費率調整"被拖延" 商業銀行"論戰"刷卡手續費

　　對愈演愈烈的銀行卡刷卡手續費之爭，中國銀行（601988）業協會和中國連鎖經營協會產生了分歧。

　　近日，中國銀行業協會公開稱“銀行消極對待，拖延刷卡手續費下調”等說法與基本事實不符。該協會還透露，目前國家有關銀行卡刷卡手續費調整的文件還沒有正式下發。

　　而在中國連鎖經營協會看來，商家與銀行方面的刷卡手續費之爭由來已久，2004年曾經引發深圳零售商罷刷事件。根據中國連鎖經營協會多年的調查，零售行業平均利潤率隻有2%左右，而銀行的刷卡手續費就高達0.5%~1%。

　　中國連鎖經營協會因此呼吁盡快出台降低銀行卡刷卡手續費方案。

　　“事實上，商業銀行一直積極配合銀行卡刷卡手續費調整的相關工作。”銀行業協會則認為，“銀行卡刷卡費率”與“商貿服務行業的利潤率”相比是不科學的。

　　銀行業協會稱，對商貿服務行業等類型的特約商戶來說，銀行卡刷卡手續費支出是眾多支出項目的一種，刷卡手續費的增加會帶來現金管理等成本的下降，總成本並不一定增加。

　　銀行拖延？ 

　　目前，POS機跨行交易的商戶結算手續費主要按7：2：1的比例在發卡銀行、收單機構和中國銀聯之間進行分配。不同的行業，具體的費率不同。

　　根據2004年3月開始實施的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯網絡服務費標准為交易金額的0.2%。

　　而對一般類型的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯網絡服務費的標准為交易金額的0.1%。

　　中國連鎖經營協會稱，消費者刷卡消費比例以每年30%的速度在遞增，超市行業平均刷卡消費比例達到35%，百貨、家電行業已超過60%，企業每年承擔的刷卡手續費少則幾百萬元，多則上億元。

　　中國連鎖經營協會認為，銀行既與商家產生利益之爭，也與當前“拉動內需，擴大消費”、“減少流通環節收費”的國家政策要求顯得很不協調。

　　但在銀行業協會看來，現有費率“不利於擴大消費”情況不實。

　　銀行業協會引述的數據稱，Global Insight（2003）公司對全球50個國家的居民消費支出與電子支付比例進行了研究，結果表明電子支付在消費支出中的比重每提升10個百分點，就能帶來0.5%的消費增長。

　　我國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的佔比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17個百分點，由此可計算出2011年信用卡交易金額帶動了0.46%的消費增長。

　　事實上，銀行卡費率問題爭論已歷經有年，而隨著銀行卡普及率越來越高，這個問題關注度也日漸提升。

　　去年5月，發改委、商務部、人民銀行、銀監會共同研究制定調整銀行卡刷卡手續費的方案。到了10月，就此事宜，相關部門還向銀聯和商業銀行下發了一份征求意見稿。

　　中國連鎖經營協會稱，經過近一年的商討，降費方案終於獲得各方主管部門的同意並報送國務院，2012年5月國務院批准了該方案，8月國務院出台《關於深化流通體制改革加快流通產業發展的意見》，再次明確要降低刷卡手續費。但降費方案至今遲遲不能出台，讓越來越多的商家對盼望已久的利好政策失去信心。

　　對刷卡手續費調整方案遲遲未能出台，有分析認為，原因在於銀行消極對待，拖延刷卡手續費下調。

　　銀行業協會則公開否認了這種觀點，“銀行消極對待，拖延刷卡手續費下調”等說法與基本事實不符。“商業銀行積極參與並與相關部委進行了深入的溝通和交流，提出合理建議，其中部分建議得到採納。”銀行業協會稱，在銀行卡刷卡手續費率調整方案及配套措施正式發文后，各商業銀行將結合各自系統改造、協議重簽及人員培訓等情況在規定的時間內有序實施該方案。



　　卡業務微利 

　　一位股份行零售業務部人士稱，由於大家對於銀行高利潤的刻板成見，以至於理所當然地認為銀行卡刷卡手續費也是“暴利”。但實際上，中國的信用卡並沒有年費，刷卡手續費的費率也遠低於國際平均水平，這部分業務並沒有過高的利潤。

　　銀行業協會也稱，我國銀行卡刷卡手續費率屬偏低水平，銀行卡業務處於虧損或微利狀態。目前境內銀行卡刷卡手續費標准普遍偏低，平均費率僅相當於國外刷卡手續費平均費率的1/3。

　　以商貿服務業為例，目前商貿服務業的整體費率情況較國外處於較低水平，特別是大量的批發類商貿企業手續費率極低。而對商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，均有較高的科技系統開發和運營成本、銀行卡發行和后續服務成本、欺詐等風險管理成本、人力和機構運營成本、收單設備投入和管理等成本，信用卡交易還需承擔巨大的資金成本和壞賬損失成本。

　　上述股份行人士還認為，討論降低刷卡費用時應該充分考慮銀行的成本。由於持卡人刷信用卡時，信用卡中心需要先墊付資金，而這部分“透支”資金所帶來的風險管理、壞賬管理等成本都是銀行要承擔的。

　　統計顯示，今年6月末，我國已發行銀行卡32億張，聯網POS機具594萬台，銀行卡消費金額同比增長32.6%，銀行卡的滲透率達到了42.7%。2011年我國信用卡交易達7.56萬億元，換句話說，銀行全年累計發放消費信貸超7萬億元。

　　對於銀行卡業務，大部分銀行都成立了銀行卡或信用卡中心，以事業部架構相對獨立地運作銀行卡業務。

　　花旗銀行近期還預計，十年后中國將成為全球最大的信用卡市場。

　　銀行業協會認為，未來實現完全的自主核算、公司化運作是銀行卡產業的發展趨勢。相對於目前銀行業整體盈利的現狀，在當前較低的費率水平下，大部分銀行的銀行卡業務處於虧損或微利狀態，不利於我國銀行卡產業的進一步科學健康發展。




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