銀行刷卡收費高難下調 POS機吞掉餐館15%利潤

　　銀行刷卡收費高，一直以來為商家所詬病，2004年曾引發深圳零售商罷刷事件。今年9月發改委相關負責人士對媒體確認，國務院已經通過方案，修改后，刷卡收費下調幅度是23%-24%。而中國連鎖經營協會日前爆料，這一方案在今年5月就已獲國務院批准，但銀行方面一直不“配合”。時至今日，刷卡手續費調整仍然沒有進展，阻力何在？專家稱，價格沒談攏。

　　■ 案例

　　“POS機結賬吞掉15%利潤”

　　●李先生（北京 餐館負責人）

　　銀行收餐飲刷卡的手續費是2%，近幾年來，餐飲行業成本上升，利潤下滑，POS機刷卡收費模式加重了餐館的負擔，去年我做過這方面的統計，當時算出的結果是刷卡手續費已經佔到我們店裡利潤總額的15%，今年估計更高。

　　現在客人買單採用刷卡的越來越多，客人倒是方便了，可每增加一筆刷卡，我們餐館就要為此多支付一筆手續費。

　　有的同行已經不再接受客戶刷卡買單了，其實我們餐館也一直有這個想法，但我擔心這會影響生意，所以遲遲沒有下決定。

　　如果刷卡手續費能降低，我寧可將店裡部分菜品小幅降價來招攬生意。

　　“不刷卡能享‘現金折扣’”

　　●王女士（北京 消費者）

　　上周末我在北京一家大型商場給小孩購買一件衣服。等我掏出信用卡准備付款的時候，售貨員說不建議刷卡，最好是付現金。她解釋，一來刷卡麻煩，二來手續費太高承受不了。這件衣服售價80元，但我身上隻帶了70多元現金，售貨員猶豫了一會兒，最后按70元成交了。差不多相當於打了九折，我是頭一次享受到這樣的“現金折扣”。刷卡費率高到商戶寧願打九折？我覺得不可思議。

　　■ 新聞回顧

　　手續費下調“干打雷不下雨”

　　中國連鎖經營協會日前發布聲明：早在2011年5月，國務院領導批示由國家發改委牽頭，會同商務部、人民銀行、銀監會共同研究制定降低銀行卡刷卡手續費方案。早在今年5月份，國務院就批准了降價方案，但是銀行方面遲遲不出台執行細則，導致越來越多的商家對利好政策失去信心。

　　中國連鎖經營協會調查顯示，零售行業平均利潤率隻有2%左右，而銀行的刷卡手續費就高達0.5%-1%。目前，一方面消費者刷卡消費比例以每年30%的速度遞增，超市行業平均刷卡消費比例達35%，百貨、家電行業超過60%，企業每年承擔的刷卡手續費少則幾百萬元，多則上億元。另一方面商家經營成本每年遞增超過15%，利潤水平逐年下滑。

　　■ 原因解析

　　“在等央行等主管部門認可”

　　某接近發改委人士：

　　依據《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔，按照行業不同，費率標准從0.5%到4%不等。這塊的收費比重大，不少商家反映很大，社會反響並不好。根據《商業銀行法》明確規定：“商業銀行辦理業務，提供服務，按照規定收取手續費。收費項目和標准由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。”發改委是價格主管部門，但據了解，目前的收費辦法發改委並沒有參與。

　　目前，發改委已對收費方案進行了修改完善，國務院已經通過這一辦法，大概確定的下調幅度是23%-24%，不過目前具體實施還在等央行等主管部門的認可。

　　■ 專家聲音

　　“商家與金融機構沒談攏”

　　●郭田勇(微博)（中央財經大學中國銀行業研究中心主任）：

　　刷卡手續費下調政策遲遲無法出台，最大的阻力還是在於商家和金融機構無法對征收標准達成共識。

　　由於目前收費標准是按照行業劃分的，不同行業中企業盈利狀況不同，對於收費標准的高低自然也有不同的態度。而金融機構根據每個商家的具體情況，劃分不同的收費標准顯然也不現實。

　　希望各利益相關方能真正坐下來磋商這一問題，得到一個各方都能接受的、合理的收費標准。而同時，中國的信用卡產業仍處於成長期，應該允許其收取一定的費用，維持產業可持續發展。

　　有觀點認為，銀行業降低刷卡手續費可鼓勵商家使用POS機、方便消費者支付，從而實現多贏。這個說法其實是難以成立的，因為降低收費並不一定會產生信用卡消費的增長，而且目前諸如第三方支付、網上銀行等其他支付渠道都在沖擊著信用卡的市場份額，所以這一說法可能金融機構並不會“買賬”。

　　■ 律師說法

　　“銀行單獨定價或涉嫌壟斷”

　　●上海大邦律師事務所合伙人律師游雲庭：

　　目前POS刷卡手續費的相關收費標准如果說是由銀行方面單獨制定的話，從法律角度來看，可能會涉及《反壟斷法》以及《反不正當競爭法》，因為目前在刷卡消費上金融部門是有一個壟斷地位。

　　刷卡手續費相關業務的主管部門是央行，因此要自己給自己降低費率顯然是很困難的。這還牽涉到第三方支付牌照的問題，如果未來支付牌照越來越多，在支付層面形成競爭或許也可以通過競爭來下調這部分的手續費。

　　現在銀行的主要收入一是來自於存貸款差，另外一方面就是中間業務這塊，刷卡手續費就是中間業務。目前銀行的存貸款差在國內是相當穩固的，可謂是賺得缽滿盆滿，在中間業務這塊讓出一部分也是可以的。另外，目前盡管國務院已經同意了下調方案，但是具體的實施措施還未出台，我想可能還牽涉到部門利益。

　　■ 鏈接

　　國外收費標准高於國內

　　目前我國零售業的刷卡手續費率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐飲業為2%。銀行業協會今年9月發布的聲明稱，目前境內銀行卡刷卡手續費標准普遍偏低，平均費率僅相當於國外刷卡手續費平均費率的1/3。大部分銀行的銀行卡業務處於虧損或微利狀態，不利於銀行卡產業的持續發展。

　　據央視報道，在美國，四大信用卡公司VISA、萬事達、美國運通和Discover對於刷卡手續費的規定不盡相同，但大體來說，為所交易金額的1.5%-3.5%。各行業間並無明顯的費率差別，但是信用卡公司會依據每個商家的具體情況，制定不同的收費標准。而即使用同一家公司的信用卡，由於卡的種類不同，手續費也不盡相同。

　　本版採寫/新京報記者 鐘晶晶 李靜 沈瑋青