費的情況也是屢見不鮮。而這幾種規避刷卡手續費的做法在餐飲、娛樂行業出現的頻率最多。

雖然刷卡為商家帶來了切實的結算方便、資金安全的好處，但隨著市場競爭的日益激烈，特別是餐飲行業利潤日漸稀薄，這些商家對刷卡手續費格外敏感。據中烹協數據顯示，光刷卡手續費就能吞噬掉餐飲業15%的利潤。

事實上，關於刷卡手續費的爭論由來已久。去年10月，發改委牽頭向銀聯和商業銀行下發了針對調整刷卡手續費的征求意見稿，近期有了初步進展。有媒體報道稱，刷卡費率調整已進入實質性階段，其中費率較高的餐娛類將從2%降低至1%以下，同時對個別大額刷卡行業的單筆手續費上限或有所提高，比如批發類商戶的刷卡收費上限或從50元提高至80元。

對此，業內專家表示，此次調整除了費率方面的下調，還將進一步提高收單機構的自主權，更多地讓利於商戶，提高商戶受理刷卡的積極性。而也有業內專家預計，此次費用調整后將減少銀行利潤。屆時，發卡銀行有可能通過將信用卡積分壓縮或是將積分兌換弱化的方式來降低成本。