中信银行：再建68家特色支行 筛选行业提高风控

人民网北京4月14日电 （记者李彤）“小微金融客户违约成本高，发生风险概率并不大。风险控制不能单笔纠结，要扩大数量、分散危机，用大数定律、收益覆盖风险。”日前，中信银行小企业金融部相关负责人表示，小微金融市场巨大，中信银行将按照占比20%的客户结构发展小微金融，并再建设68家特色支行。在风险防控上，目前钢贸不良贷款是银行业的重灾区，这给小微金融带来借鉴。

反思钢贸风险 筛选行业提高风控

自2008年正式提出“小微金融”以来，随着监管层对小微金融服务要求的提高，及大客户、大项目争夺空间的缩小，银行业已将产品下沉、服务下沉、渠道下沉看做是在未来市场竞争胜出的关键一环。《中国小微金融发展报告2014》显示，小微客户选择中小银行作为首选融资渠道的占比为32.89%，大型银行为12.44%。中小银行是当前小微金融服务市场的主力，但小微客户服务需求“短、小、频、急”等特点，让传统风险管理办法难以奏效。

中信银行小企业金融部总经理孙鹏表示，因为违约成本高，真正的小微客户出现风险的概率并不大。反而是过去几年快速扩张、受当前宏观经济收缩影响的中型企业资金链风险大。

“前几天我去寿光农产品批发基地调研，部分商户在那里经营了十几年，有完整的电子交易记录，一定财富积累和房产。这类客户群体数量大，稳定性高，与小微金融服务的理念吻合，金融服务还可再向产业链上下游延伸。”孙鹏说，小微金融服务和产品要做到真正下沉，对一个行业、一个渠道或一类客户的需求进行批量营销。控制风险不能单笔纠结，要在市场选择上多研究，滤掉一部分风险。

2013年中信银行共核销52亿元的不良资产,该行行长朱小黄曾表示，新增不良资产主要为2011至2013年间形成的钢贸行业不良贷款。

中信银行小企业金融部市场营销部总经理汪涛对人民网记者表示，目前钢贸是银行业的一个重灾区，这对小微金融风险防范具有借鉴意义。他说，一是行业选择问题，要选择稳定性高的行业，大宗产品受经济波动影响大。二是钢贸企业最大的问题是资金挪用，经营失败是最后一个因素。小微企业经营灵活，防止资金挪用是重点。三是银行业务的内部考核应更加科学合理。

“中信银行正在围绕零售战略转型，重点关注‘衣食住行’等民生消费领域和日用百货交易、核心企业上下游等小微客户。” 他说。

再建68家特色支行 小微客户结构占比将达20%

中信银行2013年年报显示，该行将小企业金融业务由金融板块调整到零售比板块，重点发展单户单款金额500万元以下的小企业业务，将个人经营贷纳入小企业金融条线管理。

孙鹏透露，中信银行将按照2：6：2的客户结构发展，小微金融在20%里，而目前的占比不到10%。小企业业务不能简单做公司业务的小客户，而要真正关注零售客户与小微金融客户。

中信银行小企业金融部总经理助理徐沭裕表示，2013年中信银行建立了15家特色支行，贷款规模达到68亿元。2014年中信银行将再增68家特色支行，并在激励机制上引导特色支行发展。

“存款是银行的命根子，但对特色支行我们不考核存款只考核贷款，贷款规模单笔控制在500万元以下，贷款利率上浮不超过28%。将其立足于平价银行，希望它们为总行提供小微金融市场发展的经验。” 他说。

针对产品设计，孙鹏表示，小微金融服务产品设计不是来源于总行，而是来源于市场，市场需要什么中信银行就做什么。这也是建设有独特市场价值商业银行的必要思考。