記者觀察:城商行“小微貸”陷困局

　　雖然城商行對中小企業提供的資金貸款規模在不斷增加，提供的服務和產品種類也在不斷拓展，服務范圍進一步擴大，但目前還是難以滿足正在蓬勃發展中的小微企業的需求。”

　　近年來，我國城商行在服務小微企業方面已經取得了不少突破，但受制於小微企業在成本、風控方面等原因，以及城商行自身的規模因素，小微企業融資難依然沒有發生根本轉變。

　　“雖然城商行對中小企業提供的資金貸款規模在不斷增加，提供的服務和產品種類也在不斷拓展，服務范圍進一步擴大，但目前還是難以滿足正在蓬勃發展中的小微企業的需求。”近日，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍在接受採訪時直言。

　　亟需接軌機制

　　在北京大學國家發展研究院院長周其仁看來，“小微企業是經濟穩定的底盤。”不過，這個如此重要的群體總是難逃“融資難”問題。

　　“一方面，中小企業的風險普遍偏高，有些企業的治理架構和管理很不規范，甚至沒有完整的財務報表。這些方面的缺陷很難符合銀行貸款的要求。另一方面，在‘全民創業’的熱情下，小微企業遍地開花，整個群體資金需求量很大，而供不應求的局面導致了缺口存在。”趙錫軍說。

　　當然，城商行自身也面臨諸多問題和挑戰。趙錫軍指出，城商行在我國的金融體系中並不是主力，雖然數量眾多，但是總的資金規模、信貸規模與大型銀行相比佔比太低，大量的信貸還是在國有商業銀行和股份制銀行的掌握中，由此導致城商行掌握的資源有限﹔其次，從資金的來源來講，因受地域所限，城商行的資金絕大部分來源於本地區、本城市，資金來源不充分，而來源受限，則使用受限﹔另外，城商行的資本擴張能力也有限，大多城商行都是由城市信用社轉制規范以后建立，股東的來源多元化，資本金的來源受各種條件限制，並不特別充分。普遍來講，資本充足率不高，受其約束，貸款能力也受影響。

　　“更重要的一點是，目前缺乏一個橋梁，能夠把小微企業的信貸需求有效地與城商行的現有機制接軌。”趙錫軍指出，城商行和小微企業之間還處於“盲人摸象”的境地。怎樣來幫助小微企業建立一些財務管理制度以及地方性的集合平台，將信息歸集，與銀行貸款平台相銜接，是目前最主要的一個挑戰。

　　尋找潛在優秀客戶

　　面對目前的局面，銀行需要有效地控制風險和化解風險，最重要的一點就是找到潛在的優秀客戶。趙錫軍表示，在挖掘客戶方面，立足當地的城商行比大型銀行更有優勢。大型銀行的貸款權比較集中，分支機構不一定有放貸的權利，而城商行就可以在第一時間發現客戶、抓住客戶，與當地客戶有更加直接和容易的聯系。“首先要在創業群體中找到潛在的優質客戶，然后針對這部分客戶開展相應的業務，並開發出對口的服務和產品，而不是盲目創新。”

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》採訪時則提出了自己的擔憂，從城商行的發展軌跡來看，隨著規模不斷擴大，城商行的客戶定位就可能從小微企業逐步轉向大企業客戶，而這就會背離城商行原先主要解決小微企業融資難問題的初衷。

　　“要解決中小企業的問題，應多發展債券市場，評估中小企業的信用能力，通過資本市場專業化的投資來募集資金，自我承擔風險。”復旦大學經濟學院副院長孫立堅接受採訪時表示，銀行還應完善風控制度，加強制度創新能力，同時吸收國外經驗，讓中小企業和大企業形成利益鏈，降低壞賬風險，使小微貸款真正成為銀行的“吸金石”。

　　趙錫軍還強調，化解問題更多需要依靠當地政府的作為。政府有發展當地經濟的責任，包括為當地提供良好的信用環境的職責。既然要鼓勵小微企業發展，就需要政府提供相配套的專業服務，幫助企業達到貸款標准。

　　廣發銀行行長利明獻此前也表示，希望政府監管部門在目前的稅收優惠之外，能夠加大力度支持銀行發行小微企業金融債，政府以及協會要對中小企業提供完善的輔導規劃，這樣才有利於中小企業獲得融資。小微企業金融債的發行條件卡住不少銀行，如果適當降低門檻，發行仍有提速空間。