曹少雄：銀行服務應支持中小微企業

人民網北京6月19日電 （呂騫）由人民網主辦的“人民財經年會系列論壇-2014創新金融論壇”6月19日下午在人民日報社召開。中國農業銀行技術總監曹少雄表示，現有監管政策下，銀行難以對中小微企業進行所謂的評級，中小微企業也難以符合銀行信貸政策，因此監管政策需要創新。

以下為曹少雄發言實錄：

互聯網金融，我學得不多，今天面對尤其是前面那麼多的專家和領導的主旨發言以及今天在座各位，我看李總也是屬於電子銀行方面的專家，有一段時間我也學習了一下互聯網金融，包括也觀察了一下像去年以來炒得比較熱的所謂互聯網金融好象要顛覆傳統金融一樣。我主要是談談認識和自己的想法。

第一，我自己感覺到什麼叫互聯網金融，這個問題我感覺到現在為止，要用很確切的定義，誰也寫不出來。當然基本的概念東西可以有。第一，互聯網技術、移動、大數據這些基本的東西要有。如何做成呢？現在我感覺到可能還是見仁見智的事情。前一段時間特別是在4月份之前，把互聯網金融炒得那麼熱，尤其像BAT一類，認為都是互聯網的主事業一樣，到底是不是呢？反正我感覺到了，可能大家各自都有各自的認識。但是，有一條，互聯網金融之所以形成這樣一個沖擊波，源起於支付的創新，支付突破了，給更多的客戶帶來了更加便利的金融服務，引發了一系列的東西。像前面一些領導專家講到支付，現在有了第三方支付。第三方支付到底可不可以算成是互聯網金融呢？我個人的觀點，有自己的想法。

前幾天，人民銀行說互聯網金融對非法集資要進行監管。P2P是不是最大的資金集結者，我感覺不太是，其實支付寶是資金最大的集結者，它的資金池最大。我們在座的很多人都有支付寶的虛擬賬戶，你們把錢存在支付寶的虛擬賬戶后，就放棄了在銀行存款的收益權，你們再拿不到利息了，但是支付寶是可以向銀行收取利息的。通過支付寶便捷的支付，進入后台的基金理財產品，資金又回到了銀行的信息存款，這是互聯網金融嗎？這個我們可以去討論。

銀行到底要做什麼樣的互聯網金融？或者政府到底要做什麼樣的互聯網金融？我感覺到李克強總理的政府工作報告的兩句話，我認為是很完整地明確了互聯網金融。第一，要促進互聯網金融的健康發展，第二，要加強監管聯席協調機制。去年炒得那麼熱的東西，其實是各個專業監管方面出現了協調不一致。比如理財產品，証監會基金的理財，一塊錢就可以買，銀行的理財產品五萬以上可以買，它監管的政策就不讓銀行可以做草根理財。銀行的理財五萬以上，基金公司的理財產品一塊就可以買，所以，這是監管的不協調。政府工作報告裡面說得很清楚，但是互聯網企業，就把前半句話說出來，要促進發展，把“健康”兩個字都拿掉了，更不談后面監管的協調機制。我跟一些互聯網企業的老總們在交流的時候說，政府工作報告還有這個說法，你們好好去看李克強總理的報告。

我們回過頭來說，銀行到底要做什麼樣的互聯網金融，互聯網金融對於銀行來說，到底是機遇還是挑戰，還是風險？我感覺到互聯網金融催生了銀行的改革，銀行的轉型需要互聯網金融。剛才我跟幾個同志聊天的時候說，農行在做這個事情的時候，始終立足於一個基點，農業銀行的互聯網金融一定要圍繞實體經濟、中小微企業，解決中小微企業的貸款難、貸款貴的問題。為什麼說我們立足在互聯網金融，立足在中小微企業呢？其實國家深化改革、經濟轉型倒逼了銀行的金融轉型，前面鄭新立先生也講到國家經濟的深化改革，推動了一級市場的發展，這些符合市場直接融資者，直接進入一級市場。中小微企業，無論從哪個角度來說，他可能要進入一級市場的難度很大。所以，銀行面對原先的優質客戶，可能更多面對向一級市場去融資，銀行的客戶群體要改變。好，我們要對中小微企業進行服務。是倒逼過來，因為客戶走到一級市場去了，你就隻有面對中小微企業了。

怎麼做？這裡我感覺創新有這麼幾條：第一，政策要創新，監管政策要創新。對於中小微企業所謂的評判、評級，監管部門根本就不讓銀行可以去支持中小微，因為你評不出這個級，評出來就不符合銀行信貸政策。前一段時間，我剛和銀監會的同志，也是這方面的人，監管、創新這些領導們交流，要做可以，我們按照內評法、高級法，中小微按照這樣可能不行。后來我們說，第一步是50%，就是覆蓋面在50%，剩下的50%按這個來，還有那個50%按內評法和高級法來辦，銀行是這樣創新。

第二，技術要創新。技術創新，關鍵在於技術的應用和模型的創新。我們現在的模型，現在對企業的評級，我把它定制為單個優質客戶評級法，拿出一個上市公司，拿出一個什麼大公司，評出來，很好，我給你貸款。但是你把中小微企業，一個一個的拿出來，沒有一個可以。所以，我建議要建一套適合中小微企業評級或者評價的模型。用什麼東西來建呢？這就是技術創新。

第三，數據要創新。用什麼數據、用什麼指標，這是要創新。銀監會過去叫“大三表”，財務報表、資金平衡表、利潤表、審議表等等，不行，中小微肯定不行。后來叫“小三表”：水表、電表、稅表，看來還是不行。又后來變為“三品”：人品、押品和產品，還是不行，所以要創新數據和指標，放在好的技術模型裡面，這樣才能把中小微企業到底符不符合貸款的條件。最近我們也做了這方面的嘗試，所以，我想把大客、優質客戶的經營法改成按照互聯網技術稱之為圈資的互聯網群英法來通盤評價這一圈子裡面的中小微企業的品質，符合條件的，按照無抵押、輕擔保、重信用、金額小、時間短、隨借隨還、自金融，由客戶自己在互聯網金融平台上，隨時辦理貸款的申請發放和貸款的歸還。謝謝。