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准爸媽月入萬元存款10萬 巧理財年收益8%很輕鬆

梁興

2013年07月05日08:27    來源:華聲在線-三湘都市報    手機看新聞

准爸媽巧理財,年收益8%很輕鬆

  美滿的二人世界,穩定的工作和收入,劉先生家庭剛組建不久。幸運的是,劉先生的家庭收入較高,儲蓄率較高,負債率低,家庭生活壓力並不大,但是由於家庭資產利用率低,收益也不高。從整個家庭生命周期來看,這個時期的理財規劃可能最為重要,因此,劉先生有必要在專業理財師的指點下適當優化資產結構,以期將來獲得更好的收益。

  記者 梁興 通訊員 許暢

  理財案例

  劉先生今年29歲,就職於一家外貿企業,妻子今年27歲,是一家民營企業的員工,兩人今年年初結婚,計劃年內要小孩。

  劉先生家庭目前有兩套房產,其中一套精裝修小戶型尚有40萬元貸款,每月還貸2700元(每月公積金可還1700元),已出租,每年租金2.2萬元。另一套100平方米左右的三居室目前自住,無貸款。劉先生自用轎車一輛,無貸款。

  家庭稅后年收入結余12萬元(包括工資、公積金補貼、房租收入)﹔支出每月6000元。現有存款10萬元,均用於購買封閉式短期理財產品。雙方有正規社保、醫保,另有單位的補充醫療保險,基本可以報銷80%~90%左右的醫療費用。沒有購買其他商業保險。

  理財目標1.劉先生目前有家庭存款10萬元,都用於購買理財產品,他考慮是不是要留取一半的資金用於防備生活中的不時之需,對於這樣一筆錢如何既能保持流動性又能更多地獲得收益?2.劉先生覺得自己和妻子都很年輕,每年的積蓄能力也很強,他給自己制定的儲蓄計劃是爭取五年內存款達到50~60萬元,良好的經濟基礎是家庭幸福生活的保障。3.盡管劉先生和妻子的單位福利都很不錯,但是劉先生仍在考慮將來年紀大了,醫療保障是否會有缺口,是否應該購買商業醫療保險?4.在劉先生的計劃裡,年內要小孩,生養小孩需要增加巨大的開支,劉先生希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲備。

  財務診斷

  劉先生和妻子組成的成長期新婚家庭,收入較穩定,風險承受能力較強。針對劉先生家庭目標,分析如下:1、根據劉先生的現狀,家庭月收入合計為10000元人民幣。10萬元富余資金目前僅購買銀行的理財產品。資金需要重新配置,兼顧流動性和收益性。2、為了實現5年存款總額達50萬元至60萬元,有必要改變一下平時的儲蓄方式。3、雖然劉先生及妻子單位都購買了醫療保險,但醫療保險具有一定的局限性。4、年內小孩的出生,肯定需要劉先生做好教育方面的投資。

  投資建議1、劉先生的家庭存款10萬元不再投資理財產品,存入一年期定期存款3萬元用作家庭緊急備用金,剩下7萬元購買貨幣基金及債券型基金,以上產品綜合年化收益可達5%,既達到了理財產品的收益,也充分享受資金的流動性。2、改變單一的存款模式,變主動存款為被動存款,年收益可達8%。每月用1000元定投股票型基金(可分三支定投,分散風險),4000元定投債券型基金,2000元定投貨幣基金。因為劉先生及妻子都屬於上班族,沒有時間打理存款。以上產品,隻需每月投入,壓力不大,積少成多。預期年化綜合收益率可達8%,5年總投入420000元,產出588000元,能夠實現預期存款目標。3、推薦劉先生和妻子購買一款綜合型的終身壽險產品,即有收益又有保障。每年投入30000元,交10年,終身享受保障及收益。如果急需用錢,還可以做保單貸款。保險還有一個好處就是屬於私人財產,能起到合理避稅的作用。4、小孩教育問題解決方案為待小孩出生后設立專門的教育基金,每個月固定存入500元,年終家裡親戚給小孩的壓歲錢也一次存入。這部分資金可以做基金定投,如果達到一定資金后也可以轉存定期,並購買小孩教育保險等。

  本期點評:中國銀行師范大學支行

  理財經理 譚波

 

 

(責編:李棟、喬雪峰)

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