互聯網金融創新不會因央行亮“黃燈”而止步

這個星期以來，身處互聯網金融圈裡的人，大多有點“冰火兩重天”的感覺。剛剛在兩會上，互聯網金融這個當之無愧的年度熱詞被寫入了政府工作報告。更為難得的是，央行行長周小川多次表態“不會取締余額寶等金融產品”。正當為此歡欣鼓舞之時，央行突然迅速“翻臉”，讓人始料不及。

13日，央行支付結算司下發了《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業務意見的函》，文件當中緊急叫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。

央行的解釋是條碼（二維碼）應用於支付領域有關技術、終端的安全標准不明確，相關支付指令驗証方式的安全性尚存質疑。二維碼支付被叫停的同時，正要大干一場的“虛擬信用卡”也必然地被叫停了。

似乎，在安全性面前沒有更多的理由可以爭辯。但從實際操作來看，微信和支付寶刷二維碼支付，其本質是將微信帳號、支付寶帳號與銀行卡綁定，用掃二維碼替代刷銀行卡來完成支付。掃二維碼支付時，消費者查看收款人信息再確認交易，和消費者刷銀行卡消費后簽單，本質上並沒有區別。

如果說，不安全就是來源於“刷二維碼”和“刷銀行卡”的區別，倒不如說，這兩者之間的差別就在於，“刷二維碼”。

目前，騰訊、阿裡都拿到了民營銀行的牌照，有人說，這是一件創新整個中國金融服務的事。

為此，支付寶與騰訊與中信銀行合作發行的虛擬信用卡，普通的用戶不再需要費勁半天去申請一張實體的信用卡，而隻需要提交姓名、手機號、身份証號、以及其他相關信息就可以申請，額度范圍為50元至5000元。當發生偽冒申請時，無論額度大小，均由保險公司無條件全額賠付。

然而，一年前，阿裡的一款類虛擬信用卡正是倒在政策風險之下。

正如阿裡的掌門人馬雲所說，世界上沒有一個產品的生命周期是永久的。在改革開放的進程中，如果有一款產品能發揮推動歷史的作用，即便它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。

沒有阿裡、騰訊，沒有二維碼支付和虛擬信用卡，中國的金融改革之路還將繼續。在我國金融改革駛入深水區的今天，無論觸及哪些既得利益者的利益，無論前進多麼步履維艱，改革終將走向成功。

如果非要給二維碼支付扣上“不安全”的大帽子，不得不說，全世界沒有任何一個安全方式是永久安全的。二維碼支付更是一種新興技術，對其伴生的安全問題，應該以包容的態度在發展中積極解決。

央行此次可能只是亮“黃燈”而非“紅燈”，互聯網金融的滾滾大潮，並不會因此停止腳步。