航空保險你知道多少：機身險必投 壽險賠付事故

　　最近發生的空難事故在人們心中掀起了巨大波瀾，各界更關注其對罹難者家屬所造成的精神上和經濟上的傷害。無情的事故之后，保險的賠付給受害者家屬帶來些許慰藉。更現實的問題是如何有效避免此類出行風險？本期保險周刊將盤點那些在空難事故中可以派上用場的保險。

　　航空公司機身險必投

　　由於航空領域存在較大風險，一般情況下，航空公司必為自己的飛機投保機身險。對此，民安保險相關負責人表示，目前，國內很多航空公司都和國際再保險市場接軌，各家保險公司確定風險后，都會有充足的抵御風險的能力才會去接業務，不會拿承保能力去冒風險。

　　不過據北京商報記者了解到，目前國內民安財險也推出了飛機保險，如機身險。目前這些保險業務並未向外界披露，不過據悉，雙方可以通過協定來設定保額，機齡不超過一年的飛機視為新機，新機的保險價值按重置價值(市場新機購置價)確定，機齡超過一年的飛機視為舊機，舊機的保險價值按實際價值確定。

　　由於此類保險的保額通常在數億元甚至數十億元，而再保險金額由保險合同雙方參照保險價值協商確定，通常會在保險合同中載明。保險金額不得超過保險價值。

　　“目前，國內的航空公司多以機隊的形式向保險公司購買保險，多以共保體的形式承保，然后再以再保險的形式分攤給再保險公司。”上述負責人表示。

　　據了解，飛機機身保險是指保險人承保飛機在飛行、滑行及地面停放時，無論任何原因(不包括除外責任)造成飛機及其附件的意外滅失或損壞，並負責因意外事故引起的飛機拆卸、重裝和清除殘骸的費用。

　　保險有除外責任，而機身險的除外責任一般包括：飛機不適航而飛行，被保險人的故意行為，飛機任何部件的自然磨損、腐蝕和制造上的缺陷，停航、停運的間接損失，戰爭、劫持的保險責任和除外責任等。

　　飛機投保責任險鮮為人知

　　各家航空公司除了青睞必投險種機身險外，綜合責任險也是航空公司在向保險公司分散風險時必選的險種。

　　綜合責任險通常包括乘客責任險和第三者責任險，在最高限額下還有各自的分項限額。乘客責任險承保旅客人身傷亡和財產損失。第三者責任險承保公眾人身傷亡和財產損失，例如飛機墜落對地面人員的傷害等。但第三者責任險不包括機上的乘客和航空公司雇佣的人員。

　　“飛機的保障中還涵蓋了承運人責任險，也就是我們通常所說的座位責任險，航空公司在投保過程中必須強制投保這一險種，類似於汽車的車上人員責任險，而旅客在車票中也涵蓋了這種保障責任，同樣責任限額也是由投保人與保險人在訂立保險合同時協商確定。”人保財險相關負責人對北京商報記者表示，不過通常責任限額有限，如按照《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》，每名旅客的最高賠付限額為40萬元，值得一提的是，機票中通常也涵蓋這種保險責任，即乘客不買保險，一旦發生意外也會獲得相應的賠償額度。

　　一位國際再保險公司人士透露，很多航空事故發生后，調查事故和責任的劃分需要很長時間，尤其是涉及不同國籍乘客的國際航班，情況更加復雜，適用的賠償標准也不盡相同，最終賠付通常難以在短時間內完成。以2009年法航AF447空難和2013年韓亞航空OZ214的兩起空難為例，在乘客責任險方面，目前法航已賠付2.67億美元，韓亞空難僅賠付了2400萬美元，而預估賠付也將過億美元。

　　航意險廣為人知受青睞

　　在航空保險中，公眾最熟知的航空意外保險經常隨著機票一起銷售，每次飛行是20元保費獲得20萬元保額的保障。而同級別保障的航意險在互聯網銷售，價格則低至幾元。

　　北京商報記者發現，武裝叛變或恐怖襲擊通常被列為免責條款，不僅在航意險中如此，在一般的商業人身保險中也是如此。即意味著若此次馬航墜落被判定為恐怖襲擊或是武裝叛亂，保險公司可以不賠。

　　保險業內人士指出，很多保險公司會免費贈送航空意外險，一些信用卡用戶達到一定級別后也會獲得銀行主動贈送的高額航空意外險服務，就算是自己在機場櫃台主動購買，每份也隻需要20元，保障單次的航空意外。

　　航意險的理賠分為兩部分：一部分是意外身故、殘疾和燒傷，這是主險的保險責任，可重復購買、重復理賠﹔另一部分是附加險意外醫療，是意外事故引起的醫療費，可報銷。這部分不能重復理賠，而且報銷的額度不能超過被保險人的花費。

　　絕大部分壽險賠付航空事故

　　如果消費者不幸遭遇空難身故，大部分壽險公司會給予一定的賠付，特別是終身壽險，無論飛機遭遇意外還是恐怖襲擊，都將按照保單所承保的額度進行賠付。同時，隻要在保險期間內的定期壽險同樣可以賠付。

　　一位業內人士指出，這裡所能賠付的保險是死亡保險或是生死兩全險，在其保險責任中，除了投保人因酒駕、吸毒、自殺等導致的身故不在賠付范圍內，也有的保險條款將核爆炸、暴亂、戰爭或武裝都列為除外責任，此時遇難者能否得到賠付還取決於事件的定性以及保險條款的約定。

　　此外，目前市場上還有一些分紅保險、萬能險以及一些短期理財類保險，大部分也都涵蓋身故責任，如果投保人在保險期間不幸遇難，也可以獲得一定的補償，不過一些短期理財類保險的賠付額度不高，很多產品都將所繳納保費的105%作為理賠的身故金。而對這類保險金賠給誰的問題也備受關注，如果不指定受益人，就將給予法定受益人。

　　旅行保險也可發揮多重作用

　　乘坐飛機旅行不少人傾向買航空意外險，不過也有很多消費者願意買旅行綜合保險，因為其涵蓋多種人們在旅行過程中可能遇到的意外風險。若在旅行過程中因飛機事故導致人員傷亡，此類保險自然會派上用場。

　　投保人可根據行程安排選擇投保期限，同樣也可選擇幾個月或者長達一年的旅行保險，若投保人在保險期間因意外事故或罹患疾病而實際支出的醫療費用，保險公司也將按照一定額度進行賠付，若不幸因意外事故導致身故、燒傷或殘疾，保險公司將一次性給付保險金，有很多產品中約定，若投保人在保險期間搭飛機、氣墊船、渡輪或私家車等交通工作，遭到嚴重意外時，保險公司將給予雙倍賠付。

　　不過需要提醒的是，通常大家所說的旅行社責任險對於空難事故難以發揮作用，其僅對旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應承擔相應的補償。

　　北京商報記者 劉偉 陳婷婷/文 胡瀟/漫畫

　　北京商報《保險周刊》專家顧問團成員

　　中央財經大學保險學院院長 郝演蘇

　　首都經貿大學保險系教授 庹國柱

　　中國人民大學財政金融學院保險系副主任 魏麗