呂家進：大數據將激發商業銀行服務實體經濟

人民網北京6月19日電（記者庄紅韜）由人民網主辦的“人民財經年會系列論壇-2014創新金融論壇”6月19日下午在人民日報社召開。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進發表了題為“以創新的理念和行動擁抱大數據時代”的演講。他表示，大數據的發展使產業邊界更加模糊，以互聯網企業為代表的企業，已經成為金融業的潛在的競爭者，他們還會在大數據這些方面更加領先一步。而從金融業內部來看，借助大數據和互聯網這項技術的應用，銀行、保險、証券這些傳統金融行業之間的競爭也開始加劇，金融綜合化的經營出現新的局面。

以下為呂家進行長演講實錄：

各位專家、新聞界的朋友們，感謝人民網邀請我來參加本次論壇。這次論壇在談互聯網的創新與未來，互聯網金融創新與監管這樣一些話題。我想，對互聯網辦金融業務，可以說談這麼三個觀點。一是互聯網企業在加速進軍金融領域，對於傳統商業銀行的地位發起了挑戰，但並不能完全地顛覆傳統銀行的市場主導地位。二是，銀行業在進入實體網絡的同時，應高度重視，並加快推進互聯網技術的應用，銀行業不能拒絕互聯網，要加大對互聯網技術的投入，更好地適應互聯網社會的發展。三是，互聯網企業進軍金融領域，監管力量要及時到位，不能讓互聯網企業辦金融業務，卻游離於金融的監管之外，互聯網企業辦金融業務，要遵守金融行業的通行法規，同時監管部門還要針對互聯網企業和互聯網金融的特點，制定差別化的監管政策，實施差別化監管。

由於今天的主題是創新與未來，在去年以來，可以說是社會各界，理論界、學術界，包括企業界、金融界，都在討論這個互聯網和金融這樣一個關系。互聯網已經對金融業形成了一些現實的影響，在這個格局之中已經打上了深深的烙印。但是我今天倒想來談一談大數據對未來銀行業所產生的這個影響。這個影響可能也更為凶猛。因為大數據的應用，不僅可以更好地發揮互聯網技術的作用，作為銀行業，可以做到精准營銷，可以增強對客戶的風險的防范和控制。但是，它也會帶來一些新的問題。我想，就這個問題和大家做一個分享。

最早提出大數據概念的是全球知名公司麥肯錫，它的研究報告指出，大數據將是下一個創新競爭和生產力提高的這樣一個前沿。《華爾街日報》也將大數據智能化生產和無線網絡的革命稱為引領未來繁榮的三大技術變革。世界經濟論壇的報告則認為，大數據的價值堪比石油。作為未來的新石油，大數據對世界經濟產生的影響，我認為絕不亞於互聯網技術的沖擊。現代商業銀行是經營信用的企業，數據的掌控尤為關鍵和重要，大數據引發的社會大變革，商業銀行也將不能獨善其身。正如同互聯網對當前的金融業的影響一樣。未來，基於客戶交易的信息、行為的信息、信用的信息，這些大數據，結構性的、非結構性的這樣一些數據，將給銀行業的發展帶來更大的機遇。但是我們要看到，機遇和挑戰是並存的，大數據帶來的潛在的沖擊也不容忽視，這不僅表現在對傳統金融文化的沖擊，對於數據處理能力的挑戰，還要體現在對金融競爭格局的重構和商業經營模式的變革。

大數據將激發商業銀行的創新這樣一個原動力，將成為這個原動力。首先圍繞大數據開展金融創新，銀行家應該怎麼來做呢？我想要有三個立足定位。一是，服務於實體經濟，轉型升級。金融的發展的目的就是未來促進實體經濟的發展。歷史的經驗告訴我們，脫離實體經濟發展的過度金融創新會因應更大的風險，甚至會成為引爆危機的導火索，因此基於大數據應用的金融創新必須圍繞實體經濟發展的需要，與實體經濟發展的階段和水平相適應。二是，定位於滿足客戶實際的金融需求，在傳統的金融運作模式下，受金融風險和交易成本的制約，金融服務的深度和廣度很難滿足客戶的要求。而在大數據時代下，金融機構可以有條件，對客戶進行全方位的評估，進行精准的定價、營銷，使更多低收入群體享受到合適的、合理的金融服務，助推普惠金融的發展。三是，定位於未來金融市場競爭的格局。在大數據時代，金融市場的競爭將更為激烈，更加多元化。從整個社會看，大數據的發展使產業邊界更加模糊，以互聯網企業為代表的企業，已經成為金融業的潛在的競爭者，他們還會在大數據這些方面更加領先一步。而從金融業內部來看，借助大數據和互聯網這項技術的應用，銀行、保險、証券這些傳統金融行業之間的競爭也開始加劇，金融綜合化的經營出現新的局面。我認為，這一些是我們在做好創新要做好這個研判和定位。

與此同時，要面對未來，助推金融創新，銀行業要做好四點准備。一是，必須具備數據的思維。大數據時代重要的特征就是社會數字化。一切社會現象的解釋、監控、預測和規劃，都離不開對數據足跡的收集、整理和分析。因此，商業銀行需要具有數據的思維，強化數據制衡的理念。推動決策從經驗的依賴性向數據依靠性轉變。二是，必須具有數據資源。大數據時代，數據是資本，商業銀行需要提升數據獲取管理和整合能力，不僅要完成銀行內部數據的整合，更重要的是和大數據鏈上其他的外部的數據的整合，建立自己的數據參考。三是，必須掌握數據技術。數據應用能力日益成為大數據時代銀行競爭的關鍵，而數據應用的核心在於技術，大數據重要的特點之一就是海量的數據，而海量數據分析處理能力之間將會產生一條鴻溝。因此，商業銀行必須進行技術創新。四是，必須培養數據人才。數據科學是一門交叉的學科，涉及數學、統計學、計算機科學、數據、可視化技術以及各領域專業知識，大數據的應用關鍵是人，無論是基礎建設，還是數據分析與系統維護，都需要專業的數據人才。

在做好這一些，我認為還需要從宏觀外部上有一些支持。大數據時代，推動金融創新，需要創造一個良好的外部生態環境。一要推進大數據國家發展戰略的制定。從國家戰略來講，獲取和控制網絡海量數據，正在成為世界各國爭奪未來信息社會控制權的重要手段。美國奧巴馬政府宣布了大數據的研究和發展計劃，歐盟也明確提出了開放數據戰略。當前，急需明確國家對大數據的戰略定位，以形成新的產業增長點，並帶動各行各業的升級。二是要推進大數據立法。大數據在很大程度上的確能夠緩解信息不對稱問題，但如果管理不善，大數據本身也可能演化成為大風險。近年來，時有發生的機構的一些數據泄露的事件，向人們敲響了警種，當務之急是要在信息安全領域填補立法的空白，完善相關的法律法規和數據監管的機制，將信息積極利用與依法有效的監管結合起來。三是要推進大數據共享機制的建立。推進數據共建共享，建設好大數據標准體系是關鍵，目前來自各行業、各渠道的數據標准存在著較大的差異，是阻礙數據開放的關鍵瓶頸，盡快地統一數據標准和格式，以便進行規范化的數據融合，是打破數據資源部門間信息孤島，提升大數據整合能力的重要途徑。四是要推進大數據監管體系的完善，合理有效地監管體系，是金融系統中至關重要的組成部分。大數據時代的信息交流超越了行業和領域的界限，甚至超過了現有混業經營的界限，從而對當前分離的監管模式提出挑戰，一個與時俱進的監管體系能夠在維護金融系統的穩定，保護消費者權益，鼓勵創新之間找到最佳的平衡點。

[呂家進]:數據時代適者生存，世界已悄然步入大數據時代，大數據也將深刻地改變經濟社會的管理面貌，商業銀行隻有用創新的理念和行動，主動地擁抱大數據時代，深入數據價值鏈的核心，才能從數據中攫取價值，從數據中贏得未來。謝謝大家。