信用卡小額貸款本質是信用卡現金分期

　　●放款快●無抵押擔保●暫無最高限額

　　近期，工薪族小陳急需10萬元買車，可手上沒閑錢，又不好意思向親友借，房產已抵押在銀行更不能申請抵押貸……資金周轉的困難壓得小陳一籌莫展，直到朋友告訴他，可用信用卡小額貸款籌集資金，再分期慢慢還款，才解其燃眉之急。

　　據悉，作為信用卡現金分期延伸產品的信用卡小額貸款，集信用卡與貸款兩種業務的優勢於一身。其客戶不僅能坐享信用卡的快速辦卡通道，還能預借到和貸款相當的金額，非常適合急需資金、收入穩定、無房車抵押物的客群。

　　目前，華夏、平安、民生銀行可提供這一服務。

　　貸款金額暫無最高上限

　　近期，華夏、平安和民生推出的信用卡小額貸款收獲不少白領階層擁躉，原因在於該業務辦理、放款速度快，無需抵押擔保，避免了普通貸款繁雜的手續和漫長的放款時間。“可以說，信用卡小額貸款是為收入穩定、急需用錢的客戶量身打造的。”華夏銀行一位工作人員說。

　　據該工作人員介紹，作為華夏銀行最新推出的信用卡小額貸款業務，“易達金”的申辦手續很簡單——隻需提供身份、工作及收入証明等材料即可，且不限制戶籍。易達金放款速度一般為5天，費率遠低於具備同樣功能的信用卡取現。費率方面，不收利息，隻收佔總貸款金額0.75%/期的手續費。額度方面，目前未設最高限額，隻視客戶的資料而定。期數分為3期、6期至36期，貸款金額打入持卡人的華夏銀行借記卡或其他行借記卡中。

　　與易達金類似的產品還有平安銀行旗下的個人信用貸產品“新一貸”，隻收利息，免手續費。據該行工作人員介紹，針對不同客群，新一貸有不同的費率標准：教師、公務員等利率為1.49%、普通工薪客戶為1.69%、個體戶等為1.89%，還款方式為等額本息或等額本金。除放款時間最晚不超過3個工作日等賣點與易達金相似外，新一貸的不同之處還有，預借金額限制為3萬-50萬元，期數隻分12期、24期、36期。

　　那麼，易達金和新一貸，到底誰更實惠？導報記者以普通客戶貸10萬，12期為例算了筆賬。易達金的利息為9000元，新一貸的利息為11322.28元（等額本息）/10985元（等額本金）。可見，易達金的貸款成本更低。

　　本質是信用卡現金分期

　　“信用卡小額貸款是從信用卡現金分期延伸出來的，因此二者略有相似。”華夏銀行工作人員說，“雖然現金分期聲稱不收利息，但卻要收手續費，兩種業務只是費率名目不同，其實一樣。”二者的區別在於，現金分期的預借額度是以持卡人的信用卡額度為參考，且較少接近信用額度的100%，因此發放額度一般低於小額貸款。

　　市面上常見的信用卡現金分期業務有興業銀行的“隨興貸”，分為3期至36期，預借金額為2000元—50000元，預計一個月左右到賬，手續費提供分期或一次性收取兩種方式﹔中信銀行的“新快現”，分為1期至36期，預借金額為1000元—30萬元，最快實時到賬，最慢3個工作日內到賬﹔建行龍卡信用卡現金分期業務，分為3期至24期，預借金額累計不超過5萬元﹔招行信用卡現金分期業務，分為3期至24期，預借金額為2000元—50000元。

　　舉個例子，蔣小姐要預借3萬元，12期。建行龍卡信用卡現金分期的利率為7.8%，她要支付的手續費為30000×7.8%=2340元﹔某股份制銀行信用卡現金分期的利率為9.0%，她要支付的手續費為30000×9.0%=2700元。可見同樣條件下，前者比后者優惠360元。

　　“現金分期額度較小，資金用途為日常生活中的小額消費。小額貸款額度較大，資金用途限制為裝修、留學和醫療等不太方便刷卡的場合。”一位銀行人士說，“二者的借貸成本都不低，建議客戶盡量選擇6個月以內的還款期限。”