金台觀察: 銀行能成為小微企業融資更好的P2P

（網絡配圖）

隨著我國信息化進程的不斷深入，互聯網技術在金融領域的廣泛應用引起了行業、市場、社會和政府的高度重視，“互聯網金融”一詞也得以被寫入政府工作報告而正名。互聯網金融的迅速崛起，像一條攪動創新思路的鯰魚，對商業銀行敲響警鐘。實踐表明，互聯網金融既非 “洪水猛獸”，又非“一網就靈”的靈丹妙藥，商業銀行需要為融入且運用互聯網金融做全方位的金融創新努力。

互聯網金融的創新內涵在於它能跳出傳統金融服務模式的巢臼，從客戶和市場的視角來認識金融、詮釋金融、發展金融。商業銀行應該把准互聯網金融的創新內涵，立足並整合自身優勢，揚長避短，擁抱創新，才能促成本位突破。

當前，作為國民經濟發展生力軍的小微企業，正面對著日益增長的資金需求與融資渠道過窄的突出矛盾。2013年下半年，國務院辦公廳下發了《關於金融支持小微企業發展的實施意見》，正式提出加強小微企業金融服務，是金融支持實體經濟和穩定就業、鼓勵創業的重要內容，關系經濟社會發展全局。銀行主導的間接融資是我國社會融資的主渠道，而銀行尤其是中小型股份制商業銀行不僅承擔了大量小微企業客戶的金融服務工作，而且面對著更為龐大的潛在小微企業金融需求。然而，受限於中小型股份制商業銀行自身資金規模和網點數量，間接融資渠道已逐漸成為小微企業高速發展的“供血”瓶頸。

與此同時，P2P網絡個人借貸平台這一新興的互聯網金融業態卻悄然出現，爆發增長。數據顯示，2013年全國P2P行業全年總成交量1058億元，較2012年的200億增加了四倍有余。這說明隨著國民理財理財意識的覺醒，日益增長的個人物質財富可借助互聯網技術及新型商業模式，為“嗷嗷待哺”的小微企業創新出一條直接有效的“供血”渠道。P2P網絡個人借貸平台雖已以“金融資訊服務中介”的市場定位納入了監管視野，但仍面臨著無准入門檻、無監管機構、無行業標准的發展困局。

現階段，廣發銀行與同業一樣都正在積極推進網絡金融轉型，以便更好地應對互聯網金融所帶來的機遇和挑戰。其中，豐富和創新小微企業金融服務方式自然成為各行網絡金融業務創新的重點內容。P2P網絡個人借貸平台的應運而生給商業銀行提供了一種創新啟發。

有言論指出，P2P為代表的互聯網金融業態將導致“金融脫媒”，因為它們能讓資金供需雙方，不借助銀行這類傳統金融媒介，也能實現資金融通。但如果換個角度來看，P2P這種“金融資訊服務中介”模式恰恰延伸了商業銀行與身俱來的金融服務本質，為商業銀行創造出一種新的金融媒介可能，而且與大多數P2P互聯網融資平台相比，商業銀行具有完善的風險管理體系、專業的風險管理團隊和豐富的風險管理經驗，在“金融資訊服務中介”方面有著更為先天的業務發展優勢。由此看來，銀行完全可以勝任“金融資訊服務中介”的新金融媒介角色，實現服務創新，通過搭建網絡投融資平台，輸出專業的風險識別及管理技術與服務，將達到科學准入標准和風險審查標准的小微客戶借款需求推薦給公眾，從而將沉澱在廣大網民手中的金融資源源源不斷地、及時高效地投放到實體經濟最需要、綜合效益最優的領域中去，以達到突破現有的間接融資渠道瓶頸，滿足國民日益增長的財富增值需要和小微企業日益擴大的融資需求的“多贏”目的。

思路一變天地寬。面對互聯網金融，創新的內涵不但要看我們沒什麼，更要看我們有什麼。商業銀行唯有通過科技引領，盡快適應信息化過程中的角色轉變，重新定位，才能更好地為國民經濟實體發展服務。

（作者系廣發銀行首席信息技術官）

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