11家險企醫療保險產品調查：13款產品補償門診費用

日前，國務院醫改辦發布通知，要求各地2014年全面推開城鄉居民大病保險試點工作，尚未開展試點的省份，要在2014年6月底前啟動試點工作。國家衛生計生委新聞發言人姚宏文2月10日介紹稱，目前，國內有28個省份已實施大病保險試點。

政策支持商業保險機構承辦大病保險，以利用商業保險的專業優勢。從目前國內的情況看，在醫療保險的產品數量、保險責任、報銷范圍與比例等方面，中外資公司均在逐漸貼近市場，保障內容更為廣泛，將老百姓最需要的門診費用納入補償范圍內，而藥品費用報銷范圍敢於突破社保目錄。

能“保門診”了！

在國內壽險市場的商業健康險產品中，重疾險是一大頭險種，而更為貼近市場需求的醫療險較少。不過，《証券日報》記者梳理11家中外資壽險公司的32款醫療保險產品后發現，13款產品的保險責任已包含門診費用補償。

記者查詢國內七大壽險公司和4家外資(含合資，下同)壽險公司的官網信息發現，這11家壽險公司列示的醫療保險產品共計32款，其中中資公司產品17款，外資公司產品15款(中美聯泰大都會人壽有7款團體醫療保險，未納入其中)。

友邦中國首席市場官張曉宇曾表示，國內壽險業務同質化情況嚴重，產品創新也多為不實，各公司之間並沒有形成充分的差異化、多元化競爭，中端保險市場幾乎屬於尚未被開發的空白地帶。

上述32款醫療險的保險責任包含門診費用的共有13款。其中，中資公司產品有4款保險責任包含門診醫療費用，而外資公司有9款產品的保險利益包含門診費用補償。

“中國老百姓最需要的健康險是門診險，但零售端這種業務很少，幾乎沒有。”關於健康險業務，某証券研究機構保險業分析師對記者稱，國內健康險市場偏重重疾險，但重疾險隻保障幾十種重大疾病，基本不實用，並不是真正意義上的健康險市場，國人真正需要的是門診險。

國內健康險市場正在蓬勃發展。中國保監會數據顯示，2013年健康險業務實現保費1123萬元，同比增長30.2%，為增速最高的保險業務，同期人身險整體保費僅增長8.4%。2013年國內人身險業務保費收入11009萬元，其中健康險保費隻佔10.2%，不過這一比例相較2012年的8.5%仍提升了1.7個百分點。

從醫療保險保障內容上看，以中國人壽為首的七大壽險公司推出的醫療保險將補償疾病、意外導致的住院費用，保險金的給付或以實際費用補償的方式，或以按日計算給予津貼的方式。

這其中有4款產品因明確地補償門診費用而顯得較為特殊。其中，新華保險(21.94, -0.10, -0.45%)的一款醫療保險的保障責任除了包含住院醫療費用外，還將住院前后門急診醫療和特殊門診醫療費用作為補償內容﹔而泰康人壽的一款針對專門針對兒童門急診需求的高端醫療險則將醫生費(診療費)以及治療費、藥品費、檢查費等12項門急診費用納入了保險補償內容，同時，這款產品還具備不限門急診就診次數、不設保額上限、免除挂號費等優勢。此外，太保壽險的一款附加醫療險和人保壽險的一款團體補充醫療險的保險利益也包含門(急)診醫療費用保險金。

而友邦中國、信誠人壽、大都會人壽、中英人壽4家外資壽險公司提供了保障內容更為多元化的醫療保險，門診手術及特病門診費用、重病監護給付金和出院康復保險金也出現在保險利益內容中。除補償住院醫療費用外，每家公司都推出了包含門診費用報銷的醫療險，不過，除少數幾款高端醫療險產品外，納入保險保障的門診多限於住院前后。

報銷比例有差別

以費用補償形式給付保險金的每款醫療保險，保險給付金額大多按是否參加社會醫療保險區分﹔若未參加社保，客戶可享受一定額度的住院費用補償，客戶參與社會醫療保險也可對報銷后剩余部分按比例補償。保險金給付比例存在一定差異，比例最高達100%，而藥品報銷范圍多為社保基本藥品，少數外資公司產品對自費藥物費用進行補償。

太保壽險的附加安心住院費用醫療保險(B款)的保險賠付規定，對扣除基本醫保等補償的剩余住院醫療費用(包括檢查費、治療費、床位費、手術費和其他醫療費用)，按85%的比例分項給付保險金。若被保險人在保險期間內退出公費醫療、基本醫療保險的，對被保險人在退出公費醫療、基本醫療保險后發生的符合保單簽發地政府基本醫療保險管理規定范圍內合理且必要的住院醫療費用，按70%的比例在各項費用保險金額內分項給付保險金。

太平人壽的太平安順住院醫療保險(B款)的住院費用補償金則為：若被保險人已通過社保取得補償，給付實際住院費用扣除社保理賠金額后的90%﹔若被保險人未通過社保取得補償，給付實際住院費用的70%。

友邦中國的友邦康惠醫療保險對住院費用(床位膳食費、住院手術費、藥品費、雜項費)補償原則為在限額內，床位膳食費最高200元/日，藥品費以50%保額為限，其突破醫保限制，進口藥、特效藥等非醫保用藥也在報銷范圍。

信誠至佳搭檔醫療健康保險計劃對住院醫療費用的給付方式為，基本醫療費用(住院費、基本醫療藥品費等)按100%賠付實際支出的合理且必要的費用，最高6000元/單位/年，對基本醫療外藥品費，按80%賠付，最高1500元/單位/年。

中英人壽的住院費用醫療保險分為社保型和非社保型。非社保型對實際支出的、必需且合理的住院醫療費用的90%給付住院醫療費用保險金，住院手術費用保險金給付比例亦為90%。其社保型則將按已實際支出的、必需且合理的費用扣除被保險人已按社會醫療保險或公費醫療有關規定取得費用補償后的余額的90%進行給付﹔若在發生保險事故時，被保險人不享有社會醫療保險或公費醫療保障的，將按費用的65%給付保險金。