高資產家庭如何避免財務危機:穩健投資 可買國債

　　女兒要出國留學，丈夫想提前退休

　　專家：可側重穩健型投資，購買國債，配置適量基金

　　本期點評：中國銀行

　　芙蓉支行理財經理 朱江

　　長沙的李莉女士是名全職太太，有一個年收入逾16萬元的三口之家，按理說她完全可以過上安逸的生活。但是，女兒出國留學的事兒，丈夫想提前退休的事兒，最近讓她很操心。上周，李莉女士向本報來電咨詢，希望理財師能為她的家庭制定一個詳細的理財規劃。

　　理財

　　案例

　　李莉女士今年42歲，為了照顧家庭，早年已經從原單位辭職。丈夫馬先生今年44歲，目前在一家日用品生產企業從事管理工作，是家庭的主要經濟支柱，年收入逾16萬元。女兒今年14歲，讀初二。

　　家庭目前有40萬元的銀行活期存款，8萬元基金，12萬元股票，家庭兩套住房的情況分別為：市值60萬元的投資房產(無按揭)，以及市值80萬元的自用住宅﹔李莉女士的丈夫月薪1萬元左右，年終獎3萬元，投資的房產每月有1300元的房租收入。家庭每月固定開銷3000元左右，女兒的教育費1000元，父母贍養費1000元。家庭收入和支出一直比較穩定，但是希望通過投資理財，能比較從容地送女兒本科畢業后出國留學，夫妻倆在丈夫55歲退休后也有比較充裕的資金享受生活。

　　【理財目標】

　　1、80萬留學准備金的投資配置。

　　2、希望有一個高品質的老年生活。

　　理財

　　分析

　　以目前家庭財富情況來看，李女士家庭已經進入“富裕階層”的行列。李女士家庭屬於高資產無負債家庭，自用住宅不計在內，現有資產中五成屬於投資性資產，投資性資產佔比高。李女士家庭年結余10萬元，家庭儲蓄率52.63%，是一個高收入低支出的家庭，家庭理財規劃彈性大。

　　根據李女士提出的理財需求，通過綜合評估各方面財務情況，考慮李女士家庭情況及風險屬性，中國銀行芙蓉支行理財經理朱江建議：除了達成理財目標所需的資金，家庭剩余資產可根據李女士家庭風險承受能力，進行合理配置﹔考慮到將來子女留學費用的增加及其他導致家庭月消費金額上漲的因素，建議夫婦二人做穩健性投資。

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　　建議

　　【現金規劃】 李莉女士可以將活期存款保留5萬元作為家庭的緊急備用金，可購買中行理財產品“日積月累”，該產品的收益是活期存款的6.5倍，在工作日的9：00至15：30內隨時贖回，本金及時到賬﹔再購買10萬元5年期電子式國債，年利率5.4%，以取得固定收益。

　　【教育規劃】 建議用7∼8年的時間做長期投資，為女兒出國深造准備教育金。但目前經濟形勢還不太明朗，通貨膨脹預期逐步加大，除持有的基金、股票，可將剩余的25萬元投資開放式基金，以保証資產增值，可以選擇過往業績較好的基金來實現80萬元的理財目標。基金投資配置比率如下：股票型基金 25%，配置型基金 50%，債券型基金 25%。

　　【養老規劃】 馬先生計劃在11年后退休，而退休時的家庭資產期望能有比較充足的保障，且還能每年出國旅游一次，建議李莉女士從每月資金結余中拿5000元以基金定投的形式投資，用作將來的養老金。

　　基金定投具有強制儲蓄、平攤成本、分散風險、復利增值的優點，可憑借長期堅持投資產生的復利效果，達到財富積累的目的。堅持長期投資再加上“復利回報”的威力，到退休的時候必會獲得相當可觀的收益，李莉女士夫婦仍然能保持退休前的生活水平，享受退休后高質量的生活。