做好家庭理財規劃 “裸婚族”也幸福

　　-理財案例

　　隨著《裸婚時代》的熱播，越來越多的年輕人選擇了“裸婚”的生活方式。如何在“裸婚”后，過上幸福的生活呢？管好錢袋子無疑是非常重要的一環。

　　日前，由北京市理財規劃師協會、國家理財師俱樂部主辦，北京東方華爾金融咨詢有限責任公司承辦的第七屆全國十佳理財師大賽廣州賽區決賽中，來自卓林理財投資顧問有限公司的理財師關健通過對一個“裸婚”家庭的理財規劃方案，勇奪冠軍，主辦方授權本報《投資周刊》獨家發表該理財方案，為“裸婚一族”支招。

　　記者 賈肖明 實習生 卓越冰

　　本期理財師：關健(卓林理財)

　　案例 小徐是公務員，今年26歲﹔妻子25歲，為個體戶經營戶，夫妻倆是典型的“裸婚”族。結婚一年，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。小徐購有保險，妻子尚未購買。夫妻倆希望三年后購買一套總價約95萬元的房子﹔兩年內購置私家車﹔第四年生寶寶，為寶寶准備教育基金和為妻子購買商業險。

　　理財方案

　　一、財務分析

　　徐先生家庭目前年結余7萬元，月均結余5850元，即將到期的一年期定存十萬元，月剩余和儲蓄較高，沒固定資產和成長性資產，也沒有負債，理財規劃空間比較大，屬保守型家庭。

　　該家庭目前沒有負債，財務穩健，可增加成長性資產的投資，適當利用財務杠杆來加速淨資產成長。徐太太尚未購買任何保險，生活保障方面不夠充分，另外，其屬於個體經營戶，在合理理財規劃時，除了要考慮家庭備用金，還要為生意上的資金流動性作准備，以防不時之需。

　　二、理財建議

　　1.現金規劃

　　徐先生家庭目前應先建立一個合理的緊急備用金，建議預留家庭月支出費用的3-6倍，約12500-25000元。徐先生屬於優質單位公務員，收入較穩定，可考慮辦理一張銀行信用卡作為家庭應急備用金的部分來源。

　　2.消費規劃

　　首先是買房，根據徐先生家庭的目標和現在財務的狀況推斷，三年后購買約95萬的房產，所需首付款大概30萬元左右。目前有生息資產10萬元，夫妻倆年剩余7萬元，工作收入穩定，具備按揭償還能力。在房產貸款上，徐先生是公務員，建議充分利用公積金貸款的利率優惠政策來購房，同時注意還款方式和期限的選擇。

　　其次是買車，徐先生家庭目前雖然沒有負債，財務也穩健，考慮到現在還沒有固定資產，如果現在動用生息資產購車，會影響到三年后購房的計劃，若選擇分期供款購車，對於該“裸婚”家庭而言，較高的月供車款是相對不合理的。還會影響未來的子女教育規劃，按照先完成需要的目標，后制訂想要的目標的理財思路，建議推遲該理財目標。

　　第三是教育規劃，子女教育規劃是剛性需求，應盡早規劃，制定合理目標。子女教育最大的支出屬於18歲后讀大學、置業或創業方面。提前准備做規劃，不但可以得到時間長期帶來的復利回報，還可避免市場波動帶來的風險，建議採用定期定額，基金定投的方式去准備教育基金。

　　最后是保險規劃，在每個家庭的理財規劃中，保險是必不可少的一種風險轉移工具，商業保險裡的醫療、重大疾病以及養老保險是主要購買品種。建議徐太太根據自己的收入作標准來制定保費和保額的規劃，參考“雙十”原則進行合理配置。

　　三、理財策略

　　購房前，該家庭可以利用生息資產10萬元所生產的收益來為徐太太繳納醫療保險和意外保險。然后，將每月剩余進行零存整取或以基金定投方式儲存買房的首付。因為時間比較短暫，不可過多地配置進取型組合，建議85%投入貨幣或債券型基金，15%投入指數基金。

　　購房和生完寶寶后，除了每月供樓以外，建議用每月結余的一半作長期教育准備准備金(可用50%投入指數型基金，50%投入股票型基金。但要到四年后根據市場實際情況再調整)。當完成上述規劃后，可再作購車的打算。

(來源:南方日報)