車險試點近8成保費下降車險費率最高可打4.3折

董禹含

2015年06月16日07:45 來源：北京日報手機看新聞

　　本報記者董禹含

　　車主駕駛習慣好、出險頻率低，車險費率最高可打4.3折﹔發生交通事故后，可以直接向對方保險公司甚至自己所在保險公司索賠……自6月1日起，各保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陝西、青島6個試點地區全面啟動了新版商業車險條款費率。記者昨日從保監會了解到，商業車險改革有望明年在全國推開。

　　目前，保監會完成了對41家保險公司新商業車險條款費率的審批。截至6月10日，試點地區各保險機構共承保機動車444252輛，實現商業車險保費收入15.6億元。其中，續保機動車312571輛，在續保業務中，消費者保費支出較去年增加的保單佔比為22.2%，保費下降的佔比為77.6%，保費持平的佔比0.2%。

　　3年未出險可享4.3折

　　日前，在陽光財產保險廣西柳州中心公司，誕生了商業車險改革后的行業第一張保單。2014年6月，車主黃先生為自己的私家車投保商業車險，保費為2611元。當天續保過程中，保險公司查閱了他的出險記錄，發現他在最近2年沒有出險記錄，黃先生今年的保費下降到了2383元，降幅約為8.7%。

　　商車改革賦予了保險公司更多的定價自主權，這給消費者帶來了真金白銀的保費優惠。如果保險公司將核保系數、渠道系數和附加費用自主權等各種優惠都用到極致，車主3年未出險，基准的車險費率可打4.3折，這就打破了之前“車險折扣鐵底7折”的老規矩。獎優罰劣，出險頻率高的車主不但無法享受折扣，甚至還要比之前繳納更多的保費。

　　同時，本次商車改革還引入車型定價模式，安全等級低、零整比高、工時費高的車型，對應的費率較高。“各保險公司根據自身風險識別能力、風險成本情況和風險定價能力，對不同風險水平的機動車和駕駛人厘定不同的費率，邁出了公司自主定價、市場化定價的第一步。”保監會產險監管部主任劉峰昨日表示。

　　自身險企可先行賠付

　　除了費率之外，車險改革在條款設置上也更加豐富完善，大幅提高了車險的風險保障水平，使廣大消費者實實在在獲益。

　　新商業車險條款擴大了保險責任，新納入保障范圍的包括冰雹、暴雪、沙塵暴等自然災害，駕駛証實效或審驗不合格，未上牌照新車，被保險機動車所載貨物，車上人員以外撞擊所導致的損失，家庭成員人身傷亡等。

　　同時，代位求償機制也得到優化，索賠方式更加靈活。被保險機動車與其他車輛發生意外事故后，被保險人有3種索賠方式：直接向對方索賠，向對方保險公司索賠，由本車所投保保險公司先行賠付再由其向對方追償。

　　由於新版車險“性價比”提高，在投保交強險的同時，更多的車主也開始投保商業車險，較2014年年底提高了2.77個百分點。6地共有36081輛以前從未投保或長期脫保商業車險的機動車投保了商業車險。

　　“商車改革會在試點平穩運行基礎上在全國推開。如果試點運行平穩，推開時間就很快﹔如果試點出現嚴重市場波動，推進就會延遲。希望明年在全國全面推開。”劉峰透露。

　　同車不同價價格戰打響？

　　保險公司有了更多的自主定價權，這就使得同一輛車，在不同的保險公司詢價，保費各不相同。比如同一輛車，A公司的模型判斷其為低風險，給出了7折的優惠價﹔B公司因為沒有這輛車的數據，可能給出9折的正常風險價﹔而C公司可能認為是高風險車輛，給出1.5倍基礎費率的報價，造成差價很大。

　　如此一來，各家保險公司會不會為了佔領市場份額而拼折扣、大打價格戰呢？對此，劉峰表示，目前市場上沒有出現價格戰，因為這些年保險行業經營理念、管控能力等都有很大提升，車險要盈利成為共識﹔同時，監管約束提升會及時發現惡性競爭。

　　“商車改革不單純是簡單的價格競爭，還包括品牌、服務、資源等。現在市面上出現了一些第三方車險比價平台，專業性有待進一步提升，希望這些平台不要僅僅局限在價格方面，能提供更全方位的車險比較服務。”劉峰呼吁。

　　不過，目前所有獲批險企無一例外地都選擇了行業綜合型示范條款，沒有自主開發商業車險創新條款，改革對車險產品和服務創新方面的促進還比較有限。