銀行員工自述：存款玩不轉 好日子也許真的結束了

　　馬年剛開工，在某上市銀行深圳分行負責零售業務的劉欣（化名）就開始陷入焦慮狀態，甚至做好了走人的准備。讓他感到心煩意亂的是，今年下達的存款業務增長30%的指標。

　　劉欣已經在銀行工作多年，一直是單位的“優秀標兵”，雖然近幾年拉存款的活兒越來越難，但年年都能想法基本完成任務，今年卻首次感到束手無策。

　　“沒有任何辦法”，劉欣對中國証券報記者說，在盈利下滑的情況下，不僅他們自己的福利開始滑坡，各種營銷費用開支也被壓縮，特別是余額寶等互聯網金融產品風生水起，讓以前的打法不是失效就是被叫停。

　　對於競爭激烈的銀行業來說，招攬存款有很多招數。除了送米、送油、送購物卡等手段外，還有其他變相高息攬存的辦法。比如對符合條件的優質客戶在推銷理財產品的時候，將其資金分成兩部分，一部分買成理財產品，一部分做成存款，然后將理財產品的收益率在原有基礎上進一步提高，用來彌補存款的利息。

　　“今年這種方法行不通了”，劉欣說，用理財產品收益彌補存款利息，直接后果就是銀行出讓了中間業務的利潤來補貼客戶，雖然能幫助完成存貸比指標，然而銀行卻賺不到錢。在去年分行利潤達標不理想的情況下，這種做法被叫停。

　　不僅如此，在銀行業績考核時點“買”存款的招數也發生改變。就在蛇年年底，手握5000萬元閑置資金的張先生開出了“日返利千分之四”的條件，找到了多家銀行，希望像以往一樣“賣”存款，博取短期高收益。然而不論是國有銀行，還是股份制銀行，沒有一家願意“買”存款。

　　“這種存款隻能給自己帶來麻煩”，有深圳銀行業人士對中國証券報記者表示，“買”存款更是典型的增量不增收。別說現在銀行的營銷費用不夠支付這麼高的要價，而且時點一過存款出現大搬家，留下的窟窿還得算入下次的考核任務。

　　伴隨傳統攬存手段日益受限的，則是活期存款在互聯網金融的沖擊下加速流失。另一家上市銀行的客戶經理表示，為了知己知彼，他們體驗了一把余額寶，結果發現確實好用，反而導致一些愛網購的同事紛紛把自己的零花錢轉了過去。

　　有消息稱，余額寶2014年的考核目標暫定是5000億元，但有分析人士認為如果收益率保持不變，規模上萬億都不是難事，意味著將撬動銀行目前接近十分之一的活期存款。

　　為應對“各種寶”們的沖擊，不少銀行紛紛推出了類似的T+0產品，然而在推廣上卻並不十分積極，不僅網站上難以找到介紹，一些產品甚至隻在部分城市試點。“這種產品隻能提高銀行中間業務收入，對負債業務沒有任何幫助”，劉欣一語道破其中玄機。盡管他們都知道余額寶的運作原理是把分散在銀行的活期存款集中起來，然后以協議存款的方式再進入銀行獲取較高收益，但由於理財產品並不進入表內，銀行隻能是被迫接受更高的協議存款利率。

　　負債端成本高漲，直接影響到貸款業務。深圳一些銀行業內人士告訴中國証券報記者，目前的存款成本，讓他們把以前是香餑餑的大企業開始拒之門外。這些大企業議價能力強，最多隻能接受貸款基准利率上浮5%，而這個價格銀行根本不賺錢。

　　同樣賠本的還有個人房貸業務。去年，一些股份制銀行以“額度緊張”為由變相暫停了房貸業務。馬年伊始，“額度緊張”的狀況仍未得到緩解，有的銀行則直接將個人房貸業務的利率上浮了30%。同時，挖掘優質中小企業成為多家銀行新年的重中之重。

　　“現在一點招兒都想不出，銀行的好日子也許真的結束了”，劉欣一聲嘆息。（記者 杜雅文）