還貸必讀：等額本息和等額本金哪個更劃算

　　[摘要]如果你前期資金並不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出﹔如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式。

　　經常會有人抱怨，選擇了等額本息還款方式比等額本金還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會高出很多。所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。

　　但是，真的是這樣嗎？

　　其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對應的月利率（約定的年化利率/12個月），計算出自己當月應該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實是一樣的。之所以計算出的利息不同，其實是因為你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多﹔借的本金少，要還的利息就少。

　　舉個例子：

　　如果借款100萬，20年還清，年利率6.55%，則月利率為0.5458%。

　　1.假設等額本金，則月還款本金為：100萬/240個月，即每月為4167元﹔

　　（1） 第一個月還款利息為：100萬*0.5458%=5458元，則第一個月的實際還款額為4167+5458=9625元。

　　（2） 第二個月剩余本金為100萬-4167=995833元，則第二個月要還的利息為：

　　995833*0.5458%=5435.26元，則第二個月的實際還款額為4167+5435.26=9602.26元

　　以此類推

　　等額本金下20年共還款約166萬元，共支付利息66萬元。

　　2. 如果是等額本息，借款100萬元，20年還清，年利率6.55%，月利率0.5458%，則每月還款額（含本、息）為7485.2元。

　　（1） 第一個月計算出的利息同樣為5458元，第一個月隻歸還了本金7485.2-5458=2027.2元﹔

　　（2） 第二個月計息的基礎是上個月的本金余額，即100萬-2027.2=997972.8元，則第二個月應還的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元，即第二個月歸還的本金為7485.2-5446.94=2038.26元

　　以此類推

　　等額本息下，20年共還款約180萬元，共支付利息80萬元。

　　通過上面的計算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧佔便宜、不存在哪個更合算的問題。等額本金與等額本息相比，因為之前月份每個月都比等額本息的還款金額大，所以其實就類似於每個月都有部分提前還款，通過這種每個月的提前還款減少了本金余額，佔用利息自然就少了。其實如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時候專門做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因為你每個月佔用銀行的本金多造成的，並不是銀行設計要多賺你的利息。

　　所以，如果你前期資金並不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出﹔如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。等什麼時候有資金的時候適當做些提前還款，同樣能夠達到降低利息支出的效果。