臨近年底是否該提前還貸 盤點不宜提前還貸人群

　　“偉嘉安捷”稱，進入第四季度近期不少購房人來電咨詢提前還貸問題。10月份比較9月也有明顯上漲的趨勢，漲幅35%左右。關於“房貸族”提前還貸該不該這個問題，“偉嘉安捷”建議還要依據個人情況而定，具體分析如下：

　　兩種類型“房貸族”較為適宜提前還款

　　“偉嘉安捷”稱，提前還貸是在加息時期受借款人追捧的產品，能夠幫借款人有效地縮減利息支出。但是今年連續兩次降息，貸款利率正處於下行趨勢，借款人選擇提前還貸是不利於資金有效利用的。不過也並非所有的借款人都不適合提前還貸，以下兩類人群還是比較適合的：

　　類型一：處於還款初期的借款人提前還貸比較劃算，因為還款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的。

　　類型二：借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿足其他方面資金需求時，選擇提前還款是比較劃算的。借款人可以將手中資金用於提前還貸結清貸款，然后用此套房產向銀行申請抵押消費貸款，將抵押出來的錢款用於其他方面的資金需求上，來解決自身融資需求，所以這部分的人是比較適合提前還貸的。

　　如何提前還貸？

　　方式一：提前償還部分個人住房貸款，根據銀行的要求不同，正常還款一年之后，借款人可以提前歸還部分貸款本金或全部貸款本息，已按借款合同計收的貸款利息不作調整和退還。

　　方式二：提前償還全部個人住房貸款的流程較為簡便，借款人與其借貸的銀行進行提前還款的預約，審核完成之后，在銀行指定的賬戶內存入應還的所有本金以及息款即可。

　　五種類型的“房貸族”不適宜提前還貸

　　“偉嘉安捷”稱，雖然提前還貸可以少還一部分利息，但是在目前接近年末，利率或將隨時上浮的局面下，如果把握投資機會，巧用資產組合，仍然可以取得不錯的收益，而有些收益完全可以超越房貸利率，因此“偉嘉安捷”建議，有五類情況並不適宜提前還貸。

　　類型一：一種是基准利率享受7折與8.5折之間的購房者沒有這個必要，由於已享利率優惠，即便利率調整前后月供之差也不會超過百元，因此不需要提前還貸。

　　類型二：等額本金還款期已過三分之一的購房者也沒有必要，因為等額本金開始還的錢比較多，后來越來越少。這部分人已將大額的錢還完了，剩下小額的貸款，即便漲了利率，利息也不是太多。

　　類型三：等額本息還款已到中期的購房者也不宜提前還貸，因為這部分客戶已經還了大部分的利息，所以提前還貸的意義不大。

　　類型四：投資收益高於貸款利率的投資人士不適合提前還貸，否則得不償失。比如短期內有收益項目可投資的人群，如果這時候將錢都還進了銀行，將白白喪失了賺錢的機會。

　　類型五：另一種情況是不久后還將需要銀行貸款的購房人，現在若把錢一下子還進了銀行，等再去銀行申辦貸款時，基准利率有可能會上浮10%到30%，甚至更高。

　　“偉嘉安捷”稱，提前還貸未必真的劃算，是否合適提前還貸要按具體情況進行分析。由於每個借款人的貸款利率、限期以及還款方式都有所不同，因此還是建議借款人認真分析自己合同的前提下，仔細計算還貸成本以及自己要多拿的利息，權衡之后再做出決定。 (來源：新華房產)