邊推理財邊提利率 季末銀行再掀吸儲潮

　　又到季末，在季末貸存比考核的壓力下，各家銀行再次紛紛投入攬儲大戰。不論是股份制商業銀行、城市商業銀行，還是網點上更具優勢的國有商業銀行，都不約而同地進入到備戰狀態，而提高定期存款利率和發行高預期收益率的理財產品則成為各家銀行共同的吸儲利器。

　　提高定存利率國有大行也應戰

　　直接提高存款利率是銀行慣用的手法。中信銀行日前在其官方網站上公告，從2013年9月19日起上調部分個人定期儲蓄存款利率：人民幣二年、三年期整存整取利率在基准利率基礎 上 上 浮1 0 %， 即 二 年 期 儲 蓄 存 款 利 率 從3 .75%調整到4 .125%，三年期儲蓄存款利率從4.25%調整到4.675%。

　　平安銀行的力度更大。日前，平安銀行出台了“二、三、五年期人民幣整存整取存款利率 上 浮 政 策 ”，即將市民最常見的“定存利率”上浮。具體而言，平安銀行二年期的定存利率分兩個檔次上浮，單筆存1萬(含)至10萬的 上 浮5 %， 單 筆 存1 0萬(含)以 上 的 上 浮10%。三年期的定存，單筆存10萬(含)以上的上浮10%。五年期的定存門檻略高，持該行白金卡及以上等級借記卡且單筆100萬(含)以上的上浮10%，執行利率達到了5 .225%，與國債相當。

　　這是個“重復”的故事，數據顯示，今年6月份，人民幣存款增加了1 .60萬億元。值得注意的是，與往常相比，這個季末銀行的攬儲壓力或將更大。據國內媒體報道，截至9月22日，工、農、中、建四家大型銀行當月人民幣存款負增長超過2020億元。因此，國有大行此番應戰也更加積極。

　　據悉，目前，工行和中行總行均授權各地分行自主將二、三年定存利率上浮一定比例，工行允許符合條件的存款利率上浮10%，中行則允許符合條件的二年期存款利率上浮5%，三年期存款上浮2%。

　　理財產品成利器股份制、城商行更積極

　　“ 今 天 和明天均有一個保本理財發行，5%收益，20萬起，38天。這個算是近期收益最高的，有興趣的話可以用網銀購買，額度有限。”就在兩天前，小王的手機收到了來自其在工行北京某支行工作的朋友的一條短信。

　　除了靠提高定期存款利率吸引存款，提高理財產品收益率也是銀行的又一利器，尤其對於本就面臨不小壓力的股份制銀行和城商行而言，運用這一手段吸儲更顯頻繁。

　　從9月10日的教師節開始，就有銀行依靠高 收 益 理 財 來吸引存款。在剛剛過去的中秋節，有更多的銀行開始行動。青島銀行發行的兩款產品，投資期限分別為60天和372天，預期收益率分別為5.2%和5.5%。

　　記者參閱興業銀行網站得知，興業銀行近期推出多款募集期在9月24日至9月26日的非保本理財產品，參考收益率均達到5 .20%以上，有的甚至達到5.70%。

　　蘇州銀行在9月推出一款新客戶專享“金石 榴 創 盈 系 列 ” 人民幣理財產品，5萬起投資 ， 投 資 期 限3 1天 ， 預 期 年 化 收 益 率 可 達6%。

　　回 顧 今 年6月末的情形，季末因素疊加“錢荒”因素，理財產品預期收益率曾一度飆升。根據普益財富當時的統計，當月，股份制商 業 銀 行 發 行 產 品 的 平 均 預 期 收 益 率 為4 .84%，環比上升0 .53個百分點﹔國有銀行發行產品的平均預期收益率為4 .60%，環比上升0 .77個百分點﹔城市商業銀行發行產品的平均預期收益率為4 .81%，環比上升0 .32個百分點。

　　雖然“錢荒”已過，在央行逆回購頻頻出手之后，銀行間市場資金面也趨於平穩，銀率網預計，恰逢季末，整個9月份銀行資金面依然偏緊，銀行理財產品的預期收益率將保持高位，銀行可能會陸續發行高收益的理財產品，尤其是打著節日旗號的理財產品，值得關注。

　　不過銀率網分析師也提醒投資者，不要隻看預期收益，也要關注產品投資標的、收益類型、投資期限等細節內容，購買適合自己風險承受能力的產品。

　　貸存比管理制度亟待改進

　　不論運用哪種手段，季末攬儲已經成為銀行常態。

　　一位國有大行某支行員工告訴《經濟參考報》記者，每到季末員工的壓力就更大。客戶經理去找自己的客戶幫忙，其他員工去找自己的親戚朋友幫忙，方式無非兩種，要不是推薦理財產品讓客戶或者朋友買，要不就是請朋友“純贊助”。“雖然比起股份制銀行或城商行來說，攬儲壓力沒那麼大，不會和獎金挂鉤，但每到季末，也要進行相關統計。大家都習慣了，一到季末自己主動就行動起來了。”他說。

　　銀行每到月末、季末和年末的攬儲行為和貸存比時點指標不無關系。雖然在2009年，銀監會曾專門下發過相關通知，要求銀行取消對存貸款時點指標的考核，重視存貸款增長的持續性和平穩性。此后，還明確表態，銀行業金融機構在對其分支機構設置考評指標不能設立時點性規模考評指標。可是，各家銀行仍給員工 下 派 任 務 ，攬儲沖動強烈。由此，每到季末，存款量大幅提升，而到下一個季初，存款量又大幅下降的情形時有出現。

　　實際上，75%的存貸比管理制度最早出現於1994年，並在1995年以《商業銀行法》的形式確立下來。從1998年開始，我國首先面向國有商業銀行實施了這一制度。

　　興 業 銀 行首席經濟學家魯政委曾明確呼吁 ， 曾 在 我 國金融改革過程中起到重大歷史作 用 的 貸 存 比，世易時移，而今已日漸成為宏 觀 調 控 政 策和利率市場化改革的重要掣肘因 素 ， 走 到 了 必 須 考 慮 廢 止 的 關 鍵 歷 史 時刻。

(來源:經濟參考報)