农行67亿元双联贷款惠及甘肃10万农户

党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。通过金融创新，丰富金融市场层次和产品，使金融服务惠及更多人。然而，对于金融部门来说，怎样才能将普惠金融的理念，落实到贫困地区的广大农民群众？

农行甘肃分行与甘肃省财政厅联合创新推出的“双联惠农贷款”，就是贫困地区实践普惠金融理念的有益尝试。截至11月末，甘肃全省已有10.01万户农户受惠于“双联惠农贷款”，贷款总额67.03亿元，其中今年新增8.96万户、60.71亿元。

输血加造血破解农民贷款难贷款贵

“多亏了农行的‘双联惠农贷款’，现在日子过得宽裕着呢！”操着一口浓重的藏家普通话，甘肃省甘南藏族自治州合作市勒秀乡麻木索那村村主任南卡桑吉乐呵呵地告诉记者。“年初我贷了5万元买牛，一头牛6000元，自己又添了点钱买了10头，加上以前的60多头，这一年下来光养牛就能挣4、5万。”

现在，麻木索那村127户牧民中，除了没有劳动能力的低保户，有117户贷到了507万元的“双联惠农贷款”，是甘南州“双联惠农贷款”覆盖率最高的行政村。而在整个甘肃，麻木索那村仅是个缩影。至11月末，全省受惠于“双联惠农贷款”的农户已超过10万户。

农业银行董事长蒋超良强调，农业银行的各项工作必须放到党和国家的全局工作中去谋划，集中连片特困地区所在行更要全力支持当地扶贫攻坚。“在甘肃这样的贫困地区，农民贷款难、贷款贵，是多年制约扶贫开发和农村经济发展最突出的问题，也是农村金融的老大难问题。”农行甘肃省分行行长许锡龙分析。贷款难，关键是农民缺乏有效的担保或抵押，很难达到金融机构的贷款条件。贷款贵，关键是农村金融机构少、运营成本高，涉农贷款利率普遍大幅上浮，农民利息负担重。“金融普惠和扶贫，首先要解决这两个问题。”许锡龙说。

“双联惠农贷款”就是农行甘肃分行为破解这两个难题，与甘肃省财政厅联合创新推出的一款专属信贷产品。农行甘肃分行连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，共投入300亿元，支持甘肃省58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展，帮助农民脱贫致富奔小康。

农行甘肃分行农户金融部总经理周占斌向记者介绍，相比其它涉农贷款，“双联惠农贷款”有四个显著特点：一是由各级财政注资，每个县组建一个政策性担保公司，为农民贷款提供全程全额担保；二是省级财政对农民贷款全程全额贴息；三是农行对贷款执行基准利率，这在全国商业性农村金融领域基本没有先例；四是农行与政府联合组建担保调查团队，共同开展贷前调查、贷后管理和贷款收回。

甘肃省委书记王三运指出，甘肃农村经济要发展，既要“输血”，更要“造血”。“双联惠农贷款”兼具“输血”和“造血”功能——5年投放300亿元贷款，是帮助农民“造血”；贷款执行基准利率，财政全额全程贴息，则是为“三农”“输血”。农行执行基准利率，每年给农民让利2个亿，5年让利10个亿；甘肃省财政按基准利率全额贴息，5年贴息18亿。两笔加起来，相当于给农民让利近30亿元。

普惠金融理念的积极尝试

党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。通过金融创新，丰富金融市场层次和产品，使金融服务惠及更多人，让每个人有机会参与经济发展，共享发展成果。

甘肃是典型的西部贫困省份，贫困面积大，贫困人口多，贫困程度深，扶贫攻坚任务十分艰巨。怎样才能把普惠金融的理念落实到扶贫攻坚工作中去？

“在甘肃这样的集中连片贫困地区，让千家万户农民享受到普惠金融服务，通过农民增收，共同致富奔小康，才是扶贫的治本之策。”许锡龙认为。“双联惠农贷款专门针对全省58个贫困县的农户和专业合作组织，就是普惠金融的一次尝试和实践。”

“为了充分发挥财政资金的杠杆作用，撬动金融机构信贷资金支持广大农民群众脱贫增收，我们改变了过去撒胡椒面式的财政扶贫模式，将有限的财政资金整合起来，与金融机构共同扶持贫困农牧户发展特色产业。”甘肃省财政厅厅长张勤和表示。

“双联惠农贷款”推出后，有意发展生产、脱贫致富的农民纷纷向农行提出申请。截至11月末，农行甘肃省分行“双联惠农贷款”总额已达67.03亿元，惠及全省10.01万户农户。其中今年投放8.96万户、60.71亿元。

采访中，甘肃省武威市古浪县西靖乡高峰村党支部书记杨生涌介绍，该村80户村民中，已经有66户申请并贷到了“双联惠农贷款”，用于发展暖棚养殖或大棚蔬菜。杨生涌说，很多农户还是生平第一次从银行办理贷款业务。

高峰村村民樊永会用贷款一口气买进了400多只小尾寒羊，加上之前的400多只，10座暖棚挤得满满当当。他给记者算了一笔账：这些羊养上4个月就可以出栏，一只净赚300元。一年下来，不但能轻松还上50万元贷款，还能净赚20多万。

南卡桑吉也算了一笔账：过去全村人均年收入3000多元，有了“双联惠农贷款”后，5万元贷款光利息一年就少掏3000多元。按一户5口人算，相当于每人直接增收600元。

作为甘肃普惠金融和金融扶贫的重点地区，截至11月末，甘南州已累计发放“双联惠农贷款”15650户、9.06亿元，户均贷款5.79万元。

贷款额度能否再大一点？期限能否再长一点？针对甘南州农牧民普遍反应的这些问题，农行甘肃分行及时汇报争取，得到了甘肃省委省政府和农总行的大力支持，将甘南州的“双联惠农贷款”规模由最初计划的每年3000万元提高到8亿元，连续投放5年，共计40亿元，可惠及8万户农牧户。据了解，甘南州目前共有约11.9万户农牧户，40亿元贷款基本可对有生产能力、有贷款意愿的农牧户实现全覆盖，这在藏区和全国都是空前的。

据悉，为了进一步落实普惠金融理念，深化“三农”金融服务，农行甘肃分行还在发放贷款的同时推出了“三农”金融辅导制度，给农民宣传讲解国家“三农”政策、生产经营技术、基础金融知识等，将“融资”与“融智”有机结合。目前，全省农行已开展辅导700余场，辅导人数近7万人，受到地方党政的重视支持和农民群众的广泛赞誉。

银政携手 新探索取得新成效

“农行认真贯彻中央金融服务三农的有关要求，怀着感情，用真心和实际行动，不断探索新途径、创新服务方式，有效扩大惠农贷款，为甘肃农业发展，尤其是扶贫攻坚做出了积极贡献。”日前，甘肃省委副书记欧阳坚对农行甘肃分行金融支持扶贫开发工作作出了上述批示。

“双联惠农贷款”推出一年，收效已非常明显。实践证明，发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，吸引和带动银行信贷资金进入扶贫开发领域，是推动贫困地区脱贫致富的有效途径。同时，在“双联惠农贷款”的具体操作中，由各级政府、农行、担保公司三方组成调查团队，共同开展政策宣传、贷前调查、贷后管理和贷款收回，一方面提高了办贷效率，减轻了金融机构工作量，弥补了金融机构人力不足的问题，降低了金融机构的运营成本和风险，另一方面也为地方政府密切联系群众、做好新时期群众工作提供了一个很好的平台和抓手。

“扶贫工作要有成效，一定要找准目标，落实到户到人。某个村哪几户是贫困户，又有发展意愿和发展能力，乡镇干部最清楚。”许锡龙认为，“双联惠农贷款”也是地方政府和农行联手实施的一个扶贫攻坚新创举。

正因为此，一年多来，“双联惠农贷款”工作得到了甘肃省各级政府和社会各界的广泛关注和支持。如今，这项工作已成为甘肃省“联村联户为民富民”行动的重要抓手。

甘肃省天祝县松山镇镇长唐培皇说：“基层政府工作人员参与到贷款调查和贷后管理中去，为我们在管理社会、发展经济方面提供了一个有力的抓手，拓宽了我们服务群众的渠道，进一步密切了群众和基层政府之间的联系。”记者在走访中了解到，在很多农村，能否争取来“双联惠农贷款”，已经成为村民们推选村干部的一个重要条件。

在甘南藏区采访时，记者深刻感受到农牧民对该项惠农政策的拥护及其产生的综合效应。由于办理贷款手续需要补办第二代身份证，推进了藏区户籍管理；随着贷款工作深入推进，广大农牧民把注意力转移到发展生产上来，有效促进了民族团结和社会稳定。“从根本上实现藏区的长治久安，最终还是要让普通群众搭上地方发展的顺风车。‘双联惠农贷款’面向最广大的农牧民，是甘南州历史上覆盖面最广的一个信贷产品，为像甘南这样的少数民族地区做好普惠金融和扶贫开发工作开了一个好头。”甘南州委常委、副州长刘小宇深有感触地说。 

来源：中国农业银行