工行VS支付寶的O2O較量：圖謀消費金融市場

　　與淘寶合作賣房后，“宇宙第一大行”工商銀行旗下的電商平台“融e購”也搭上了萬科這家地產巨頭。其實銀行系電商推出線上購房模式早有先例。無獨有偶，就在銀行加速與開發商合作的同時，淘寶網上線了余額寶購房項目。如此看來，不僅是銀行，電商等行業巨頭也開始謀劃線上購房模式。而購房搭上互聯網金融的順風車，“宇宙第一大行”對上支付寶，消費金融領域爭奪戰在線上開打。

　　網上購房爭奪戰打響

　　線上購房市場的搶奪戰“一炮打響”。

　　近日，方興地產聯合淘寶網上線了余額寶購房項目，在北京、上海、南京等全國十大城市，方興地產放出了1132套房源支持余額寶購房，買房者通過淘寶網支付首付后，首付款將被凍結在余額寶中。在正式交房前或者首付后的3個月，首付款產生的余額寶收益仍然歸買房人所有，相當於邊買房邊賺錢。傳統買房模式中，買房人付首付款直到交房往往間隔幾個月甚至一兩年時間。

　　不久，工商銀行互聯網金融戰略的大動作也推出了與房地產開發商合作的模式。而就在此之前，多家銀行曾積極籌備房地產線上服務。據工行電子銀行相關負責人介紹，2014年1月，工行正式推出了集網上購物、支付結算、投資理財、網絡融資和消費信貸於一體的電商平台融e購，將信貸業務放在線上做，市民的消費貸款及企業的融資、結算等金融服務都可通過平台實現，購房、購車也可以在網上完成。

　　這種“線上選房、線上支付、線上金融”全流程整合式服務，早前建設銀行電商平台善融商務也推出了看房、賣房、申請房貸的一條龍網上購房模式。建行作為歷來對房地產行業信貸支持力度最大的銀行，同樣沒有放過任何轉型的機會。其實早在2013年，建行在電商領域搶先布局“房e通”個貸服務，在國內率先實現了房產交易與住房金融的一站式在線服務。

　　業內人士看來，房地產開發商與電商的合作，對電商的啟發意義大於房地產，電商也在圖謀地產資金，想要從中分得一杯羹。此外，市場近日紛傳一家金融機構將與上海萬科合作，旗下多個在售樓盤將推出首付6%即可購房的活動，剩余24%首付貸款由第三方全牌照金融機構提供，利率7%、期限五年，交房前無需任何抵押。對於所謂的第三方全牌照金融機構，市場充滿了猜測，目前有足夠體量的機構屈指可數。互聯網金融與房地產行業的頻頻互動，主要是銀行及電商對於未來更大消費金融市場的圖謀。

　　借力互聯網擴展信貸業務

　　但是，市場認為，支付寶的圖謀遠不止於此。支付寶與方興地產合作的一個意圖可能為基於應用場景的開發，類似於信用卡還款的服務項目，但更重要的意圖在於擴展網商銀行的信貸業務。

　　易觀國際金融行業高級分析師馬韜向北京商報記者表示，從資產角度分析，不單純是一個應用場景的開發，還需要考慮到馬雲旗下有浙江網商銀行，他需要考慮怎麼擴展銀行業務。因為螞蟻金服各個業務板塊是相通的，不會單獨割裂來看，需要為整體服務。

　　目前，螞蟻金服旗下已經囊括了支付寶、余額寶、招財寶、芝麻信用、螞蟻小貸（前身為阿裡小貸）和浙江網商銀行（籌）等品牌資產，業務范疇涉及支付結算、貸款、理財、征信等領域﹔可謂是真正的互聯網金融 “老大”。 據螞蟻金服副總裁俞勝法此前透露，最受關注的浙江網商銀行預計今年3月向監管部門提交驗收報告，最快將在5月營業。

　　不過，雖然房地產商和銀行等金融機構都在謀求房地產與互聯網金融的結合，但是業務模式並沒有太大的創新。

　　馬韜認為，現在所有的行業都在謀求互聯網化，對於目前並不景氣的房地產行業來說，謀求互聯網化也是未來的一大趨勢。目前，房地產行業不僅在推廣和營銷方面謀求互聯網化，還有效實現了金融服務與互聯網有效的結合。但是目前暫時還沒有一家公司可以推出純線上的服務，比如看房、簽合同都得去現場看，金融服務中付首付款、還房貸等線上服務其實在以前早就實現了。

　　據悉，支付寶與方興地產的合作同樣需要幾個線下步驟，購房者可在淘寶上直接與旺旺客服溝通，預定線下看房、線上購房以及線下簽訂合同時間。用戶簽合同時，不需把首付款付給開發商，而是將這筆錢凍結在自己的余額寶裡，直到約定的交房時限才貨到付款打給開發商，凍結期內（最長3個月）產生的收益仍歸購房者。

　　圖謀消費金融廣闊市場

　　通過線上線下打通並融合增值服務，為用戶提供完整的購房體驗是新房銷售的最終趨勢，2015年房地產電商市場規模更擴大化，而銀行或者互聯網金融公司也可以借此渠道實現低成本獲客並增加客戶黏性。

　　一位房地產行業資深分析人士認為，作為傳統金融業的銀行，在互聯網金融強勢來襲的大背景下，需要整合優勢、發力新市場。以工行的融e購為例，融e購作為工商銀行試水電商平台的先鋒，借助於自身客戶、品牌、技術的良好基礎，讓工行實現了構建一體化金融服務平台的夢想，在互聯網金融服務領域跨出重要一步。

　　“另一方面，借力互聯網優勢，房企營銷可以獲得低成本、高效率的廣告傳播。基於互聯網，房企亦實現金融、電商資源嫁接，線上活動開展、線下客戶召集，從而帶動旗下項目銷售。當下，結合營銷成本與成效，互聯網已成為房企項目推廣的主流渠道。”該人士向北京商報記者直言。

　　另外，房企與銀行攜手也有頗多好處。首先，強強聯合下能促進合作方間客戶相互轉化﹔其次，雙方可實現資源互補並擴大影響力。

　　但是對於電商企業在這一領域的發力，不少業內人士認為，這一舉動也是銀行及電商在爭搶消費金融領域。此前京東金融等電商都在消費金融領域已經有所布局，商業銀行的傳統優勢自然不能讓電商所搶佔，所以以房地產為突破口的消費金融領域成為又一戰場。

　　一位分析人士同時認為，一方面他們想要謀求更多的客戶資源，開拓消費金融領域﹔另一方面也是對未來信貸市場的圖謀。比如2013年橫空出世的余額寶已不僅僅是國民理財神器，它還在不斷進入各種消費場景。2014年以來，余額寶先后推出了零元購手機、余額寶買車等項目，也顯示出余額寶在消費領域的野心。

　　北京商報記者 閆瑾 岳品瑜/文 李烝/制圖