銀行利潤高，更需扭轉不良形象

　　關於銀行利潤問題，社會當下反映比較多，直接影響到了銀行的社會形象。對這個問題，我有十個觀點，正面五個觀點，反面五個觀點。

　　從正面來看：第一，銀行盈利，財政才能增收，才能補充資本。十幾年前我在人民銀行的時候，不良貸款、虧損、資本充足率低三大問題嚴重困擾銀行，銀行基本都虧損，為了保証財政增收，隻能通過發放貸款這種形式實現虛假利潤上繳財政。所以現在銀行盈利是好事。第二，銀行能夠盈利是改革的成果。經過改革，企業效益變好銀行才能盈利﹔經過改革，銀行經營管理效率提高，發展了中間業務才能增加利潤。第三，銀行能夠盈利是資產質量改善的結果。從前，由於融資結構不合理和一些政策性因素，銀行出現很多不良貸款，利潤都得去沖銷不良貸款。現在能實現盈利，當然是好事。第四，根據我得到的數據，中國銀行業的利差與國際水平相比並不高，甚至還要低。第五，銀行“中間業務”收費總體是合理的。所以對銀行的盈利問題，從正方的五個觀點看是好事。

　　那麼問題在哪兒呢？我認為，首先是銀行的利潤高過了“社會平均利潤率”。社會平均利潤率大體是10%，銀行大體是20%，造成社會對銀行利潤問題反映大。其次，中國收入差距大，低收入群體佔多數，造成社會對銀行利潤問題意見大。從收費方的銀行來講，我們同國際“接軌”了，而從付費方的群眾講則接不上軌，物質上和心理上難以接受。對此我認為可以考慮差異化收費，比照累進收稅的辦法解決這一問題。三是中小企業感到貸款難、貸款貴。這其中可能還有“倒手加價問題”，即銀行貸給大企業，它下面的財務公司、社會上的資金“掮客”再倒手，層層加碼。四是有的銀行也存在收費不合理問題，比如貸款搭配收費等，不該收的收了，該告知的沒告知，收費不透明，一些銀行還額外加價收費，客戶自然有意見，也容易和銀行利潤高相聯系，以為銀行靠多收費賺利潤。這些問題是不是個別現象很難下定論，但至少是一粒老鼠屎攪了一鍋湯。五是銀行案件頻發和鋪張浪費現象也極易引起社會大眾的不滿。有的銀行內控不力，案件頻發，還大吃大喝，高額消費，引起社會不滿。現在有些銀行的社會形象確實不好，和普通老百姓生活比一比，真的應該捫心自問，真的應該深刻反思，並且切實加以改進。

　　什麼事情都有兩方面，我們不能看到這一面就忽視另一面。辦銀行也是這樣，我們應念好“五字經”：“利、法、信、義、道”。金融企業不諱言以盈利為目的，但“利”要以“法”為約束，要以“信”、“義”為前提，要以“道”為基礎。在目標上體現為“利”，在行為上體現為“法”，在他人體現為“信”，在社會體現為“義”，而在這一切之上，則體現為“道”。正所謂“君子愛財，取之有道”。▲

　　（作者是光大集團董事長）