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分享到QQ空間消費貸款紀律三：看清消費信貸產品限制條件
此次採訪調查中，除購房、買車外，留學、旅行、裝修及電子產品也成為市民們的貸款對象，而這些皆屬一般性消費貸款，即指消費者對耐用消費品、教育和醫療服務、房屋裝修、旅游度假、奢侈品消費等的短期消費信貸。
目前，一般性消費貸款的滲透率非常低，佔全部消費信貸余額的4%左右，而中國香港、新加坡等成熟市場的佔比通常在10%以上。從內地來看，一般性消費貸款也是政策刺激消費的關鍵點。2009年銀監會啟動試點項目，在四大城市批准設立了四家消費金融公司，國內銀行也普遍將一般性消費貸款作為消費信貸發展的重要增長點。未來幾年，我國一般性消費信貸將保持45%左右的年增長速度，成為消費信貸產品中增速最快的市場，潛力巨大。其中，醫療保健、房屋裝修、旅游、家用電器等領域可能成為一般性消費信貸或分期貸款的重要增長點。
據了解，目前開展個人消費信貸的金融機構除部分銀行外，還包括消費金融公司。譬如消費者需要裝修款20萬元，可以通過房產抵押方式向銀行申請消費貸款，審核通過后貸款將打入特別定制的銀行卡上。這筆款項可以“一款多用”，分別用於裝修、度假、結婚、求學等大額消費用途。而消費金融公司也有“商戶消費貸款”和“現金貸款”兩種方式。“現金貸款”業務在通過審核后，貸款資金將劃付到消費者指定的借記卡中。只是額度有規定，有的規定最高不超過月度收入的5倍。貸款成本方面，銀行消費信貸產品實行的是利率+貸款管理費的方法，一般貸款成功后利率鎖定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相較之下，消費金融公司的利率稍高，一般在10%以上，採用浮動利率方式，根據客戶的綜合情況進行單獨定價。由於不同金融機構的消費信貸產品在貸款條件、貸款額度、貸款成本、還款方式等方面各有不同，因而消費者應合理選擇。採訪期間，也有個別銀行工作人員透露，目前一些銀行已集中優勢主攻某一類貸款，尤其是房貸和車貸。而對於那些業務量較小的個人消費信貸，未來或將讓位於信用卡。
記者手記
借貸前先算筆明白賬
當手頭資金出現暫時性供應不足時，貸款的確是種簡單有效的應急方式。但若過度使用，非但不會讓生活錦上添花，反而會落入捉襟見肘的窘況。
在經濟學中有“過度借貸綜合症”之說，即外國資本的過量流入使得國內資金狀況變得寬鬆，國內信貸迅速擴張，帶動國內開支劇增。其結果是國內需求遠遠超出其產出供給能力，引起經常項目的巨額逆差，一旦外國資本停止流入或大量撤離，整個金融體系則面臨崩潰危機。事實上，於個人而言，長時間的過度借貸最終會養成貸款人的無節制消費習慣，甚至在有能力一次性付清全款時仍頻繁借助消費貸款，每月償還月息的同時還要支付額外的管理費用。但凡未按期還款便會給個人信用抹上污點，這將直接影響日后出現真正的資金緊缺時向金融機構“求援”。
筆者覺得，從理財的角度看，任何形式的貸款皆供貸款人在資金周轉不開時使用，以實現“花明天的錢，辦今天的事”，產生一定的費率很正常。但若貸款人沾染上貸款的癮，即在資金充沛的情況下，也依然使用“明天的錢”，那麼當款項全部還清后所產生的費率與首付、貸款額加總在一起會高出商品本身價格很多，這顯然不明智。所以，當你決定通過借貸買下心宜的商品時，最好先算好經濟賬，千萬不要被每月看上去尚能承受的月供蒙蔽頭腦。
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