信用卡進入壞賬高發期 跑馬圈地式辦卡埋隱患

　　經歷了多年跑馬圈地式的快速發展之后，國內信用卡累計發卡量已增至3.64億張，為了竭力擴大客戶規模，各大銀行普遍存在濫發卡的現象，而今年以來經濟增速下滑、持卡人償債能力下降，也讓銀行嘗到了盲目發卡的惡果。上半年，多家上市銀行信用卡壞賬率反彈，壞賬規模快速增長。信用卡壞賬風險恐進入發作期。

　　案例

　　卡奴以卡養卡蘊藏逾期風險

　　小許今年31歲，大學畢業之后就留在北京發展，如今在一家私企做主管。兩年前，小許和女友結婚，雙方父母東拼西湊出了個首付，讓小兩口在東四環買了個兩居室。孝順的小許決定不再向父母要錢，裝修、婚宴都用的是小兩口工作之后的積蓄。

　　買房的時候，小許向銀行貸款150萬元，30年還清，由於是首套房，銀行給小許的利率還打了9折。如今，小兩口每月房貸大概8900元，小許和妻子目前年收入30萬元，每年10萬多元的還款壓力還吃得消。

　　今年2月，小許的妻子懷了小寶寶，為了方便接送妻子上下班，小許分期付款買了輛13.4萬元的小汽車，分12期付款，除了一次性交手續費1.07萬元，小許每個月還要向銀行還1.11萬元。這樣一來，小兩口的日子就過得緊巴巴的。自從妻子懷孕后，每月的固定開銷猛漲，防輻射服動輒上千元，孕婦奶粉、葉酸、鈣和維生素等營養補充劑也不能少，買了汽車之后，每個月又要多出近千元的加油費。小許明顯感覺還款壓力大了許多。

　　屋漏偏逢連夜雨，今年經濟形勢不景氣，企業經營壓力大，小許所在的公司決定對管理層降薪。小許被迫成為卡奴一族，無奈之下，他和妻子又辦了三張信用卡，每到還款日就用新辦的信用卡透支取現或套現，歸還購車時辦理的分期付款，暫時用以卡養卡的方式維持。

　　數據

　　上市銀行信用卡逾期貸激增

　　銀行資產質量的惡化已開始在信用卡不良額度的增加，以及不良率上升等層面表現出來。在16家上市銀行剛剛披露完畢的半年報中，北京商報記者發現多家銀行在信用卡消費額出現大幅度增長的同時，信用卡不良率上升，逾期規模擴大。

　　翻閱2013年半年報時，北京商報記者發現，包括五大國有銀行在內的多數上市銀行上半年的信用卡消費額都出現了快速增長。如中國銀行及交通銀行上半年信用卡的消費額分別為4578.54億元及3495億元，同比增幅將近50%，分別為48.57%及47.2%。同時，工商銀行上半年信用卡消費額高達7515億元，同比增長了28.2%﹔不過，值得一提的是，雖然工行沒有披露相關的信用卡壞賬數據，但是其在半年報中表示，上半年該行個人不良貸款出現雙升，原因之一就是信用卡透支額有所上升。

　　同時，從已披露的數據來看，建設銀行及招商銀行(600036,股吧)的信用卡不良率分別為0.58%及1.02%，分別較去年末下降了0.03個百分點及0.05個百分點。不過，兩行信用卡的不良貸款余額仍增幅不小，截至上半年末，建行的信用卡壞賬增加1.83億元，至12.73億元﹔招行則增加1.18億元，至12.54億元。招行半年報顯示，截至上半年末，該行逾期貸款294.97億元，比上年末增加80.97億元。全部逾期貸款中，信用貸款佔比18.43%，主要為信用卡逾期貸款，即信用逾期貸款有54.18億元。

　　此外，興業銀行(601166,股吧)、浦發銀行(600000,股吧)信用卡不良率也出現了大幅增長。截至6月末，興業銀行信用卡不良率為1.53%，較年初增長0.62個百分點﹔浦發銀行信用卡不良率為2.05%，較年初增長0.5個百分點。平安銀行(000001,股吧)不良率則微增0.04%至1.02%。對此，興業銀行表示，該行吸納了部分風險較高、收益也較高的客戶群，並提升循環分期業務佔比，在信用卡收益明顯提升的同時，不良余額亦有一定上升，上半年信用卡逾期貸款增加6.28億元。

　　分析

　　跑馬圈地式辦卡易生壞賬

　　如此看來，商業銀行信用卡壞賬風險已然凸顯。央行日前發布的《第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至6月末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額196.21億元，較上季度末增長15%﹔信用卡逾期半年未償信貸總額佔期末應償信貸總額（壞賬率）1.28%，比例較上季度末上升0.02個百分點。

　　北京商報記者發現，今年上半年，信用卡壞賬余額環比增速均保持在15%以上，其中一季度環比增長16.19%﹔二季度環比增長15%。而去年一二季度，壞賬規模環比增速分別為9.1%和10%。去年三四季度，隨著銀行催收力度加大，信用卡壞賬余額環比增速分別降低至8.8%和1.9%。

　　對於信用卡壞賬率的上升，一些銀行解釋與當前國內經濟形勢相關。如興業銀行表示，信用卡逾期貸款增加的主要原因是部分借款主體為企業主的個人貸款，也因企業經營不善，貸款出現違約。

　　但是，也有一些業內人士直言，除了經濟環境、產業調整對於持卡人還款能力的影響，“跑馬圈地”式的辦卡方式也易生壞賬。一些信用卡銷售人員為了完成業務，濫發卡也是導致信用卡業務風險積聚的另一原因。“去年開始，銀行加大了對分期付款業務及發卡辦卡業務的力度，特別是辦卡層面，商業銀行都希望獲取更多的高端客戶，這樣可能就出現兩方面問題，一方面是沒有達到發行高額度卡片的資格，但在業務員的幫助下審核通過﹔另一方面就是收益較高的客戶、風險也高，這部分客戶一旦出現風險，可能就是相對大額的壞賬。”一位不願透露姓名的信用卡中心相關人士透露。

　　不過，在半年報中，部分上市銀行也做了表態，表示將加大信用卡不良貸款的清收力度。目前，信用卡不良貸款的清收方式主要包括催收、重組、轉讓、抵債、訴訟、核銷等多種清收處置方式。交通銀行則表示，將通過二次征信對高風險客戶收緊額度，實行提前入催。

　　小貼士

　　如何避免信用卡逾期

　　其實，上市銀行信用卡壞賬增加的同時，也意味著有更多的信用卡持卡人已經或者存在“扣”上不良記錄、納入黑名單的可能。所以作為信用卡持卡人，保持自己個人信用記錄良好也尤為重要。

　　根據自己的收入狀況和日常消費制定支出預算，杜絕奢侈和不理性消費。大額消費后記得申請分期付款。

　　盡量不要取現，取現需要支付一定的手續費，同時還需要繳納日息萬分之五的利息，超期后還面臨著復利模式的滯納金和罰息，最好刷卡消費。

　　客戶辦卡時留給銀行的手機號碼、郵箱、通訊地址是銀行向客戶第一時間發布消費記錄和賬單的途徑，因此一旦變更上述信息要及時告知銀行，否則容易忘記還款，造成逾期。

　　千萬不要以卡養卡。有了信用卡，讓許多經常寅吃卯糧的年輕客戶養成了以卡養卡的壞習慣，而過度消費之后，用幾張信用卡互相輪著還貸很容易讓客戶陷進財務危機中。而且多張信用卡也容易造成記憶混亂，導致沒有及時還款影響信用。

　　萬一真的遇到周轉不靈的情況，持卡人可向銀行申請信用卡分期付款展期，要求延長分期的期數。但信用卡分期付款的展期要交手續費。

　　一旦欠款超出還款能力，要主動跟銀行或者催款單位談判，表明自己堅決還款的態度，爭取到最合適的還款方式和額度，減輕短期債務壓力，給自己一個合理的周轉時間。