民資“鯰魚入水”激發市場活力

　　目前，雖然國有銀行網點眾多，但它們並不能滿足所有的金融需求，眾多小微企業貸款依然不容易。民間資本進入金融業，一定程度上緩解了實體經濟融資成本高、金融資源結構性短缺的局面，改善了大企業有銀行支持、小企業缺乏銀行支持的狀況。同時，也有利於金融業自身形成更合理的競爭格局，促進差異化經營

　　競爭出效率。以“打破金融壟斷”和“發揮地緣優勢、支農支小”為初衷推出的民營銀行，被寄希望於更好地實現小微企業和城鄉居民的金融權利。他們的身上，擔負著老百姓盼望的“存款利率高高的，貸款利率低低的，銀行服務更貼心”的願景。

　　打破“玻璃門”

　　民資全面進入銀行業

　　12月12日，籌備多時的深圳前海微眾銀行由深圳銀監局批復正式開業。

　　無獨有偶，在上海，5家民營銀行之一的華瑞銀行日前已完成上海銀監局的事前輔導和資格預審工作，公司章程及制度建設、高級管理人員任職資格、網點建設等籌備工作正在有序推進。近期，上海銀監局還批准同意上海青浦刺桐紅村鎮銀行開業，該村鎮銀行除主發起人為泉州農商銀行外，其余發起人出資大部分屬民間資本。此外，銀監會今年又同意了兩家主發起行在上海市嘉定區、浦東新區和鬆江區設立3家村鎮銀行。

　　在浙江，民資參與銀行業一直很活躍。在銀行股份制改造方面，當地銀監局引導民資通過開展取消資格股、提升法人股比例、培育持股5%以上核心股東、清理規范職工股等股權結構優化工作，逐步實現“適度集中”等股權優化目標。2014年1月至11月，浙江（不含寧波）共有12家農合行完成股改，新吸收45家民營企業入股，募集民資31.77億元﹔在72家農村合作金融機構中，民資佔比已達98.22%，其中64家已達到100%民資入股﹔新設村鎮銀行9家，共募集100家民營企業23.4億元資本金。

　　在深圳，為了給前海微眾銀行營造更好的發展環境，當地銀監局對制度進行了創新性安排：首先，將試點原則賦予法律效力，與各發起企業溝通，經對方同意后由發起企業主動作出15項自願承諾的書面聲明，並寫進發起人協議，並確立了承諾事項的合法性和可操作性。其次，解決信息不對稱矛盾。通過對自願承諾的鑒証，繼而解決是否持有綠卡、是否代持等問題的核實，並進一步增強了發起企業同意接受延伸監管、同意承擔剩余風險等的嚴肅性和約束力。

　　構筑安全防線

　　加強監管防控風險

　　民資進入銀行業，相對而言處於弱勢地位。沒有國有大銀行的國家信譽、遍及全國的分支機構和巨資打造的信息網絡，民營銀行存在一定的經營風險。

　　因此，盡快完善配套制度十分重要。在2014年，與之相關的利率市場化改革、存款保險制度的建立、銀行破產處置工作都取得了很大進展。

　　在利率市場化方面，2014年前三季度，銀行間市場已陸續發行同業存單427隻，發行總量為4072億元。2014年11月22日，金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基准利率的1.1倍調整為1.2倍。

　　《存款保險條例（征求意見稿）》已於11月30日向社會公開征求意見，將為民營銀行構筑一道安全防線。存款保險制度實施方案的主要思路是：先設立存款保險基金，存放人民銀行，設立專戶管理﹔存款保險限額設定為50萬元，以基准費率起步，逐步實行風險差別費率﹔有關基金的業務涉及保費征收、存款賠付、必要的信息收集和核查、早期糾正措施與風險處置等。

　　此外，《商業銀行破產風險處置條例》初稿也已上報：一是確立了行政與司法相結合的處置模式，由行政機構主導風險處置，法院主導司法清算﹔二是細化了接管和重組措施，增加了風險預防和公共救助等程序，建立風險處置聯席會制度，加強部門溝通協調﹔三是確保與存款保險制度相銜接。

　　作為金融改革的關鍵點，監管層對民資進銀行業的風險管理正不斷完善。據介紹，下一步銀監會將研究制定民營銀行發展指導意見，指導首批試點民營銀行籌建工作，搭建公司治理架構，選聘合格董事、高管人員，擬定經營方針和計劃，建立主要管理制度和風控框架。