马蔚华：互联网企业对银行的根本冲击在于思维方式

人民网北京4月9日电 （罗知之）博鳌亚洲论坛2014年年会8日召开。9日，在“互联网金融：通往理性繁荣”的论坛上，关于互联网金融对金融生态的影响，永隆银行有限公司董事长、前招商银行行长马蔚华表示，互联网企业对银行的根本冲击在于商业逻辑和思维方式。

马蔚华表示，关于互联网金融，一个是传统的金融用互联网操作，一个是互联网企业或者IT企业做金融。但现在一般来说把互联网企业做金融叫互联网金融，这是一个过渡时期的提法，实际上互联网企业或者是IT企业对金融业这块蛋糕的窥视和进入想法由来已久。

马蔚华说，关于金融生态，所谓的“生态”，一是环境；一是物种；一是规则。现在具备了环境，环境的变迁就是互联网的发达，特别是移动支付的迅速崛起，再加上搜索引擎、云计算、大数据这些，更重要的是这10年翻了10倍的网民，网民6亿多，而且网络的普及率10年翻了10倍，从0.46到4.6%，这是个基础，这叫生态。物种，由于科技改变了生活，生活产生新的需求，而满足这种新需求的产品和服务就是物种。规则现在还不确定，互联网金融的规则还在酝酿之中。

马蔚华认为，现在比较突出的几个对银行冲击明显的：一是新的支付方式，就第三方支付，前几年增长速度超过100%，现在有250家拿到了执照，可以想见在未来几年还会继续快速度发展，特别是移动支付。2016年有人预测达到50万亿，这也仅仅是全国支付的百分之几。二是平台，包括P2P，也包括众筹、陆金所。三是跨界金融，很多大企业做金融。对银行的冲击直接表现，比如说职能端，银行三大职能，融资、中介、支付平台还有财务管理，这三方面互联网企业都在介入，开始是支付，支付沉淀了数据以后就可以用这个数据做贷款，特别是小微贷款，然后可以通过互联网卖你的产品“余额宝”，各种各样的“宝宝”，这对职能方面可以全面去切银行的蛋糕。在负债领域，最突出的是银行存款利率没放开，所以余额宝代表的各种“宝宝”有很强的吸引力是很自然的。三是收益端，既然这方面都切割了，那收益明显减少，在服务端，我觉得服务端现在银行可能在客户体验，以客户为中心、客户体验、个性化这方面，特别是尾部、碎片、小众方面，可能基本上低档不过互联网企业的进攻，这是表面的。刚才提到的无论是职能端、服务端、收益端，我觉得互联网企业对银行的根本冲击在于商业逻辑和思维方式。