養老院裡，糾紛少了（政策聚焦）

　　近日，民政部、中國保監會、全國老齡辦聯合下發了《關於推進養老機構責任保險工作的指導意見》，爭取通過補貼保險費等政策，鼓勵和引導養老機構自願參加責任保險，有效化解運營風險。

　　意見下發之前，江蘇、上海、北京等多地已推行養老機構責任險，日前，記者實地探訪了江蘇養老機構責任險的開展情況，這一險種是否能夠減少糾紛，惠益老年群體？推行中還存在哪些困難？

　　保險有用嗎？

　　化解養老機構壓力，糾紛減少

　　住在蘇州仁家護理院的孫大爺，起夜時一不小心摔倒造成了骨折，在醫院治療20多天后不幸去世。面對悲傷的家屬和可能會提出的賠償要求，護理院院長吳志杰主動說明：“護理院辦了養老機構綜合責任險，如果需要可以進行賠償。”

　　接到電話后，保險公司工作人員很快趕來現場了解情況並啟動賠償程序。最終，老人家屬獲得了2.8萬元意外傷害賠償金。老人的兒子孫先生說：“我們對這個賠償還是比較滿意的。”

　　吳志杰告訴記者，護理院成立之初，院方和家屬都對雙方責任認識較模糊，失智失能老人完全無法照顧好自己，發生意外傷害難以完全避免，有時候會產生一些糾紛。護理院曾經因為家屬要求的賠償金過高而感到很為難、壓力大。

　　“2009年，有一位老大爺在護理院因為意外摔倒去世，家屬上門要求賠償，為了防止更多不愉快和糾紛，經過幾天溝通，護理院賠償了2.4萬元。”吳志杰說，“這不僅是一筆很大的費用，也牽扯了精力。2011年，我們參加了保險，情況就改善了不少。”

　　2010年開始，蘇州在江蘇率先引入商業保險，採取民政部門招標保險公司的形式，推行養老機構綜合責任險。蘇州市民政局老齡辦主任劉貴祥介紹，這項保險目前已經把蘇州所有養老機構納進來。

　　據介紹，在蘇州，這一項目除了可以賠償老人的意外傷害，前來看望老人的家屬、為老人服務的護理人員在養老機構受到意外傷害也在賠償之列。

　　“參加保險給養老機構帶來很大的保護，我們可以更放心主動地去辦慰老服務，而不再是縮手縮腳了。”吳志杰說，近兩年來，不僅老人的意外傷害發生率降低了，演變成矛盾沖突的也幾乎沒有了。

　　而在此之前，據江蘇省民政廳社會福利和慈善事業促進處相關負責人介紹，由於糾紛及賠償金過高等問題，2012年，僅在南京市就有近10家民營養老機構停業。

　　保費誰來出？

　　政府佔大頭，目前省市財政並未成立專門資金

　　在江蘇，蘇州、無錫、南通三地先是自行開展試點，2013年5月，江蘇省民政廳開始在全省層面推行“愛老無憂”項目。目前已有徐州、宿遷、揚州、鎮江、泰州及鹽城的部分縣市區參加了保險，參保人數達到2萬人左右。此外，江蘇其他4個地市的具體方案正在研究制定。按照民政廳要求，到2013年底前，各市參保率達到50%，以后逐漸保持增長，2015年底前實現全覆蓋。

　　江蘇省民政廳社會福利和慈善事業促進處相關負責人介紹，此項目的參保人群為入住養老機構的江蘇籍60周歲以上老年人，保險期限為一年。養老機構包括農村敬老院、老年公寓和社會福利院等公辦養老機構和民辦養老服務機構。在保障范圍方面，包括入住養老機構的老年人在養老機構建筑范圍內或指定區域生活、養護和活動時發生的符合本保險計劃約定的意外傷害事故。各地也可根據實際情況商定保險價值延伸，提供包括入住養老機構老年人的重大疾病以及補充養老保險計劃等綜合保險。

　　“各地實際情況不同，所以賠償方案和保額也不同。”中國人民人壽保險股份有限公司江蘇分公司團險部經理崔晶談到。

　　在此前先行試點的蘇州地區，全市所有養老機構床位總計40555張，根據70%的入住率進行投保，每張床位每年100元，其中由政府出資80元，養老院可以選擇性出資20元。

　　對於全省推行的“愛老無憂”項目，江蘇省民政廳上述負責人坦言，省市兩級財政中都還沒有針對此項目的專項資金，推廣存在一定挑戰。崔晶介紹，目前，在出資構成上，地方民政及養老服務機構籌資幾萬元到20多萬元不等，佔比80%左右，其他資金由保險公司以慈善方式出資。

　　項目能否持續？

　　保險公司：談盈虧尚早，更注重擴大影響力

　　在蘇州，養老機構綜合責任險去年一年共完成賠付118件、共計150多萬元。有媒體報道，一些地方出現保險公司虧損，賠償金額高於保費的情況。

　　“由於該項目還未滿一年，現在討論盈虧為時過早。”崔晶認為，江蘇的“愛老無憂”項目拓展了以往責任險的外延，隻要老人在養老機構發生意外傷害，不論是老人自己還是機構的責任，都予以賠付。除了考慮到公司的社會責任之外，也可借此項目擴大公司影響力，提高參保率，“參保人數越是增長，越可以平攤和降低風險。”長期來看，保險公司對這個項目的預期是盈虧基本上持平。

　　而作為商業保險，未來是否會存在費率浮動，例如某一地區若出現老人意外傷害比例較高，保險公司是否在保金上會區別對待？崔晶表示：“在目前已經簽約的一年之內，是不會改變協議的。目前這6個地市的保險方案是根據各地實際情況而有所差異，但假如明年能爭取到省級財政支持，也可能會制定全省統一的保金，而忽視地區之間的意外傷害發生率差異。同時，如果參保人數增加，也有可能降低保金。”

　　江蘇省民政廳負責人表示，依然有部分養老機構存在僥幸心理，參保意識不強。“下一步，我們將積極爭取引導資金，同時進一步加強養老機構的參保意識。”