未富先老提前到 銀行養老理財產品如何鑒別

　　當銀行將觸角伸向“養老”市場，我們該如何選擇和鑒別？

　　隨著我國進入老齡化社會，如何實現“無憂養老”的問題關乎每一個人，老齡化提前到來，意味著“未富先老”，養老的相關話題被催熱，銀行也將觸角伸向“養老”市場，開發養老概念的理財產品和保險，令人目不暇接。在這當中我們該如何選擇和鑒別？

　　專業視點：與普通理財不同，養老理財應以穩健至上，保本是對養老理財產品的最低要求，通過長期、低風險和較高回報的理財來跑贏通脹，保障退休之后的開支。目前，國債、長期定存和低風險的中長期銀行理財產品都是不錯的選擇。例如，已開始發行的2012年第十三期、第十四期儲蓄國債(電子式)能較好地滿足養老理財需求，3年期，年利率4.76%，5年期，年利率5.32%。

　　面對這一廣泛的養老市場需求，很多商業銀行在一些理財產品中融入了養老的理念，將養老金長期投資的投資理念融入產品設計之中面向社會大眾發售，為投資者進行養老規劃提供了全新的理財渠道，養老金配置管理進一步多樣化、靈活化，這些理財產品的資金大多投向債券和貨幣市場，以穩健為主，符合養老產品“安全”的理念。

　　為了保障退休后的生活質量不下降，我們應在年輕時就在資產配置中考慮到養老計劃，適當配置保障類的保險產品。目前，各家保險公司都有自己的養老保險，如何選？要不要比較？回答是肯定的。但是“沒有一個保險產品能做到既有高收益又有高保障”。有些保險銷售人員為了產品業務推廣，把保險的利益擴大化和夸大化，造成老百姓認為保險既可以保障安全又可以產生高收益的誤區。

　　其實保險公司的產品都大同小異，而且費率都是根據大陸現行通用的生命表擬定並經過保監會批准的。所以比較應主要從三個方面入手：1、哪個險種最適合自己。2、誰的服務最好。3、誰的信譽最好。

　　總之，養老應該及早規劃，保險應回歸保障本質，且必須是適合具體家庭情況的保障。

　　交通銀行浙江省分行杭州西湖支行 AFP金融理財師 周燕

　　記者 李超

(來源:杭州日報)