抵抗霧霾保險怎麼選? 醫療險和重疾險共同保障

編者按：“霧霾”是今年大家最關心的問題之一，根治霧霾需要一個長期艱苦的過程。市民在通過減少出行來避免霧霾帶給身體的傷害的同時，還可以購買保險來防范疾病和意外風險。目前，市面上並沒有專門為霧霾而設計的商業保險。但因霧霾等環境因素引起的疾病可以在社會醫療保險基礎之上，由商業醫療保險和重大疾病保險來共同保障。

重疾保險—越早買越好

重大疾病險投保時要如實告訴保險公司自己的身體健康狀況和以往病史，以便保險公司判斷是否接受承保或是以什麼條件進行承保。若投保人在投保時故意隱瞞了疾病事實，沒有履行如實告知義務，一旦發生保險事故，保險公司查實后可能拒賠。

例如急性心肌梗塞。不但要滿足保單條款中出現的病理特征，還要滿足被保險人沒有與急性心肌梗塞相關的慢性病史，保險公司才能按照大病予以理賠。

另外，重疾險越早買越好。年齡越小，保費支出越少﹔對於年長者建議趁早購買是因為人的身體就像機器，用的時間越久，損耗越厲害。年輕時候購買重疾險可能某種疾病還未發生，如果在繳費期間一旦發生重大疾病時，保險公司能夠給你經濟補償。

在經濟條件允許的情況下，建議購買有終身保障的重疾險。重疾險的繳費期限一般為5，10，15，20年，保障期限有定期至70-80歲或者終身保障。

醫療保險—老年人被拒保幾率高

因霧霾導致的疾病，比如呼吸道疾病或者心腦血管疾病一般都在商業醫療保險的賠付范圍。但是，大多數保險公司的醫療保險一般期限為一年，且不保証續保，這意味著一旦出現保險責任的賠付，保險公司在賠付醫療費后，被保險人在下一年交保費時，可能需要額外增加保費，也有可能被保險公司拒保。此外，老年人在參加醫療保險時會遇到上述情況幾率比較高。

投保醫療保險時要看清保險條款，比如免賠天數和除外責任。一般情況下，當投保人生病住院時，會有一般3-7天的免賠天數。比如：如果住院3天，那麼保險公司是不賠付住院津貼的，投保人需要自掏腰包來支付這3天的住院費。

意外保險—需要“私人定制”

霧霾除了對人體直接造成傷害，也給交通安全帶來了嚴重的隱患。如果您的出行較多，則可以為自己購買一份人身意外險增添保障。人身意外險的保障范圍很廣，但是對於投保人來說，不一定是保險金額越高越好，關鍵是要對保障范圍“私人定制”。比如經常乘坐飛機的商務人士可以提高飛機意外的保額，經常坐火車或開車出行的人，可以提高火車及汽車意外的保額。

另外，人身意外險一般是1年期的，投保人要在意外險到期日之前及時續保，避免保險出現空檔期造成的利益損害。人身意外險的保費不區分年齡，因為各個年齡發生意外的幾率無明顯差別，一般每年200-300元就可以達到保額20萬元，保障期限為1年。